Дело № 2-299/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Ивасенко Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (новое наименование ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 300 000 рублей под 26,5 % годовых на 60 месяцев, с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графика погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 15.06.2018 года задолженность по договору составляет 424 553 рубля, в том числе: 261 716 рублей 23 коп. - задолженность по основному долгу, 162 836 рублей 77 коп. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 12.08.2014 года по 15.06.2018 года. Просит также взыскать с ответчика расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 7 445 рублей 53 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика указал, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, на что ФИО1 ни как не отреагировала. В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному сроком на 60 месяцев, срок действия заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор на момент подачи искового заявления не был расторгнут и являлся действующим. Считает, что кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств, следовательно, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что с исковыми требованиями не согласна по письменным возражениям. В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается 3 года, требования истца предъявлены по истечении указанного срока. В силу ст.ст. 196-200 ГК РФ, срок исковой давности по кредитным обязательствам начинает течь с момента последней оплаты по кредитному договору. Истцом представлены расчеты, из которых следует, что последней датой поступления платежа по основному долгу является 10.02.2015 года, последней датой по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 12.11.2014 года. Считает, что право на взыскание задолженности по кредитному договору и процентов по нему, у истца возникло с 12.11.2014 года, когда была произведена последняя оплата процентов за пользование кредитными средствами, так как в дальнейшем было допущено нарушение условий договора. Если считать с даты последнего платежа, то срок исковой давности начинает течь с 10.02.2015 года и заканчивается 10.02.2018 года. Считает, что истцом допущено нарушение подачи иска в разумные сроки, установленные Гражданским кодексом РФ. В судебном заседании уточнила, что полагает, что срок исковой давности должен течь на следующий день после 11.03.2015 года, прерывается на 20 дней в связи с делом о судебном приказе, истек на момент подачи иска в суд. Банк на протяжении длительного периода времени к ней не обращался, она ничего не получала. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (новое наименование ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей под 26,5 % годовых сроком на 60 месяцев, что подтверждается заявлением на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс банк", содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласилась ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью (л.д. 14-15).

Согласно указанному заявлению, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие банковского специального счета заявителю, перечисление суммы кредита, указанной в заявлении на открытый банковский счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Выпиской из лицевого счета истца N № подтверждается перечисление банком ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 300 000 рублей на счет ответчика (л.д. 18-22).

Таким образом, письменная форма кредитного договора и договора банковского счета между истцом и ответчиком соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита.

По условиям договора гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора должна осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и проценты. Согласно графику гашения кредита, являющегося приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячного взноса 10 879 рублей включает в себя сумму гашения процентов, сумму основного долга (л.д. 14). Внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент должен осуществлять в календарном месяце, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ- 10 854 рублей 98 коп.

Последний платеж по погашению кредита осуществлен ответчиком 10.02.2015 года в сумме 1 000 рублей.

Кредит по указанному договору предоставлен на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется раздел о страховании, предусматривающий, что страховая сумма соответствует сумме кредита (л.д. 14). На основании заявления о присоединении к Программе страхования на заемщика распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ЗАО "СК "Резерв" (л.д. 17). В анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающем согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению не заполнена. Кроме того, как следует из содержания указанной анкеты, заемщик уведомлен о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита в размере 1 800 рублей ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере 1 200 рублей (0,4% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, она ознакомлена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны ФИО1 собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявления заемщика на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

После 10.02.2015 года погашение кредита ответчиком не производилось, очередной платеж по графику должен был быть осуществлен 11.03.2015 года.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами перестали выполняться ФИО1 после 10.02.2015 года, при этом она допускала погашение кредита не в установленном по соглашению сторон ежемесячном размере и не в даты по графику погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 12.08.2014 года по 15.06.2018 года.

На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 13.10.2014 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный».

04.04.2015 года ПАО КБ «Восточный» направило мировому судье судебного участка № 97 Красновишерского муниципального района заявление о вынесении судебного приказа.

20.04.2015 года мировым судебного участка № 1 Красновишерского судебного района вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.03.2015 года за период с 12.09.2014 года по 19.03.2015 года: ссудной задолженности в сумме 261 716 рублей 23 коп., процентов в сумме 40 476 рублей 87 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 110 рублей 97 коп.

На основании возражений ФИО1 24.04.2015 года судебный приказ отменен. 

Истец направил в Красновишерский районный суд исковое заявление по настоящему делу 28.08.2018 года (л.д. 35).

Согласно штампу канцелярии Красновишерского районного суда Пермского края, исковое заявление поступило в суд 04.09.2018 года (л.д. 4).

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности.

Ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как видно из материалов дела, в соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью договора с ФИО1, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в возврат кредита) и начисленные проценты (л.д. 23).

Таким образом, договором определен срок исполнения обязательства по погашению задолженности перед кредитором.

При таких обстоятельствах суд соглашается с позицией ответчика, основанной на положениях ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, о том, что о нарушении своих прав и возникновении просроченной задолженности банк узнал с момента невнесения заемщиком очередного платежа в марте 2015 года. Следовательно, в рассматриваемой ситуации срок исковой давности необходимо исчислять с 12 марта 2015 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 49 «О некоторых вопросах, связанных с применением норма Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности приостанавливается с момента обращения истца в суд за выдачей судебного приказа, то есть, 04.04.2015 года, и продолжает исчисляться с момента вынесения определения об отмене судебного приказа, с 25.04.2015 года.

Согласно позиции Верховного Суда, изложенной в «Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 2(2015)», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 года, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа на основании положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в связи с нарушением заемщиком возврата очередной части займа, не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязателёьства.

Судом установлено, что срок исковой давности следует исчислять с 12.03.2015 года, со следующего дня даты следующего платежа по графику. В этот же срок не подлежит включению время обращения истца за выдачей судебного приказа – с 04.04.2015 года по 24.04.2015 года (20 дней). 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению, так как на момент обращения ПАО КБ «Восточный» в суд с исковыми требованиями к ФИО1, срок исковой давности был пропущен.

Изложенное с учетом положений ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению решения об отказе ПАО КБ «Восточный» в иске.

Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: по основному долгу 261 716 рублей 23 коп., по процентам за пользование кредитными средствами 162 836 рублей 77 коп., всего 424 553 рубля, и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 445 рублей 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья