гр. дело № 2-1055/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«5» июня 2018 г. Центральный районный суд г. Воронежа 

в составе председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Медведевой Е.Ю.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате госпошлины, 

у с т а н о в и л:

12.05.2012г. между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. на срок до 11.05.2027г. с процентной ставкой за пользование кредитом –14.75 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные проценты путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11061 руб. Банк исполнил свои обязательства, перечислив всю сумму на текущий счет ответчика, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора заключен договор ипотеки (залога недвижимости) от 12.05.2012г. № №, в соответствии с которым в залог передано принадлежащее ФИО1 имущество: 4/15 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок 8, общей площадью 863 кв.м, категория земель - земли населенных пунктов, под индивидуальное жилищное строительство, кадастровый (или условный) номер – №, и квартира, общая площадь – 34.3 кв.м, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Согласно п. 5 договора залога объекты недвижимости оценены сторонами в размере 1608000 руб.

Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора 12.05.2012г. между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 заключен договор поручительства № №, срок действия договора поручительства установлен до 11.05.2027 г. В соответствии с п. 2 договора поручительства поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. 

16.05.2012г. произведена государственная регистрация обременения права собственности на земельный участок с квартирой – ипотека в силу закона. Права банка как залогодержателя в силу закона удостоверены закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе.

В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец 25.06.2015г. направил заемщику требование о досрочном погашении суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, в течение трех рабочих дней со дня получения настоящего требования, однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиками надлежащим образом не исполнены.

В связи с изложенным истец уточнил исковые требования (л.д.2-7, 219), просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № № от 12.05.2012г. по состоянию на 06.09.2017г. в размере 1105014.77 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу –756438.25 руб., просроченные проценты –76848.42 руб., текущие проценты – 250529.29 руб., штрафные проценты – 21198.81 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость на торгах от рыночной стоимости в размере 80%: земельного участка - 3791 000 руб., квартиры - 691000 руб.; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 13725.07 руб. 

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем имеется расписка (л.д.228).

Ответчик ФИО1 по существу заявленных требований не возражал, пояснил, что нарушил график погашения задолженности в связи с тяжелым материальным положением.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма (л.д.230), из которой следует, что она не имеет возможности явиться в судебное заседание, так как находится дома с малолетним ребенком, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

На основании заявления на получение кредита, анкеты, кредитного договора, договора поручительства, договора ипотеки (залога недвижимости), закладной, заключений, требования, выписки, свидетельства, выписки по лицевому счету, имеющихся в деле, судом установлено, что 12.05.2012г. между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. на срок до 11.05.2027г. с процентной ставкой за пользование кредитом –14.75 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные проценты путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11061 руб. (л.д.41-47). Банк исполнил свои обязательства, перечислив всю сумму на текущий счет ответчика, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.16-22) и выпиской по счету (л.д.23-34).

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора заключен договор ипотеки (залога недвижимости) от 12.05.2012г. № №, в соответствии с которым в залог передано принадлежащее ФИО1 имущество: 4/15 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок 8, общей площадью 863 кв.м, категория земель - земли населенных пунктов, под индивидуальное жилищное строительство, кадастровый (или условный) номер – №, и квартира, общая площадь – 34.3 кв.м, расположенные по вышеназванному адресу (л.д.50-52). Согласно п. 5 договора залога объекты недвижимости оценены сторонами в размере 1608000 руб.

Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора 12.05.2012г. между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ФИО2 заключен договор поручительства № №, срок действия договора поручительства установлен до 11.05.2027 г. В соответствии с п. 2 договора поручительства поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д.48-49). 

16.05.2012г. произведена государственная регистрация обременения права собственности на земельный участок с квартирой – ипотека в силу закона. Права банка как залогодержателя в силу закона удостоверены закладной, которая оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе (л.д.53-59).

В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец 25.06.2015г. направил заемщику требование о досрочном погашении суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, в течение трех рабочих дней со дня получения настоящего требования (л.д.15), однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиками надлежащим образом не исполнены.

Согласно п.3.1,3.2 кредитного договора использование кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет для использования. Зачисление производится банком в рабочий день, следующий за днем выполнения заемщиком всех предварительных условий, указанных в ст.2 договора, но не позднее трех месяцев с даты подписания кредитного договора. При этом дата зачисления суммы кредита на счет для использования считается датой использования кредита. Погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится ежемесячно по 11 календарным дням месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем использования кредита.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающий на основании договора об ипотеке объекта недвижимости, указанного в п.2.4 договора. Залог объекта недвижимости обеспечивает требования банка по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные действующим законодательством. Права банка, как залогодержателя объекта недвижимости, а также права банка по кредитному договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором (п.1.4 кредитного договора).

В силу п.4.1.5 кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие на своем текущем счете в банке № денежных средств, необходимых для погашения кредита и уплаты процентов в сроки, предусмотренные пунктом 3.2 договора. 

В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0.2 % от не погашенной заемщиком в установленный договором срок (просроченной) задолженности по кредиту за каждый день просрочки (п.5.1 Кредитного договора).

Как следует из п. 2, 7 договора поручительства поручитель безотзывно обязуется солидарно с заемщиком выплатить банку по его первому требованию любую сумму, которая причитается к уплате банку заемщиком по кредитному договору, в пределах суммы, указанной в п.8 настоящего договора, в случае, если заемщик не произведет какой-либо платеж в погашение его задолженности по кредиту в соответствие с условиями кредитного договора. Предел ответственности поручителя по настоящему договору составляет сумму 800000 руб. плюс проценты, расходы и другие суммы, причитающиеся банку по кредитному договору, а также возможные издержки, связанные с его принудительным исполнением.

За неисполнение своих обязательств по настоящему договору поручитель обязан уплатить банку неустойку в размере 0.1 % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с четвертого дня с даты получения поручителем требования банка, указанного в п.3 договора (п.8 договора поручительства).

По состоянию на 06.09.2017г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1105014.77 руб.

На основании вышеизложенного суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор. 

Согласно ст. ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вышеизложенные доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами договора, исполнение которого обеспечивается штрафом и неустойкой согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ, которыми установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд принимает во внимание проверенный судом и не оспоренный ответчиками представленный истцом расчет задолженности (л.д.16-22), согласно которого задолженность по кредитному договору по состоянию по состоянию на 06.09.2017г. составляет 1105014.77 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу –756438.25 руб., просроченные проценты –76848.42 руб., текущие проценты – 250529.29 руб., штрафные проценты – 21198.81 руб.

При этом суд учитывает, положения п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая размер кредита, суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки является справедливой, отвечающей требованиям гражданского законодательства.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право его законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса

В соответствии со ст. ст. 50, 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу п.9 ст.77.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству представителя истца определением суда от 20.03.2018 г. по делу назначена судебно-техническая экспертиза, проведение которой было поручено ООО «Правовая экспертиза ЦВС» (л.д.102), согласно заключения которого № 3538 от 26.03.2018 г. итоговая величина рыночной стоимости земельного участка составила 3791 000 руб., квартиры - 691000 руб. (л.д.131-208), 80 % соответственно составили 3032800 руб. и 552800 руб.

Принимая во внимание указанное заключение, суд руководствуется ст. ст. 67, 86, 187 ГПК РФ и учитывает, что заключение мотивировано, не содержит противоречий, дано экспертом, имеющим соответствующую квалификацию и стаж работы, заключение по существу не оспорено сторонами, ходатайство о назначении повторной экспертизы с указанием мотивов сторонами не заявлено. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков солидарно взыскивается госпошлина в размере 13725.07 руб. (л.д.14), оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ЮниКредит Банк» солидарно задолженность по кредитному договору № № от 12.05.2012г. по состоянию на 06.09.2017г. включительно: просроченная задолженность по основному долгу в размере 756438.25 руб., просроченные проценты в размере 76848.42 руб., текущие проценты в размере 250529.29 руб., штрафные проценты в размере 21198.81 руб., госпошлину в размере 13725.07 руб., итого 1118739.84 руб. (один миллион сто восемнадцать тысяч семьсот тридцать девять руб. 84 к.).

Обратить взыскание на заложенное имущество: 4/15 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок 8, общей площадью 863 кв.м, категория земель - земли населенных пунктов, под индивидуальное жилищное строительство, кадастровый (или условный) номер – № квартиру, расположенные по адресу: 

<

адрес> общая площадь – 34.3 кв.м, кадастровый (или условный) номер – №, установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 80% от рыночной стоимости: земельного участка - 3791 000 руб. (три миллиона семьсот девяносто одна тысяча руб.), квартиры - 691000 руб. (шестьсот девяносто одна тысяча руб.). 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья