Дело №2-2672/2018 

УИД 33RS0011-01-2018-004045-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 26 ноября 2018 года 

Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ивлиевой О.С., при секретаре Жильцовой О.С., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Коврове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, с учетом уточнений от 

<

дата>, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> в размере 568 465,27 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 

<

дата> между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которой последнему предоставлен кредит в сумме 396 000 руб. под 24,9% годовых на срок до 

<

дата> Заемщик взял на себя обязательство осуществлять погашение кредита по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства и по состоянию на 

<

дата> задолженность по кредиту составила 597 655,36 руб., из которых 256 733,11 руб. – сумма основного долга за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 76 974,09 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 108 212,32 руб. - штрафные санкции (неустойка) на просроченную ссуду за период с 

<

дата> по 

<

дата> В связи с этим Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, которое заемщиком не выполнено. С учетом заявления ответчика ФИО2 о применении срока исковой давности, истец уточнил исковые требования и просит взыскать сумму задолженности в размере 568 465,7 руб., из которых 224 873,19 руб. – сумма основного долга за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 152 793,40 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 113 608,84 руб. - штрафные санкции (неустойка) по просроченной ссуде за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 77 189,84 руб. - штрафные санкции (неустойка) по просроченным процентам за период с 

<

дата> по 

<

дата>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 176,55 руб. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате и времени слушания дела, направил в суд своего представителя ФИО1 с надлежащей доверенностью, которая исковые требования полагала неподлежащими удовлетворению по причине пропуска истцом срока исковой давности. Поскольку банк указал, что просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

дата>, а суммарная задолженность по процентам 

<

дата> и заемщиком на протяжении 1 209 дней не погашалась, то срок исковой давности на взыскание задолженности истек в июне 2017 года. Расчет задолженности в уточненном иске полагала неверным, поскольку банк в сумму процентов за кредит включил страховую премию, предназначенную СК ЗАО «АВИВА», при этом не предоставил документы, подтверждающие предоставление ему полномочий на взыскание задолженности по страховым взносам в пользу страховой компании. Согласно выписке из ЕГРЮЛ ЗАО «АВИВА» прекратило свою деятельность в декабре 2014 года. Расчет пени сделан неверно, поскольку на каждое просроченное обязательство в отдельности должны начисляться пени в размере 20% годовых, а не на всю сумму задолженности в целом за 3 года. Указала на несоразмерность штрафных санкций и просила применить ст.333 ГК РФ и уменьшить неустойку до 0.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 

<

дата> ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переименовано в ЗАО "Современный Коммерческий Банк". 

<

дата> ЗАО "Современный Коммерческий Банк" реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ "Совкомбанк". 

<

дата> полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество "Совкомбанк".

<

дата> между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 396 000 руб. сроком до 

<

дата>, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых согласно графику (л.д.77-85).

Из условий кредитного договора (п.3а) следует, что 229 397,36 руб. предоставляются в целях полного досрочного погашения задолженности клиента перед банком, возникшей на основании договора 

<

№> от 

<

дата> о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс; 166 602,64 руб. предоставляются клиенту на потребительские цели.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, однако ФИО2 в период срока действия договора неоднократно нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

<

дата> банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате суммы кредита и процентов за его пользование (л.д.19-21).

Требования банка исполнены не были, в связи с чем у ответчика по состоянию на 

<

дата> образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 597 655,36 руб., из которых 256 733,11 руб. – сумма основного долга за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 76 974,09 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 108 212,32 - штрафные санкции (неустойка) на просроченную ссуду за период с 

<

дата> по 

<

дата> (л.д.6-11).

Суд признает несостоятельными доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что ФИО2 при заключении кредита было выдано только 150 000 руб., поскольку они опровергаются материалами дела.

В соответствии с условиями указанного выше кредитного договора выдача кредита произведена путем перечисления 

<

дата> денежных средств в размере 396 000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из которых 228 217,61 руб. были направлены на погашение кредита 

<

№> (с учетом остатка на счете в размере 1 179,75 руб.), 152 500 руб. – выданы заемщику, а 15 282,39 руб. остались на счете и впоследствии были использованы на оплату ежемесячного платежа по кредиту (л.д.12—16).

Представителем ответчика ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). 

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ответчиком ФИО2 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 487,82 руб. (без учета страховки), последний платеж 

<

дата> в размере 6,33 руб. (л.д.84-85); с исковым заявлением истец обратился в суд 

<

дата> (согласно почтовому штемпелю, л.д.31).

Поскольку трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому аннуитетному платежу, то суд приходит к выводу, что истцом пропущены сроки исковой давности по платежам с датами погашения до 

<

дата>, в связи с чем с ФИО2 подлежит взысканию в соответствии с графиком платежей просроченный основной долг за период с 

<

дата> по 

<

дата> и просроченные проценты за период с 

<

дата> по 

<

дата> 

Суд не может согласиться с расчетом задолженности, указанным истцом в уточненном исковом заявлении (л.д.89-90), поскольку она рассчитывается им исходя из аннуитетного платежа в размере 14 061,82 руб., с учетом ежемесячной страховки в размере 2 574 руб., и в сумму заявленных ко взысканию процентов за кредит в размере 152 793,40 руб. фактически включена задолженность по уплате ежемесячных страховых взносов, подлежащих перечислению в ЗАО СК «АВИВА», однако ни в первоначальном, ни в уточненном исковых заявлениях требования о взыскании страховых взносов не заявлялись.

Кроме того, из выписки по счету ФИО2 следует, что банком осуществлялось перечисление ежемесячных страховых взносов по 

<

дата> включительно (л.д.14), с 

<

дата> перечисление страховых взносов не производилось. Документы, подтверждающие полномочия ПАО «Совкомбанк» на обращение в суд в интересах страховой компании, суду не представлены. 

С учетом вышеуказанных обстоятельств, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию основной долг за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 234 421,74 руб., проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 73 746,85 руб.

Вместе с тем, поскольку истцом заявлены требования о взыскании основного долга в размере 224 873,19 руб. (л.д.90), то с учетом положений ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, не усматривая правовых оснований для выхода за пределы заявленных исковых требований, определяет к взысканию основной долг в размере 224 873,19 руб.

Оценив требования истца о взыскании неустойки, суд находит их подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п.7 и п.8 кредитного договора заемщик выразил согласие на предоставление кредита на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов.

Общими условиями кредитования и тарифами предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (л.д.95).

Истцом размер неустойки снижен и исчислен исходя из 20% годовых (в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), но на остаток задолженности по основному долгу и процентам, а не на остаток просроченной задолженности, т.е. начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга и процентов, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку еще не наступил. 

В связи с указанными обстоятельствами, представленный ПАО «Совкомбанк» расчет неустойки признается судом неверным, в связи с чем с ответчика ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию неустойка на просроченный основной долг в размере 82 191,94 руб., исходя из следующего расчета: 3 919,95 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 6 685,89 руб.) + 3 795,71 руб. (за период 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 6 667,16 руб.) + 3 847,46 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 6 958,98 руб.) + 3 729,21 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 6 958,73 руб.) + 3 692,07 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата> на просроченную сумму основного долга 7 114,31 руб.) + 3 791,69 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата> на просроченную сумму основного долга 7 536,41 руб.) + 3 608,84 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 7 422,89 руб.) + 3 619,89 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 7 705,43 руб.) + 3 505,84 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 7 741,83 руб.) + 3 500,55 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 020,48 руб.) + 3 387,14 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 074,04 руб.) + 3 318,90 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 244,29 руб.) + 3 289,02 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 516,88 руб.) + 3 174,51 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 597,48 руб.) + 3 128,30 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 865,94 руб.) + 3 010,77 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 8 963,54 руб.) + 2 917,37 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 9 148,11 руб.) + 2 898,57 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 9 548,55 руб.) + 2 734,82 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 9 543,10 руб.) + 2 647,59 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 9 800,93 руб.) + 2 519,36 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 9 952,01 руб.) + 2 415,63 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 10 204,90 руб.) + 2 280,32 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 10 378,01 руб.) +2 148,51 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 10 597,36 руб.) +2 019,99 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 10 842,59 руб.) + 1 871,01 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 10 050,45 руб.) +1 418,92 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на просроченную сумму основного долга 9 281,45 руб.).

Одновременно с этим подлежит взыскании неустойка на просроченные проценты в размере 32 126,86 руб., исходя из следующего расчета: 2 815,38 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 4 801,93 руб.) + 2 744,48 руб. (за период 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 4 820,66 руб.) + 2 503,89 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 4 528,84 руб.) + 2 427,15 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 4 529,09 руб.) + 2 269,70 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 4 373,51 руб.) + 1 988,02 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 3 951,41 руб.) + 1 976,28 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 4 064,93 руб.) + 1 776,90 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 3 782,39 руб.) + 1 696,35 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 3 745,99 руб.) + 1 513,33 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 3 467,34 руб.) + 1 432,12 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 3 413,78 руб.) + 1 305,75 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 3 243,53 руб.) + 1 147,31 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 2 970,94 руб.) + 1 067,22 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 2 890,34 руб.) + 925,11 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 2 621,88 руб.) + 847,88 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 2 524,28 руб.) + 746,14 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 2 339,71 руб.) + 588,69 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 1 939,27 руб.) + 557,31 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 1 944,72 руб.) + 455,69 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 1 686,89 руб.) + 388,79 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 1 535,81 руб.) + 303,68 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 1 282,92 руб.) + 243,85 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 1 109,81 руб.) + 180,53 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 890,46 руб.) +120,21 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 645,23 руб.) + 74,05 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 437,37 руб.) + 30,19 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 197,49 руб.) + 0,86 руб. (за период с 

<

дата> по 

<

дата>, на сумму просроченных процентов 6,33 руб.).

Оценив заявление представителя ответчика ФИО1 о применении ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 24 марта 2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки. 

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Сами по себе доводы ответчика о необходимости снижения неустойки не могут являться безусловным основанием для ее снижения в порядке, установленном ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответчиком ФИО2 не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность начисленных банком неустоек последствиям нарушения им обязательств по договору, а также оснований для снижения неустойки.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9 176,55 руб., однако исходя из объема удовлетворенных уточненных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 329,39 руб. (5200 руб. + 1 % от (412938,84руб. - 200000руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ича, 

<

дата> года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> 

<

№> в размере 412 938,84 руб., из которых 224 873,19 руб.- сумма основного долга за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 73 746,85 руб. - проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 82 191,94 руб. – неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга по кредиту за период с 

<

дата> по 

<

дата>, 32 126,86 руб. - неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов по кредиту за период с 

<

дата> по 

<

дата>, и возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 329,39 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.С.Ивлиева

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2018 года.