Дело № 2-3981/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 10 ноября 2020 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Мальцевой Л.П., 

при секретаре судебного заседания Горшковой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Срок кредита 60 месяцев, сумма кредита 

<

данные изъяты> проценты по кредиту, 

<

данные изъяты> стоимость страховой премии. В качестве обеспечительной ме6ры в соответствии с требованиями Банка, истец заключила договор страхования по программе «Профи». Страховые риски согласно данной программы: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни (временная нетрудоспособность); потеря работы. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была уплачена единовременно в размере 

<

данные изъяты> в соответствии с условиями полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредиту были исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой о погашении кредита. Общая страховая премия составила 

<

данные изъяты>. Период пользования кредитом составил 5 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за месяц пользования кредитом равна 

<

данные изъяты> Страховая премия за весь период пользования составляет 

<

данные изъяты> следовательно сумма страховой премии, подлежащей возврату равна 

<

данные изъяты>). В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, страхования компания ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления страхователя должна расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования. Заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> было направлено страховщику ДД.ММ.ГГГГ. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик отказывается от выплаты и полагает, что договор страхования заключен добровольно и не привязан к кредитному договору. В марте 2020г. Страховщику была направлена претензия о возврате страховой премии, которая осталась без ответа. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. ДД.ММ.ГГГГ решением № в удовлетворении требований истца было отказано. Истец полагает, что условия по программе добровольного страхования были навязаны ответчиком. Даты заключения кредитного договора и договора страхования по программе «Профи» и сроки окончания действия данных договоров совпадают. Исходя из содержания кредитного договора, а именно, уведомление о полной стоимости кредита указано, что в расчет ПСК включена в том числе уплата страховой премии в размере 

<

данные изъяты> В содержании п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора сказано, что процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. Страховая премия была списана с кредитных средств и фактический размер кредита составил 

<

данные изъяты>). У истца есть все основания для обращения в суд с целью принудительного взыскания денежных средств с ответчика, уплаченные по договору, неустойки, компенсации морального вреда. Истец просит расторгнуть договор страхования по программе «Профи» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 154 205,35 рублей, неустойку в размере 150 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 77 102 рубля.

Истец, извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Согласно представленному заявлению, истец просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался своевременно, надлежащим образом, представил возражения на исковые требования.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещался своевременно, надлежащим образом, представил возражения на исковые требования 

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле (судебные извещения, размещение информации о месте и времени рассмотрения дела на официальном сайте Центрального районного суда г.Хабаровска - centralnyr.hbr.sudrf.ru), руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В судебном заседании установлено и следует из представленных сторонами документов, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Срок кредита определен 60 месяцев, сумма кредита 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на основании устного заявления Страхователя по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Профи» со следующими страховыми рисками: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни (временная нетрудоспособность); временная нетрудоспособность. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была уплачена единовременно в размере 

<

данные изъяты> в соответствии с условиями полиса № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредиту были исполнены истцом досрочно в полном объеме, о чем представлена справка Банка ВТБ (ПАО) о погашении задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ полностью, договор закрыт. 

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии в размере 

<

данные изъяты>

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ отказал истцу о возврате страховой премии. По причине того, что условиями договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Не согласившись с данным ответом, истец обратилась к ответчику Страховой компании с досудебной претензией о возврате части страховой премии.

Решением службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что условиями договора страхования, а также Особых условий не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, кроме того заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования.

Разделом 6 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращение действия кредитного договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункты 6.4.1.-6.4.3).

В соответствии с пунктом 6.4.5 Особых условий, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течении Период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении срока периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ. 

Так ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенному между ней и ООО СК «ВТБ Страхование». Истец была уведомлена надлежащим образом, что страхование не является условием для получения кредита. Страхование является для истца добровольным, о чем свидетельствует подписанный истцом полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Заключая ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № ФИО2 располагала полной информацией о предложенной ей услуге договору добровольного страхования, приняла на себя обязанность по оплате услуги, согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита, знала о том, что возврат платы за присоединение к Договору страхования не производится, в случае досрочного прекращения Договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии по условиям договора страхования, возражений против предложенной услуги, страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления Кредитного договора и получения кредита не отказалась.

Таким образом, при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Из заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 Кредитного договора следует, что, заключая кредитный договор и осуществляя страхование от наступления определенных страховых рисков, Заемщик действовал добровольно и в своих интересах, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора страхования истец была уведомлена, что страховая премия уплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю.

Более того, заключенный Договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Профи» является договором добровольного медицинского страхования, в рамках которого Истцу в случае возникновения заболеваний будет организовано лечение на в медицинских учреждениях. Договор страхования не имеет отношения к кредитным обязательствам Истца. Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является Застрахованное лицо, то есть сам истец, кредитор (банк) в данных правоотношениях не участвует. Таким образом, данный Договор страхования заключается исключительно па добровольной основе и никаким образом не связан с кредитом или оказанием Истцу услуг третьими лицами.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая («период охлаждения»).

Право Страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения договора страхования) и порядок возврата страховой премии при таком отказе, предусмотрен п.п. 6.5.1 Особых условий страхования.

При этом Страхователь ни в «период охлаждения», ни после вступления Договора страхования в силу в адрес Страховой компании с заявлением об отказе/о расторжении Договора страхования не обращалась.

В настоящее время срок действия Договора страхования не истек, поскольку Договор страхования был заключен на 5 (пять) лет с момента вступления Договора страхования в силу. (по 23 час. 59 мин ДД.ММ.ГГГГ.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребители» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доводы истца о том, что услуга по заключению договоров страхования была навязана банком, судом не принимается, поскольку истец даже при заключении указанных договоров имела возможность их расторгнуть и возвратить уплаченную страховую премию, обратившись в период охлаждения с заявлением о расторжении договора страхования. Однако, истец не отказалась от договора, требование о возврате суммы страховой премии заявила только после погашения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, тогда как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. 

Соглашение о возврате страховой премии и ее размере между сторонами заключено не было.

Кроме того, суд также учитывает, что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 4 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. 

Доказательством свободного выбора Заемщика служит представленное Заявление заемщика о предоставлении кредита – первичный документ, заполняемый Заемщиком.

Как видно из представленного кредитного договора, заемщик ФИО2 самостоятельно выбрала вариант кредитования со страхованием, и подтвердила свое волеизъявление проставлением подписи в договоре. В связи с тем, что заемщик заключила кредитование с добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, ей была снижена процентная ставка по кредиту с 18% до 11,5% годовых. Таким образом, заемщик самостоятельно выбирает программу кредитования со страхованием или без страхования.

Из анализа представленных документов, в том числе кредитного договора, следует, что при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отражено в заявлении о предоставлении кредита. 

Истец же, при заключении кредитного договора имела возможность выбора тарифа, как предусматривающий страхование, так и не предусматривающий страхование.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п.1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Досрочное прекращение договора страхование регламентировано ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с положениями которой: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования по исполненному кредитному договору, заключенному между истцом и банком.

Доводы истца о досрочном гашении суммы основного долга по кредитному договору, не находятся во взаимосвязи с расторжением договора страхования, и не прекращают его действие, до момента его расторжения.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, производных от основного требования о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, в удовлетворении которого отказано, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.11.2020.

Судья Л.П. Мальцева