К делу №2-4144/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 г. Прикубанский районный суд города Краснодара в составе:

Председательствующего судьи Бодровой Н.Ю.,

при секретаре Самосватовой Е.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов, взыскании суммы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% процентов от суммы удовлетворенной судом.

В обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что между ФИО6, ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику «Приобретение строящегося жилья» в сумме 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты>. с даты его фактического предоставления, а заемщики обязались возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб. каждый, включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГг. истец досрочно исполнил обязательства по возврату кредита за 

<

данные изъяты>, в то время как проценты были исчислены из времени пользования кредита за равного 

<

данные изъяты>. В качестве процентов за пользование кредитом он выплатил банку 415 120,87 руб., а с учетом пользования кредитом 

<

данные изъяты> должен был выплатить сумму процентов в размере 270 046,27 руб. Согласно расчета сумма излишне уплаченных процентов составляет 145 074,59 руб. С учетом изложенного просил взыскать с Банка излишне выплаченные проценты в сумме 145 074,59 руб., суммы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% процентов от суммы удовлетворенной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 на иске настаивали, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив, что в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствует.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО6, ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор) о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты>

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п.2 ст.1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действий, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обуславливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п.1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно п.4 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочной суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Разрешая спор, суд исходит из того, что ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии правовых основании для удовлетворения иска.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО6 заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты>, сроком на 

<

данные изъяты>

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты-в последний календарный день месяца). 

Согласно п.3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном гашении кредита или его части. 

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце не включая эту дату), и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. (п. 3.2.2 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

Пунктом 3.8 Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть. 

Из графика платежей по кредитному договору общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 

<

данные изъяты> руб., из которой 

<

данные изъяты> руб.- платежи по процентам, 

<

данные изъяты> руб. по основному долгу, ежемесячный платеж-

<

данные изъяты> руб.

Как установлено, ФИО1, ФИО6 произвели погашение кредита досрочно за 

<

данные изъяты>, при этом за указанный период им выплачено банку 415 120,87 руб. процентов за пользование кредитом.

Полагая, что за 

<

данные изъяты> пользования кредитом подлежат уплате проценты в размере 270 046,27 руб. 

<

данные изъяты> ФИО1 просит взыскать в его пользу сумму переплаченных, по его мнению, процентов в размере 145 074,59 руб., а также удовлетворить иные вытекающие из основания требования.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, настаивающего на отсутствии факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд приход к следующему.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции ФИО1, ФИО6, уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 415 120,87 руб. были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Более того, положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами. Входящих в состав аннуитентного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом, срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства. 

Так, согласно расчету ответчика, проверенному судом и признанному правильным, за период с 21.07.2014 по 21.08.2014 (31 день) истец обязан был оплатить проценты в размере 17101,81 руб., что вычисляется как: 

<

данные изъяты>, итого 17101,81 руб. Полученный размер основных процентов полностью соответствует графику платежей и условию кредитного договора.

И далее: 

21.08.2014 по 21.09.2014 (расчетный период №2): 

<

данные изъяты> 17051,49

21.09.2014 по 21.10.2014 (расчетный период №3): 

<

данные изъяты> 16 452,24

21.10.2014 по 21.11.2014 (расчетный период №4): 

<

данные изъяты> 16943,72

21.11.2014 по 21.12.2014 (расчетный период №5): 

<

данные изъяты> 16346,88

21.12.2014 по 21.01.2015 (расчетный период №6): 

<

данные изъяты> 16833,77

21.01.2015 по 21.02.2015 (расчетный период №7): 

<

данные изъяты> 16780,71

21.02.2015 по 21.03.2015 (расчетный период №8): 

<

данные изъяты> 15108,37 

21.03.2015 по 21.04.2015 (расчетный период №9): 

<

данные изъяты> 16656,48

21.04.2015 по 21.05.2015 (расчетный период №10): 

<

данные изъяты> 16066,09

21.05.2015 по 21.06.2015 (расчетный период №11): 

<

данные изъяты> 16540,75

21.06.2015 по 21.07.2015 (расчетный период №12): 

<

данные изъяты> 15952,95

21.07.2015 по 21.08.2015 (расчетный период №13): (

<

данные изъяты> 16422,68

21.08.2015 по 21.09.2015 (расчетный период №14): 

<

данные изъяты> 16365,44

21.09.2015 по 21.10.2015 (расчетный период №15): 

<

данные изъяты> 15781,56

21.10.2015 по 21.11.2015 (расчетный период №16): 

<

данные изъяты> 16243,84

21.11.2015 по 21.12.2015 (расчетный период №17): 

<

данные изъяты> 15662,68

21.12.2015 по 31.12.2015 (расчетный период №18): 

<

данные изъяты>5199,93 

31.12.2015 по 21.01.2016 (расчетный период №18): 

<

данные изъяты>10890,02, Итого: 16089,95

21.01.2016 по 21.02.2016 (расчетный период №19): 

<

данные изъяты> 16015,27

21.02.2016 по 21.03.2016 (расчетный период №20): 

<

данные изъяты> 14924,76

21.03.2016 по 21.04.2016 (расчетный период №21): 

<

данные изъяты> 15881,73

21.04.2016 по 21.05.2016 (расчетный период №22): 

<

данные изъяты> 15308,86

21.05.2016 по 21.06.2016 (расчетный период №23): 

<

данные изъяты> 15750,75

21.06.2016 по 21.07.2016 (расчетный период №24): 

<

данные изъяты> 15180,80

21.07.2016 по 21.08.2016 (расчетный период №25): 

<

данные изъяты> 15617,13

21.08.2016 по 14.09.2016 (расчетный период №26): 

<

данные изъяты> 11989,09

Таким образом, исходя из размера процентов, аналогичным образом рассчитанных за период с 04 июля 2014г. по 09 сентября 2016г., следует, что их общая сумма составляет 415 069,79 руб., что полностью соответствует сумме процентов, начисленных кредитором в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., и фактически уплаченных заемщиком во исполнение кредитного обязательства.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов(ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем, не принимает его во внимание.

Аналогичные выводы относительно соответствия (несоответствия) расчетов сторон положениями действующего законодательства и условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. приведены в представленном ответчиком заключении специалиста ФИО7, к.э.н., доцента кафедры финансов и кредита Международного института экономики, менеджмента и информационных систем Алтайского государственного университета.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел свое подтверждение факт нарушения прав ФИО1, ФИО6 как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за большой период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, что исключает возможность удовлетворения иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании суммы переплаченных процентов, взыскании суммы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: