Производство делу № 2-45/2025

УИД 57RS0025-01-2025-000010-82

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 г. г. Новосиль Орловской обл.

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Авдониной И.Н.,

при секретаре судебного заседания Бабкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 743 руб. 84 коп., 

<

данные изъяты>.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банком ФИО1 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> с возможностью увеличения лимита под 25,9% годовых на срок на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 91 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составила 559 743 руб. 84 коп., 

<

данные изъяты> Поскольку кредитная задолженность ответчиком не погашена, истец инициировал обращение в суд (л.д. 5).

Стороны о времени, дате и месте разбирательства дела извещены надлежащим образом, в суд не явились, представители не направлены.

В исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, выражено согласие на вынесение заочного решения (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 извещался о дате, времени и месте судебного заседания по последнему известному месту жительства по адресам, предоставленным Миграционным пунктом МО МВД России «Новосильское» по Орловской области и указанным в кредитных документах. Направленная в его адрес корреспонденция возвращена в связи с «истечением срока хранения». 

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу более не живет или не находится. 

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. 

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

В силу п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Суд полагает, что ответчик ФИО1 извещался судом надлежащим образом, однако по независящим от суда обстоятельствам извещения им не получены. В таком случае риск наступления неблагоприятных последствий в виде неполучения юридически значимого сообщения несёт сам ответчик.

В соответствии с ч.ч. 1, 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При указанных обстоятельствах, суд воспользовался правом, предусмотренным ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, и рассмотрел дело в порядке заочного производства, о чем вынес соответствующее определение, по имеющимся в деле доказательствам.

Проверив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, доводы исковых требований, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом. 

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного Федерального закона).

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст. 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.07.2023 ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» оформлена Анкета-Соглашение на предоставление кредита, согласно которой ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: 1) универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; 2) договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все свои счета в Банке, использовать электронную подпись согласно Положению для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами (л.д. 18-19).

05.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. (л.д. 15-16).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита 

<

***> от 05.07.2023 лимит кредитования составляет 

<

данные изъяты>, срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, банк списывает лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 индивидуальных условий).

Срок лимита кредитования представляется на условиях «до востребования». Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка (п.п. 2, 4 индивидуальных условий).

Общее количество платежей: устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) не менее – 

<

данные изъяты> Дата оплаты МОП – ежемесячно по 5 число каждого месяца включительно (п. 6 индивидуальных условий). 

Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную в п. 6 индивидуальных условий, в порядке, предусмотренном общими условиями. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий (п.п. 7, 8, 8.1 индивидуальных условий).

Обязанность заемщика заключить иные договоры: заключить договор банковского счета (бесплатно) - (п. 9 индивидуальных условий).

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товара, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций включая оплату социально значимых услуг, товаров (п. 11 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком осуществляется через: сервис Интернет-банк, телефонная связь, личная явка заемщика в подразделение банка, иные способы, указанные в общих условиях (п. 16 индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление о предоставлении транша, в соответствии с которым, ответчик просил банк перечислить денежные средства с его счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 

<

данные изъяты>, без НДС, по реквизитам: л/сч № в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр. сч. №, ИНН №. Назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 

<

данные изъяты> руб. на 60 мес., 1827 дней, под 9,9 % годовых (л.д. 14).

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление-оферта на открытие банковского счета, согласно которому открыт банковский счет №. В заявлении заемщик просил застраховать его за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой ФИО1 ознакомлен и получил на руки (л.д. 17-18).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление -оферта на открытие банковского счета, заявление о предоставлении транша подписаны, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность электронной подписи ответчика подтверждается выпиской проверки электронной подписи (л.д. 13).

Факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> руб. подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 11).

Вместе с тем, заемщиком ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами надлежащим образом не исполнялись, вследствие чего образовалась задолженность.

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности, общая сумма фактических платежей осуществленных ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 

<

данные изъяты>. Размер просроченной задолженности составляет 559 743 руб. 84 коп., 

<

данные изъяты> (л.д. 34-35).

Представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору проверен судом, является подробным, математически исчисленным верно, соответствует условиям кредитного договора, согласованного сторонами.

По итогам тщательного анализа и оценки исследованных судом письменных доказательств, представленных истцом, по правилам ст. 67 ГПК РФ, на предмет их относимости, допустимости, достоверности, как в отдельности, так и в совокупности и взаимной связи, суд принимает их в качестве доказательств бесспорно подтверждающих фактические обстоятельства дела, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Совокупность имеющихся в материалах дела доказательств достаточна для разрешения возникших спорных правоотношений. 

Ответчиком факт добровольного заключения кредитного договора с истцом, факт ненадлежащего исполнения принятых на себя по условиям договора обязательств, размер образовавшейся задолженности, размер процентов, неустойки по расчёту истца, не оспорен. 

Доказательств, свидетельствующих о недобровольном заключении ответчиком кредитного договора с истцом, факт надлежащего исполнения принятых на себя ФИО1 по условиям договора обязательств, об ином размере образовавшейся задолженности, ином размере процентов и неустойки, о неверном расчёте задолженности истцом материалы дела не содержат и таковых суду не представлено.

Сведений о том, что ответчик обращался в банк с просьбами об отсрочке уплаты платежей по кредитному договору, о заключении дополнительного соглашения, сообщал о невозможности уплаты кредитных средств в установленные кредитным договором сроки в связи с объективными обстоятельствами, обращался с заявлением о реструктуризации долга, в материалах дела не имеется и суду стороной ответчика не представлено.

Установив нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика, проверив представленный истцом расчёт задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и их удовлетворении в полном объёме.

С учётом изложенного, сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.07.2023подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца за период с 22.10.2024 по 20.01.2025 в сумме 559 743 руб. 84 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном объёме, то с ответчика подлежат взысканию понесенные стороной истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 194 руб. 88 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194–198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 559 743 (пятьсот пятьдесят девять тысяч семьсот сорок три) рубля 84 копейки, из которой: комиссия за ведение счета - 

<

данные изъяты>; иные комиссии – 

<

данные изъяты>; прочие проценты – 

<

данные изъяты>; просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты>; просроченные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты за просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>; неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 194 (шестнадцать тысяч сто девяносто четыре) рубля 88 копеек.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Новосильский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Н. Авдонина.