Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Оюн Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4746/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк) обратился в Кировский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО1 (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 898,79 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 176,96 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% в год. 

Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. 

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено частичное гашение кредитной задолженности.

Согласно п.12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 356 312,11 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 39 684,87 руб., задолженность по уплате процентов по Договору – 22 625,97 руб., неустойка – 

<

данные изъяты> руб.

Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. 

Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 3 587,95 руб.

Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 898,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 176,96 руб.

В судебном заседании истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки суд не уведомила, что в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела по существу. Ранее в судебном заседании ФИО1 исковые требования не признала.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 были подписаны индивидуальные условия кредитного договора, который являлся офертой (заявление на предоставление Пакета услуг «Зарплатный»).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.16.4 Индивидуальных условий, номер Договора присваивается Банком после фактического предоставления Лимита кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был одобрен лимит кредитования в отношении ФИО1, и в соответствии с п. 16.4 Индивидуальных условий кредитного договора после фактического предоставления лимита кредитования договору был присвоен №. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен Договор «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» №, являющийся смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» (далее - Индивидуальные условия), «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО)» (в действующей на дату заключения Договора редакции) (далее - Общие условия), «Условий открытия физическими лицами счета, выпуск электронных средств платежа Банком». 

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий: сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб. Стороны договорились, что Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику Лимита кредитования полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок или производить многократно изменение размера Лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения Лимита в течение всего срока действия Договора, но не более суммы, указанной в п.1 настоящего Договора.

Срок действия договора – до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору, срок возврата Кредита - календарный месяц достижения клиентом возраста 

<

данные изъяты> лет. Срок действия лимита кредитования - до месяца достижения клиентом возраста 

<

данные изъяты> лет, в т.ч. в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга - с первого месяца кредитования до достижения Клиентом возраста 

<

данные изъяты> мес., в режиме погашения - 

<

данные изъяты> месяцев. Заемщик дает согласие на продление срока кредитования в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга (по истечении указанного в настоящем документе срока кредитования в режиме самовозобновления Кредита по мере погашения долга) и, соответственно, общего срока действия кредитного Лимита. В случае принятия Банком решения о пролонгации по Договору, он направляет Заемщику уведомление любым из способов, предусмотренных п. 16.2, 16.3. настоящего документа, с указанием измененного размера ПСК (п.2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка – 

<

данные изъяты> % в год (п.4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер ежемесячного платежа по Кредиту 

<

данные изъяты> руб.; периодичность - ежемесячно; количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления кредитного лимита (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем окончания срока действия потребительского кредита (с лимитом кредитования), срок платежа (с учетом отсрочки платежа) - не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом.

Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору: размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору Заемщика, в том числе: через терминалы либо кассы Банка (при их наличии в населенном пункте по месту получения Заемщиком оферты), перевод через отделения ФГУП «Почта России», перевод через интернет-системы «АТБ-Онлайн», «АТБ-Мобайл», иные кредитные организации (по предусмотренным им тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. При внесении Заемщиком денежных средств на СКС он обязан учесть время, затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни. Бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по Договору: внесение денежных средств на СКС Заемщика через терминал самообслуживания Банка по адресу: 

<

адрес> (п.п. 8, 8.1 Индивидуальных условий).

На основании п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий цель использования Заемщиком Кредита (с лимитом кредитования) – оплата товаров, работ, услуг с использованием банковской карты через POS-терминалы и расчеты в сети Интернет.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых). Данные санкции применяются в случае, если по условиям Договора на сумму Кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если по условиям Договора проценты на сумму Кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, взыскивается пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части Кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности. 

Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приеме заявлений на Кредит и на Сайте Банка (п.14 Индивидуальных условий).

Для обеспечения обязательств по Договору Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Заемщику текущий банковский счет № (п. 19 Индивидуальных условий). 

Полная стоимость кредита 21,666 % годовых.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» и «Общие условия» являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и перечислил на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик ФИО1 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.3 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Условия) Банк вправе в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов на общую сумму 

<

данные изъяты> руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в пятидневный срок с момента получения извещения. Однако, сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №

<

адрес> выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 356 312,11 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 39 684,87 руб., задолженность по уплате процентов – 22 625,97 руб., задолженность по пене – 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п.4.4.4. Условий Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. 

Используя указанное право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 3 587,95 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 898,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 39 684,87 руб., задолженность по уплате процентов по Договору – 22 625,97 руб., неустойка – 3 587,95 руб.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют. 

ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняются с января 2017 года, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 898,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 39 684,87 руб., задолженность по уплате процентов по Договору – 22 625,97 руб., неустойка – 3 587,95 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 176,96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 898,79 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 176,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья