Дело № 2-2063/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л., при секретаре судебного заседания Бондаренко И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 19 октября 2017 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», закрытому акционерному обществу «МАКС» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратилась в Омский районный суд 

<

адрес> с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 703 000 рублей под 26, 75 % годовых сроком на 84 месяца. Кредит погашен истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из условий заключения договора займа и договора страхования, следует считать, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу, о чем свидетельствует: договор займа и договор страхования были заключены в один и тот же день ДД.ММ.ГГГГ; сроки действия договора займа и договора страхования совпадают и составляют 84 месяца; страховая премия устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы займа по договору займа на момент его заключения. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Кроме того, страховой риск заключался в потере возможности погашать заем в результате наступления страхового случая. Поскольку заем в настоящее время погашен, возможность наступления страхового случая отпала и, следовательно, существование страхового риска прекратилось. Истец досрочно погасила кредит, таким образом, договор страхования, как и договор займа действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 381 день. Страховая премия по договору страхования составила 111 830 рублей 08 копеек, то есть 43 рубля 76 копеек в день. Таким образом, сумма страховой премии страховщику за истекший период составляет 16 672 рубля 56 копеек. Сумма страховой премии, подлежащей выплате страхователю составила 95 157 рублей 52 копейки. Кроме того, в силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда, который она оценивает в 5 000 рублей. Истцом предпринимались попытки урегулировать спор в досудебном порядке, направив претензию в банк и страховую компанию, однако требования истца не были удовлетворены. На основании изложенного, руководствуясь статьями 6, 10, 12, 13, 15, 16, 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просила признать договор страхования, в соответствии с которым выдан полис №-СО1, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в свою пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в сумме 95 157 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке. 

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество «МАКС».

Впоследствии заявленные исковые требования уточнила, указав, что страховая премия по договору составила 111 830 рублей 08 копеек, из которых 11 684 рубля 20 копеек были перечислены в страховую компанию, 100 145 рублей 46 копеек были получены банком в качестве комиссионного вознаграждения за оказание услуг по организации страхования. Стоимость услуг банка за один день составила 39 рублей 20 копеек. Таким образом, сумма, подлежащая уплате за истекший период составила 14 935 рублей 20 копеек. Сумма, подлежащая выплате банком в пользу истца составила 85 210 рублей 26 копеек. Страховая премия, выплаченная страховой организации по договору страхования составляет 4 рубля 57 копеек в день. Таким образом, сумма страховой премии за истекший период составила 1 741 рубль 17 копеек. Сумма, подлежащая выплате страховой организацией истцу составляет 9 943 рубля 03 копейки. С учетом уточнений, просит признать договор страхования, в соответствии с которым выдан полис №-СО1, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в свою пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в сумме 85 210 рублей 26 копеек. Взыскать с закрытого акционерного общества «МАКС» в свою пользу денежные средства за неиспользованный период в размере 9 943 рубля 03 копейки. Взыскать с надлежащего ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении. Кроме того, указал о том, что истцу при присоединении к программе страхования не была предоставлена полная информация о составляющих частях страховой премии. 

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных уточненных исковых требований, представил отзыв на исковое заявление, который поддержал в полном объеме, указал, что между истцом и банком были совершены две самостоятельные сделки, ни одна из которых не является договором страхования: договор потребительского кредита № и договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1. По договору банк оказывает заемщику услугу организационного характера – организация предоставления страхования, и за ее оказание, в силу пункта 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг, заемщик единовременно уплачивает банку соответствующее вознаграждение. Также истцом было оформлено заявление застрахованного лица, где она выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между банком и страховой компанией. Таким образом, поскольку истец не является страхователем в договоре страхования и не оплачивал страховую премию, он не вправе требовать прекращения договора страхования и возврата части уплаченной страховой премии по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец ошибочно полагает, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору существование страхового риска прекратилось. Применительно к истцу не осуществлялось страхование риска неисполнения обязательств по кредитному договору. В отношении истца была осуществлена другая разновидность страхования – личное страхование, поскольку в качестве объекта договора страхования названы имущественные интересы истца, связанные с его жизнью и здоровьем. Кроме того, не являясь стороной договора страхования, а участвуя в нем в качестве застрахованного лица, истец не вправе требовать признания его прекращенным или расторгнутым. Истец также не может требовать признания отказа с его стороны от исполнения договора об оказании услуг в порядке статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор об оказании услуг полностью исполнен, а оказанные по нему услуги не имеют длящегося характера. Услуги банка по организации страхования не были навязаны истцу, их приобретение не было обязательным условием выдачи кредита и истцу в полном объеме предоставлена вся информация об оказанных услугах. Просил исковые требования оставить без удовлетворения. 

Представитель ответчика закрытого акционерного общества «МАКС» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещены надлежаще, представили в материалы дела отзыв на исковое заявление, согласно которому просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором содержится оферта банку на заключение договора потребительского кредита № на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составила 703 000 рублей, срок – 84 месяца, процентная ставка – 26,75 % годовых. 

Оферта была фактически акцептирована банком путем перечисления на счет истца денежных средств в сумме 703 000 рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор путем акцепта оферты, что соответствует требованиям пункта 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, в котором заявила о присоединении к действующей редакции «Правил страхования ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предложила банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами. 

Так, в случае согласия с офертой о заключении договора, ФИО1 просила банк акцептировать настоящую оферту путем списания с текущего счета № комиссионного вознаграждения банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора и общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №.4, утвержденными приказом ЗАО «МАКС», страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Страховая сумма по договору устанавливается в размере 703 000 рублей. При этом, страховая сумма не может быть более 3 000 000 рублей по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика. 

Срок страхования, по которому начинается в дату заключения между заемщиком и банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в банк заявления на заключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания кредитования, установленную кредитным договором, минус календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет. 

В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена до подачи заявления и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил; заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора и осуществлении банком прав и обязанностей по нему (в том числе, обязательств по предоставлению кредита).

С целью исполнения договора об оказании услуг ФИО1 просила списать с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 111 830 рублей 08 копеек в счет уплаты комиссии. 

Кроме того, ФИО1, с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ЗАО «МАКС» договора личного страхования, ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление застрахованного лица, по которому последняя выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь). В названном заявлении ФИО1 подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составил 11 684 рубля 62 копейки.ФИО1 были получены Правила застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», где в пункте 3 раздела «Пожалуйста, запомните следующие важные факты о Программе страхования» указано, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенный договор страховании продолжит свое действие, до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая сумма будет зачислена банком на счет в банке, указанный в договоре. 

Согласно распоряжению ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 была списана сумма в размере 111 830 рублей 08 копеек в счет погашения за присоединении к программе «Защита заемщика» по договору 367529482-СО1, о чем свидетельствует выписка по контракту клиента. 

В соответствии с пунктом 4.3.2 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае, если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в заявлении счет. 

В материалы дела публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» представлена выписка из списка (реестра) застрахованных лиц (заемщиков кредита) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 703 000 рублей, страховая премия – 11 684 рубля 62 копейки. 

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что обязательства по возврату заемных денежных средств банку ФИО1 исполнила досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Исполнение обязательств согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Как усматривается из материалов дела, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат сведений о навязывании услуги страхования при его заключении, а также условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, в выдаче кредита ему будет отказано.

Кредитный договор, а также договор страхования были заключены в соответствии с действующим законодательством в сфере потребительского кредитования и личного страхования, при этом банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Истцом в адрес публичного акционерного общества направлена претензия, в которой ФИО1 просит выплатить уплаченную комиссию с учетом страховой премии в размере 111 830 рублей 08 копеек, а также размер уплаченных с этой суммы процентов по установленной договором ставке 22,9 % годовых за период действия настоящего договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 25 990 рублей 55 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ публичным акционерным обществом об отсутствии оснований для расторжения договора и удовлетворении заявленных требований. 

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, действующее законодательство не содержит в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования - досрочное погашение кредита заемщиком.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, вопреки доводам истца, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. 

Несмотря на то, что из заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что срок страхования совпадает с моментом окончания срока кредитования, однако не истекает одновременно с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страховая сумма соответствует первоначальной сумме кредита в размере 703 000 рублей, однако не изменяется со временем, в том числе при уменьшении задолженности по кредитному договору. Таким образом, действие договора страхования не ставится в прямую зависимость от действия кредитного договора, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, в данном случае, вправе рассчитывать на выплату возмещения при наступлении страхового случая. 

В данной ситуации, поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложении на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется. 

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишена была права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на заключение договора об оказании услуг, заявлении застрахованного лица свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Вместе с тем, истец не лишена возможности обратиться с страховую компанию с заявлением о прекращении в отношении нее программы страхования в соответствии с условиями правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». 

Представителем истца в судебном заседании в обоснование заявленных исковых требований указано о том, что в нарушение статей 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истцу не была предоставлена полная и достоверная информация о составных частях платы за подключение к программе страхования, что опровергается материалами дела. 

Так, в заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее договора страхования, который составил 11 684 рубля 62 копейки.

Страхование жизни и здоровья заемщика не только является одной из форм обеспечения кредита, но и соответствует интересам заемщика, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

Изложенное свидетельствует об отсутствии оснований полагать, что ответчик включил в состав платы за подключение к программе страхования оплату своих услуг и расходы банка по организации страхования, при этом, не разъяснив заемщику реальную цену (стоимость) своих услуг, тем самым ущемив права истца, как потребителя, на получение достоверной и полной информации о стоимости предоставляемой услуги.

Истец, собственноручно подписывая заявление застрахованного лица, подтвердила свои обязательства по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена полная и достоверная информация о составных частях платы за подключение к программе страхования подлежат отклонению.

Кроме того, статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении убытков. 

Исходя из положений приведенной правовой нормы, с требованием об отказе от исполнения договора и потребовать возврата суммы заявитель вправе обратиться в разумный срок.

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, спустя более года с момента подписания договора и начала исполнения обязательства.

Таким образом, предъявление иска к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» по прошествии столь длительного периода времени с момента, когда истцу должно было стать известно о нарушении его прав потребителя, предусмотренному законом требованию о разумности срока не отвечает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Учитывая, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, основания для взыскания морального вреда и штрафа отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Бессчетнова

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2017 года.