Р Е Ш Е Н И Е

09 ноября 2018 года по делу № 2-2746/2018 

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего – 

судьи Советского районного суда г.Томска Панфилова С.Н.

при секретаре Оленевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 203 682,99 руб., из которых остаток основного долга по кредиту составляет 170 906,62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 14 281,78 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 205,09 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 16 371,73 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 874,69 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1 043,08 руб. 

В обоснование заявленного требования в письменном заявлении представитель истца указал, что между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит. При этом акцептом заявления клиента о предложении заключить договор о предоставлении кредита явились действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента №, что означает заключение между Банком и клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов, и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». В соответствии с условиями кредитного договора заемщик получил в Банке кредит в размере 222 000 руб. на срок 60 месяцев под 21,90 % годовых. Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме. Заемщик свои обязательства нарушает, а именно, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не производит, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 12.01.2018 составила 203 682,99 руб. Вынесенный мировым судьей 04.06.2018 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы задолженности по заявлению должника отменен определением мирового судьи судебного участка № 6 Советского судебного района г. Томска от 12.07.2018. 

В судебное заседание представитель истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайств о его отложении не заявляла, причин уважительности неявки суду не представила.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Ответчиком представлено в суд заявление об уменьшении размера штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу до 400 руб. и за просроченные выплаты процентов до 500 руб. В обоснование заявленного ходатайства ответчик указала, что неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа, что составляет 36,5% годовых, является чрезмерной, при этом истец какого-либо имущественного ущерба в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика не понес. 

В представленном суду отзыве на ходатайство ответчика о снижении штрафных пеней представитель истца указала, что стороны свободны в заключении договора и условиях договоров. Ответчик подписал кредитный договор, возражения против его отдельных условий при подписании не высказывал, положения договора не оспаривал, поэтому необходимо применять положения договора о размере неустойки. Отмечала, что ответчик не аргументирует и не доказывает несоразмерность неустойки. В силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции, таким образом, неполучение от ответчика денежных средств по кредитному договору в срок причинило значительные убытки истцу как кредитной организации.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 30.03.2016 ФИО1 в адрес Банка направлено заявление (оферта) на получение потребительского кредита в размере в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Правилах использования карт АО «Райффайзенбанк». Своей подписью в заявлении на кредит ответчик выразила свое согласие с тем, что получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, в том числе о размере кредита, кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, действующих тарифах.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, и являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по открытию заемщику текущего счета № и зачислению на него денежных средств в размере 222 000 руб. 

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 30.03.2016 заключен кредитный договор на условиях, указанных в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия), в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 222 000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,90 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 30.03.2016, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 222 000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик приняла на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 21,90 % годовых.

Из представленной выписки по счету № следует, что 30.03.2016 кредитные средства в размере 222 000 руб. были зачислены на текущий счет ФИО1 Таким образом, АО «Райффайзенбанк» исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком. 

Пунктом 8.4.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь период пользования кредитом в течение срока кредита/срока возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. 

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в Общих Условиях. Количество ежемесячных платежей - 60. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) составляет 6 154,88 руб. Последний ежемесячный платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за последний процентный период. Ежемесячные платежи производятся 10-го числа каждого месяца. Дата первого платежа 10.05.2016. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита в соответствии с графиком и уплате процентов за пользование им. С сентября 2017 года платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не ответчик не производила, что привело к образованию задолженности. 

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 8.4.3 Общих условий, клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору.

Требование банка от 14.11.2017 о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования, направленное в адрес ответчика, осталось без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 12.01.2018 задолженность по кредитному договору составляет 203 682,99 руб., из которых остаток основного долга по кредиту - 170 906,62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 14 281,78 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 205,09 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 16 371,73 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 874,69 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 1 043,08 руб.

Производя расчет долга, суд руководствуется Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, содержащими существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (21,90 %), платежную дату и процентный период для начисления процентов, сумму ежемесячного платежа 6 154,88 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, условия расчетов и платежей, установленных Общими условиями.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по текущему счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от 30.03.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 222 000 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 36 811,60 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО1 основного долга в размере 185 188,40 руб., в том числе 14 281,78 руб. просроченного основного долга и 170 906,62 руб. остатка основного долга, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны определили, что денежные средства предоставлены ФИО1 в кредит под 21,90 % годовых.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 21,9 % (процентная ставка) x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период с 30.03.2016 по 10.01.2018 плановые проценты начислены в размере 78 364,19 руб., внесено в счет погашения 61 787,37 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 16 576,82 руб., в том числе 16 371,73 руб. задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом и 205,09 руб. плановые проценты за пользование кредитом. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении срока осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку, в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

В соответствии с Тарифами, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, Банком ей были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 10.08.2016 по 12.01.2018 Банком начислены пени за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом в размере 1184,82 руб., в погашение которой ответчиком уплачено 141,74 руб., следовательно, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов составляет 1 043,08 руб. 

Пени по просроченному основному долгу рассчитываются по формуле: сумма просроченного к уплате основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 10.08.2016 по 12.01.2018 Банком начислены пени за внесение очередного платежа по основному долгу в размере 979,58 руб., в погашение которой ответчиком уплачено 104,89 руб., следовательно, задолженность по пени по основному долгу составляет 874,69 руб. 

Расчет процентов за пользование кредитом и пени судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату основного долга, установленный договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в 2 раза с 0,1 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, взыскав неустойку (пени) за нарушение срока возврата основного долга в размере 437,35 руб., неустойку за нарушение срока возврата очередного платежа по процентам в размере 521,54 руб. 

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от 30.10.2014 в размере 202 724,11 руб., из которых остаток основного долга по кредиту 170 906,62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 14 281,78 руб., плановые проценты за пользование кредитом 205,09 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 16 371,73 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 437,35 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 521,54 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в сумме 5 299,83 руб., что подтверждается платежными поручениями № 2591 от 03.08.2018 на сумму 2618,42 руб. и № 883 от 11.01.2018 на сумму 2 618,41 руб. 

Вместе с тем, исходя из цены иска 203 682,99 руб. сумма государственной пошлины составляет 5 236,83 руб. 

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 5 236,83 руб. В оставшейся части – в сумме 63 руб. государственная пошлина подлежит возврату истцу как излишне уплаченная на основании п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ..., в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.10.2014 в размере 202 724,11 руб., из которых остаток основного долга по кредиту 170 906,62 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 14 281,78 руб., плановые проценты за пользование кредитом 205,09 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 16 371,73 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 437,35 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 521,54 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ..., в пользу АО «Райффайзенбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 236,83 руб. 

Вернуть АО «Райффайзенбанк» (ИНН 

<

***>) из бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в сумме 63 руб., уплаченную по платежному поручению от 03.08.2018 № 2591. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Советского районного суда г.Томска С.Н. Панфилов