Дело № 2- 1071 /2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сидорове А.Ю., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО6,

представителя третьего лица АО «Росссельхозбанк» ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 ФИО14, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 к АО СК «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО8, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 обратилась в суд с уточненным иском от 09.04.2018г. к АО СК «РСХБ - Страхование» с требованиями о взыскании в ее пользу и в пользу ее несовершеннолетних детей страховой выплаты по ------; процентов за неправомерное удержание денежных средств по ------; неустойки по ------; компенсации морального вреда по ------; штрафа, предусмотренного ст. 13 п.6 ФЗ «О защите прав потребителей».

Исковые требования мотивированы следующим.

дата. между Чувашским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и ФИО10 ФИО16, ФИО8 ФИО18 был заключен ипотечный кредитный договор -----.

дата ФИО10 было подтверждено свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ- Страхование». Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы и инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни; гибель, повреждение застрахованного имущества. 

В соответствии с п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования ----- (далее - Заявление) выгодоприобретателем но вышеуказанному договору страхования, назначено АО «Россельхозбанк». 

дата настал страховой случай - умер ФИО10 Все документы, необходимые для получения страховой выплаты ФИО8 были представлены в Чувашский РФ АО «Россельхозбанк» дата и дата. 

В соответствии с п. 13.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) после представления всех необходимых документов, указанных в п. 12.3 Правил, страховщик в течение 50 (пятидесяти) рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов обязан принять одно из решений, указанных в п.п. 13.1.1.-13.1.4 Правил. 

По расчетам истца страховая выплата должна быть произведена не позднее дата. 

В соответствии с п. 13.2. Правил размер страховой выплаты определяется в зависимости от условий страхования, изложенных в конкретном договоре страхования. В соответствии с разделом «Страховая сумма» Приложения ----- к Заявлению Программы коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования -----) (далее - Программа) при страховании жизни и здоровья страховая сумма равна сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на 10 %. Далее указано условие, противоречащее данному условию о том, что в период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день срахового случая задолженности по Кредитному договору. 

В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В договор страхования не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, в т.ч. определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту. Данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора ----- от дата размер кредита составляет ------ Таким образом, страховая сумма установлена в размере (------ * 110 %) ------ 

В соответствии с п. 13.2.6. Правил, разделом «Размер страховой выплаты» Программы при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного лица по данному страховому случаю на день наступления с ним страхового случая. В соответствии с л. 3 Заявления, Приложением № I к Заявлению, разделом «Периодичность и порядок уплаты страховой премии» Программы период страхования равен одному полному календарному году. Из анализа указанных документов следует, что период страхования на который установлена страховая сумма в размере ------ начинается дата (дата присоединения к договору страхования) и истекает дата. 

дата ответчиком осуществлена страховая выплата в адрес АО «Россельхозбанк» в размере ------ – сумма задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, что подтверждается письмом Чувашского отделения АО «Россельхозбанк» от дата -----.

В соответствии с л. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п.5 Заявления ФИО10 назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы. В разделе «Страховая сумма» Программы указано, что в период страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору и равен фактической сумме непогашенной задолженности (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Таким образом, выгодоприобретателями по договору страхования являются: 

-АО «Россельхозбанк» в части суммы фактической задолженности на день страхового события (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени);

-Застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного в остальной части, превышающей непогашенную заемщиком задолженность по кредитному договору.

Исходя из указанного, страховая сумма, превысившая сумму непогашенной задолженности равна ------ (------ — ------).

Истец считает, что сумма ------ в срок не позднее дата. должна была быть выплачена наследникам ФИО10

Наследниками первой очереди ФИО10, принявшими наследство, являются:

-ФИО8 ФИО20; 

-ФИО2;

-ФИО3;

-ФИО4;

-ФИО5, что подтверждается справой нотариуса нотариального округа г. Чебоксары ФИО9 ----- от дата.

Истец полагает, что каждому наследнику должно быть выплачено по ------ страховой выплаты (------ / 5).

Сумма процентов, подлежащая взысканию в пользу каждого наследника за период с дата. по расчету истца составляет ------

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Принимая во внимание тот факт, что в соответствии с указанной нормой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), а нарушение установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) с дата превысило 34 дня, то сумма неустойки в пользу каждого истца составляет ------ (------ (сумма страховой премии /5).

Исходя из того, что наследников после смерти ФИО10 пять, истец обращается в суд в своих интересах и интересах своих двоих несовершеннолетних детей.

Письмом Чувашского РФ АО «Россельхозбанк» от дата -----; письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от дата ----- истцу отказано в удовлетворении требований в добровольном порядке.

Моральный вред, причиненный истцу и ее детям ответчиком, истец оценивает в ------ в пользу каждого истца.

На основании изложенного истец, действуя в своих интересах и в интересах двоих несовершеннолетних детей, просит суд взыскать с ответчика вышеуказанные суммы.

В судебное заседание истец ФИО8 не явилась, обеспечила явку своих представителей ФИО1, ФИО6, которые поддержали уточненные исковые требования от 09.04.2018г. по основаниям, изложенным в заявлении.

В судебное заседание ответчик АО СК «РСХБ - Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил. Представитель ответчика представил суду письменные пояснения по уточненному иску, в которых указал, что страховщиком полностью исполнено обязательство по выплате страхового возмещения, предусмотренное Программой страхования -----. Страховщик в силу условий Договора и Программы страхования не возмещает сумму кредитных платежей, а выплачивает Банку остаток задолженности Заемщика по кредиту.

Представитель третьего лица АО «Росссельхозбанк» ФИО7 не признала заявленные исковые требования, ссылаясь на необоснованность заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике в судебное заседание не явился, обратился в адрес суда с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, приходит к выводу о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ч.1 и ч.2 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из материалов дела и как установлено судом, дата. между Чувашским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и ФИО10 ФИО17, ФИО8 ФИО19 был заключен ипотечный кредитный договор ----- сроком до дата под 15.014 % годовых на сумму ------

Согласно п.п.3.1.7., 5.11. вышеназванного Договора Заемщик обязан обеспечить в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор - АО «Россельхозбанк».

дата ФИО10 путем подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования -----) было подтверждено свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 группы и инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни. 

В соответствии с п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования ----- (далее - Заявление) выгодоприобретателем но вышеуказанному договору страхования ФИО10 назначено АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования -----.

Из содержания раздела «Страховая сумма» Программы страхования ----- следует, что при страховании жизни и здоровья страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного лица следующим образом и равна:

- сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на 10 %;

- сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения Заемщика к Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора.

В данном разделе Программы страхования ----- также указано, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день срахового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

дата наступил страховой случай - умер ФИО10 ФИО21, что подтверждается свидетельством о смерти 1-РЛ----- от датаг.

Ответчик признал данный случай страховым и выплатил в пользу выгодоприобретателя по договору страхования - АО «Россельхозбанк» страховую выплату в размере ------ В результате данной выплаты был погашен основной долг по кредитному договору ----- от дата. в размере ------, проценты в размере ------ 

В результате перечисления вышеуказанной страховой выплаты задолженность по кредитному договору ----- от дата. полностью погашена.

Из материалов наследственного дела следует, что истцы являются наследниками первой очереди после смерти ФИО10 ФИО22.

Истец не согласна с суммой страхового возмещения, считает, что ответчиком не выплачена в пользу наследников страховая выплата на общую сумму ------, в пользу каждого наследника – по ------

Суд считает, что данное утверждение истца основано на неверном толковании условий договора страхования и норм действующего законодательства.

Как указано выше, в соответствии со ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Истцом не принят во внимание пункт 5 Заявления на присоединение к программе страхования ----- от датаг. 

Как следует из материалов дела, в пункте 5 Заявления на присоединение к программе страхования ----- от датаг. ФИО10 указал, что выгодоприобретателем но вышеуказанному договору страхования он назначает АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования ----- (л.д.31).

Таким образом, наследодатель в договоре страхования указал выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» и в связи с этим наследники ФИО10, в том числе истцы по делу, не вправе претендовать на страховую выплату по договору страхования, обусловленного с заключением кредитного договора -----.

ФИО10 в пункте 10 Заявления на присоединение к программе страхования ----- от датаг. своей подписью подтвердил, что с Программой страхования -----, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, ознакомлен, возражений по условиям Правил и Программы страхования ----- не имеет, обязуется их выполнять. Правила и Программу страхования ----- получил.

Из содержания п.3.4. – п.3.4.2 Договора коллективного страхования ----- от дата. и раздела «Страховая сумма» Программы страхования ----- следует, что размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день срахового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

Суд считает, что ответчиком выплачена страховая выплата надлежащему выгодоприобретателю и в соответствующем условиям договора размере, в связи с чем требования истца о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежит, также не подлежат удовлетворению производные от основного исковые требования о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО8 ФИО15, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3 к АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании в пользу каждого истца страховой выплаты по ------, процентов за неправомерное удержание денежных средств по ------, неустойки по ------, компенсации морального вреда по ------, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированный текст решения изготовлен 25 мая 2018г.

Судья Н.И. Филиппова