Дело № 2-3046/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в лице судьи Вороновой Н.И.,

при секретаре Заболотниковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Б о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Б И.А., в котором просило взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 22.08.2013 в размере 102839 ру4б. 17 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 22 августа 2013 года между истцом и ответчиком был заключен договор о карте №. Договор заключен в офертно - акцептной форме. Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ему счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту. Таким образом, истец обязательства по предоставлению и обслуживанию карты выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик Б И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещалась надлежащим образом телеграммой, согласно которой адресат за телеграммой не является, квартира закрыта. Ранее в судебном заседании 05 июня 2018 года ответчик Б И.А. пояснила, что факт заключения договора не оспаривает, не согласна с размером задолженности, согласие на участие в программе страхования не давала.

Руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 22 августа 2013 года Б. И.А. обратилась в Банк с заявлением на получение банковской карты и подписала анкету на получение карты (л.д. 8,9).

Согласно данному заявлению, Б. И.А. предложила Банку на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета.

Подписав данное заявление, Б. И.А. согласилась с тем, что полностью ознакомлена с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ей настоящего заявления, подтвердила свое согласие с размером процентных ставок, плат и комиссий.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 названной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, на основании заявления ответчика Б. И.А. о выпуске и обслуживании банковской карты с возможностью кредитования счета, акцептованного банком, между сторонами был заключен договор в офертно-акцептной форме на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

В соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты Банк выдал ответчику карту в рамках заключенного договора о карте № от 05.07.2013, что подтверждается распиской в получении Карты/ПИНа (л.д. 15).

Как следует из условий тарифного плана №ТП227/1 кредит предоставляется под 36% годовых.

Пунктом 24 условий тарифного плана №ТП227/1 предусмотрено, взимание комиссии за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячно в размере 100 руб. 

В силу ч. 1 и 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям договора, ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на счет банковской карты.

Обязательство банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратному суду не представлено.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, истец направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием погасить задолженность в размере 102839 руб. 17 коп. со сроком погашения до 05.11.2017.

Однако, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком не исполнены.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счёту.

Кроме того, данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору составляет 102839 руб. 17 коп., в том числе:

- основной долг в размере 74545 руб. 33 коп.;

- проценты по кредиту в размере 16993 руб. 84 коп.;

- комиссия за участие в программе страхования клиентов в размере 800 руб.;

- плата (неустойка) за пропуск платежа в размере 10 500 руб. 

Представленный истцом расчет, суд признает арифметически верным, кроме того данный расчет ответчиком не оспорен.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей по графику в размере 10 500 руб.

Указанные платы за пропуск платежей по графику являются мерой ответственности, установленной договором за нарушение обязательств. 

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения гражданином, то суд самостоятельно без заявления должника - гражданина вправе оценить соразмерность заявленной к взысканию неустойки.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В пункте 75 постановления от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая период просрочки, размер задолженности, обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что платы за пропуск платежей по графику явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер платы за пропуск платежей по графику до 4000 руб.

Оснований для снижения данной неустойки в большем объеме судом не установлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ответчика относительно того, что она не давала своего согласия на участие в программе страхования, судом не принимаются, исходя из следующего.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 938 Гражданского кодекса РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Подписывая заявление от 22.08.2013 ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составной и неотъемлемой частью договора о карте, тем самым также подтвержден факт ознакомления и согласия с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

В соответствии с п. 3.4 Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования от несчастных случаев, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора о карте, для участия в программе (для включения в число участников программы) Клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе, путем обращения в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения Договора, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Действительно при подписании ответчиком заявления, а также при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», ответчик к программе по организации страхования клиентов подключена не была, поскольку отказалась от получения указанной дополнительной услуги.

Однако в последующем ответчик добровольно изъявила свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов, в соответствии п. 3.4.1.2 Условий программы. Данное обстоятельство подтверждается аудиозаписью телефонного разговора сотрудника Банка и ответчика.

Кроме того, как следует из п. 5.2 Условий Программы, клиент вправе отказаться от участия в программе, уведомив об этом банк, одним из следующих способов: обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме; обратившись в банк по телефону справочно-информационного центра банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Таким образом, решение о возможности реализации своего права на участие в Программе по организации страхования было принято ответчиком самостоятельно, участие в Программе является исключительно ее добровольным волеизъявлением.

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не было представлено доказательств в обоснование своих возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме, не оспорена сумма долга, а так же не оспорен факт получения кредита.

Таким образом, по договору о карте № от 22 августа 2013 года с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 96339 руб. 17 коп., в том числе: основной долг – 74545 руб. 33 коп., проценты - 16993 руб. 84 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов - 800 руб., плата за пропуск платежей по графику – 4000 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам, то обстоятельство, что судом применена ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшен размер неустойки не свидетельствует о необоснованности требований и их удовлетворении не в полном объеме, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3257 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Б. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 22.08.2013г. №107474307 в размере 96339 рублей 17 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3257 рублей.

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья