Дело №2-672/2024

УИД 74RS0013-01-2024-000913-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2024 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Селецкой Е.П., при секретаре Целищевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 668013,05 рублей, обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путём реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 318139,59 рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 880,13 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Заёмщику предоставлен кредит в сумме 799 038,75 рублей, под 14,9% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счёту, вследствие чего в соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. Однако Заёмщик в период пользования кредитом свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем нарушила п.п.12. Индивидуальных условий кредитования. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойкой в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». В соответствии с п.10. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в обеспечение надлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заёмщик передаёт в залог Банку транспортное средство марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 668013,05 рублей, которая не погашена по настоящее время.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Заёмщику предоставлен кредит в сумме 799 038,75 рублей, под 14,9% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, а Заёмщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (л.д.10-18).

Обязанность заёмщика заключить иные договоры – заключить Договор банковского счёта (бесплатно), заключить Договор залога транспортного средства (п.9 Индивидуальных условий).

Обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – обеспечением исполнения обязательств заёмщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. (п.10 Индивидуальных условий).

Цели использования заёмщиком потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной части стоимости транспортного средства согласно п. 10 ИУ. (п.11 Индивидуальных условий).

Ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафы, пени) или порядок их определения – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 Индивидуальных условий).

Согласие заёмщика с Общими условиями договора – заёмщик ознакомлен с Общими условиями. Согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п.14 Индивидуальных условий).

Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.5.2 Общих условий).

Со всеми Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, ФИО1 была ознакомлена в день заключения Договора, о чём свидетельствуют её подписи в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (л.д.10-13).

Принятые на себя обязательства по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счёту № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № исполняет ненадлежащим образом (последний платёж осуществлён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 668013,05 рублей. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 405 668,15 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением ФИО1 принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заёмщика направлена Досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору. Заёмщику предложено добровольно погасить задолженность по Кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, но в добровольном порядке Досудебная претензия ответчиком исполнена не была (л.д.52,53).

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 перед Банком по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 668 013,05 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 606 594,63 рублей, просроченные проценты в размере 45 136,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5 394,95 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 6 007,21 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 1 907,98 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22,07 рублей, иные комиссии в размере 2 950,00 рублей. (л.д.32-35).

Представленный Банком расчёт суммы задолженности подтверждается Выпиской по счёту №№ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств, опровергающих расчёт задолженности, произведённой Банком, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты неустойки или её снижения, поскольку взыскание неустойки предусмотрено нормами закона и заключённым между сторонами договором, все условия которого были определены сторонами в добровольном порядке, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства. К тому же ответчиком в суд не представлено письменное заявление о снижении заявленной к взысканию неустойки ввиду ее несоразмерности. 

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняются длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и подлежат частичному удовлетворению.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьёй 334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из материалов дела усматривается, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 был предоставлен залог приобретённого ею транспортного средства марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (п. 10 Индивидуальных условий, п.8 Общих условий).

В соответствии с Разделом 8 Общих условий, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке (п.8.14.1 Общих условий).

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с настоящим пунктом Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (п.8.14.2 Общих условий).

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путём его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п.8.14.4 Общих условий).

Если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. 

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшается (предмет залога будет повреждён или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщикам, определённым Залогодержателем. Все расходы по поведению оценки повреждённого предмета залога несёт Залогодатель (п.8.14.9 Общих условий).

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учётом условий, установленных настоящим пунктом (п.8.14.6 Общих условий).

Согласно сведениям, представленным РЭО ГИБДД УВД 

<

адрес>, собственником транспортного средства марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, является ФИО1. 

Поскольку транспортное средство является предметом залога по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, обязательство по которому Заёмщик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем суд приходит к выводу, что в порядке ст.349 Гражданского кодекса РФ, п.8.14.2 раздела 8 Общих условий должно быть обращено взыскание на заложенное транспортное средство марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в счёт исполнения обязательств ФИО1 перед Банком по указанному выше Договору.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее ФИО1, путём продажи с публичных торгов.

Однако суд не может согласиться с доводами ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с п.8.14.9 Общих условий в размере 318 139,59 рублей.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как настоящий иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ.

Актуальная редакция п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего кодекса.

При этом п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для установления начальной продажной цены предмета залога – транспортного средства марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в связи с отсутствием к тому законных оснований, поскольку действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, то с ответчика следует взыскать в пользу истца 15 880,13 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 668 013 (шестьсот шестьдесят восемь тысяч тринадцать) рублей 05 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 606594,63 рублей, просроченные проценты в размере 45 136,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5 394,95 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 6 007,21 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 1907,98 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22,07 рублей, иные комиссии в размере 2950,00 рублей. 

Обратить взыскание на предмет залога по Договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ № транспортное средство марки KIA Rio, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, определив способ реализации - путём продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 880 (пятнадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия решения. 

Председательствующий Е.П. Селецкая