Дело № 2-129/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 12 февраля 2019 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Стороженко Н.С.,

при секретаре Лобач Л.П.,

с участием представителя ответчика (по первоначальному иску) ФИО1 по доверенности.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края исковое заявление АО «ВУЗ-банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к АО «ВУЗ-Банк» о взыскании платы за неиспользованный период предоставления пакета банковских услуг. 

установил:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав требований) №, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ВУЗ-банк». Таким образом, надлежащим истцом по данному делу является АО «ВУЗ-банк»

В соответствии с п. 1.3, указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО),

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг и клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.5. договора КБО).

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Анкеты-заявления заключен Договор потребительского кредита №, Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры продукта» -заявления).

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ « О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита заключается в порядке установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом,

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 8 Анкеты-заявления);

предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 380 886 руб. 08 коп, (л. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления),

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст, 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита», Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно 11 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29 % годовых (п. 4, б раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты - заявления),

Согласно ст, 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита а размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ "О потребительском кредите" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении.

Обязанность заемщика о выплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена статьей 819 ГК РФ, в связи с чем, установленные договором проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426 621руб. 23 коп., в том числе:

322 278 руб. 12 коп. - сумма основного долга; 

104 343 руб. 11 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ/ ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ВУЗ-банк» уплаченную государственную пошлину в сумме 7 466 руб., 21 коп.

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований и просила суд отказать.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором она указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ПАО КБ «УБРиР» заявление № о предоставлении надлежащим образом заверенной копии договора об уступке прав (требований) №.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ «УБРиР» получен ответ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ5 года), из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» произвёл уступку прав (требований) АО «ВУЗ-банк».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 достоверно стало известно о том, что надлежащим истцом по первоначальному является АО «ВУЗ-банк».

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО2 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», единовременная плата за предоставление данного Пакета составляет 80 886 рублей 08 копеек. Услуга предоставляются клиенту на основании анкеты- заявления №.1 от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита заемщику осуществляется путём зачисления на карточный счет, открытый для Осуществления расчётов с использованием карты в соответствии с договором на обслуживание счёта с использованием банковской карты. При выдаче кредита сумма платы за предоставление Пакета включена банком в размер кредита. Заёмщику открыт ссудный счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору, часть из которых (в размере 80 886 рублей 08 копеек) в тот же день списана в счёт погашения комиссии за предоставление услуг в рамках Пакета, (поэтому, фактически, заёмщик не получает на руки полную сумму денежных средств, на которые кредитован Банком. Остальная сумма, как предоставленный кредит, зачислена на карточный счет.

Таким образом, банком предоставляется кредит в размере, увеличенном на размер комиссии за пакет банковских услуг. Ни в содержании Анкеты-заявления, ни в договоре комплексного банковского обслуживания нет информации о том, какими основными потребительскими свойствами обладают данные услуги, тогда же указанная информация необходима для надлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств. Однако, условия кредитного договора, заключенного на сновании анкеты-заявления содержат указание на уплату заёмщиком единовременной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», включающий услуги по подключению доступа к системе «Телебанк», услугу по информированию и управлению карточным счетом с ипользованием мобильного телефона СМС-банк, а также перевыпуск карты в вязи с утратой/повреждением. Договор о предоставлении пакета банковских слуг, в котором была бы предоставлена вся необходимая информация по предоставлению дополнительных банковских услуг, не составлен.

Отсутствие в Тарифах и в заявлении о предоставлении кредита, подписанным потребителем, сведений о стоимости каждой банковской услуги, в предоставляемых в рамках пакета, противоречит общим принципам свободы договора, так как лишает заёмщика при заключении кредитного соглашения возможности выбора какой-то одной банковской услуги либо двух или более слуг в любом сочетании, что нарушает право потребителя на свободный выбор услуг.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически донесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из смысла данных норм, право заказчика на отказ является безусловным. Единственным последствием отказа заказчика является его обязанность возместить исполнителю фактически понесённые им до момента отказа от исполнения договора необходимые расходы, связанные с оказанием услуги.

Таким образом, ФИО2 вправе в одностороннем порядке отказаться от услуги, представленной банком в виде пакета «Универсальной» при условии платы банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку кредит предоставлен на 84 месяца (т.е. 2 557 дней), а стоимость Пакета составила 80 886 рублей 08 копеек, то ежедневный платёж за услуги равен 31 рублю 63 копейкам (80 886,08 / 2 557 = 31,63). Учитывая, что неиспользованный период составляет 905 дней (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ), то размер за обслуживание Пакета, подлежащий взысканию с банка составляет 28 625 рублей 15 копеек.

Учитывая характер предъявляемых встречных требований, полагаем, что предъявляемые требования направлены к зачёту первоначальных исковых требований АО «ВУЗ-банк».

В соответствии со ст. 138 ГПК РФ судья принимает встречный иск в случае, если: встречное требование направлено к зачету первоначального требования; удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска; между встречным и первоначальным леками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.

Просит суд взыскать с АО «ВУЗ-банк» в пользу ФИО2 плату за неиспользованный период предоставления пакета банковских услуг в размере 28 625 рублей 15 копеек в порядке зачёта первоначального требования АО «ВУЗ- банк» о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, а именно: уменьшить сумму основного долга, подлежащего взысканию, с 322 278 рублей 12 копеек до 293 652 рубля 97 копеек.

В судебном заседании представитель ответчика (по первоначальному иску) ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала и просила суд удовлетворить их.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, пришел к следующему.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности пришел к следующему.

В соответствии со ст.11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав требований) №, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к АО «ВУЗ-банк». Таким образом, надлежащим истцом по данному делу является АО «ВУЗ-банк»

В соответствии с п. 1.3, указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт».

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО).

Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. 2.2. договора КБО),

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг и клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.5. договора КБО).

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Анкеты-заявления заключен Договор потребительского кредита №, Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (раздел «Параметры продукта» -заявления).

Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ « О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита заключается в порядке установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом,

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

В соответствии с указанным договором КБО и ДПК банк:

осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 8 Анкеты-заявления);

предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 380 886 руб. 08 коп, (л. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления),

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст, 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита», Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК принял на себя обязательства: ежемесячно 11 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29 % годовых (п. 4, б раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты - заявления),

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита а размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ "О потребительском кредите" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении.

Обязанность заемщика о выплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена статьей 819 ГК РФ, в связи с чем, установленные договором проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются.

В нарушение указанных положений ГК РФ, ФЗ "О потребительском кредите" и индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

С учётом вышеизложенных норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд полагает правильным удовлетворить требования истца, взыскав с ответчика просроченную задолженность в размере 426 621 руб., 23 коп,, в том числе: 322 278 руб. 12 коп. - сумма основного долга;104 343 руб. 11 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.07.2014по ДД.ММ.ГГГГ.по основному долгу в размере 202 997,41 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 31 245,40 руб., а также срочные просроченные проценты на основной долг в размере 4 974,63 руб. 

Заявленные представителем ответчика ФИО1 требования о взыскании с истца за неиспользованный период предоставления пакета банковских услуг в размере 28 625 рублей 15 копеек. Как следует из п. 1.3, договора КБО ответчику (по первому иску) предоставлены банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставил ответчику (по первому иску) возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги (п. 2.2. договора КБО). Таким образом, подписывая анкету-заявление на предоставление услуг, ответчик (по первому иску) полностью согласился с правилами предоставления соответствующих ему услуг и договора КБО.

Как следует из ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право закреплено за потребителем в ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Проанализировав представленные в материалы дела документы, и установив, что ответчик не исполнил обязательства по спорному кредитному договору, суд признает не обоснованным право истца (по встречному иску) требовать от банка возврата уплаченной комиссии за предоставление пакета банковских услуг "Универсальный", стоимость которого была единовременно оплачена ФИО2 за неиспользованный период предоставленного пакета банковских услуг.

Также истец (по первоначальному иску) ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им при уплате государственной пошлины при подаче иска. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом (по первоначальному иску) были понесены судебные расходы, по оплате государственной пошлины в размере 7 466 руб. 21 коп., что подтверждается платёжным поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.7-8).

Согласно положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таком положении, поскольку исковые требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика 9по первоначальному иску) ФИО2 в пользу истца(по первоначальному иску) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 466,12 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426 621руб. 23 коп., в том числе:

322 278 руб. 12 коп. - сумма основного долга; 

104 343 руб. 11 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ/ ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ВУЗ-банк» уплаченную государственную пошлину в сумме 7 466 руб., 21 коп.

В удовлетворении заявленных встречных исковых требований ФИО2 к АО «ВУЗ-Банк» о взыскании платы за неиспользованный период предоставления пакета банковских услуг - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья Н.С. Стороженко