Дело № 2259/2018 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2018 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Адиканко Л.Г.,

при секретаре Петухове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, в размере 43139,68 рублей; неустойку за несвоевременно удовлетворенные требования потребителя в размере 267897,33 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; штраф в размере 180518,50 рублей.

Требования иска мотивировала тем, что 21.07.2017 года между АО «Альфа-Банк» и истицей был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 324000 рублей с выплатой процентов в размере 22,49 % в год на срок 36 месяцев. Одновременно с кредитным договором, 21.07.2017 года между истицей и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования - полис оферта № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы, и дохода». В преамбуле договора страхования указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком-координатором, а ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком, ФИО1 - страхователь. Пунктом 2 договора страхования установлено, что договор заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты. Акцептом является уплата страхователем страховой премии на расчетный счет страховщика-координатора. Согласно п.1, 2 договора страхования страховая премия за весь период действия договора страхования равная сроку действия кредитного договора - 36 месяцам составила 44 372,24 рублей. (25211,5 + 19160,74 = 44372,24) и выплачена в полном объеме ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 23.08.2017 года кредит был полностью досрочно погашен. Поскольку необходимость в страховании отпала в связи с полным досрочным погашением кредита, истицей подано заявление страховщику о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Письмом от 04.09.2017 ОВМ/м 10136 страховщик – OОО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказался возвратить страховую премию и расторгнуть договор. Страховщик обязан возвратить страховую премию за 35 месяцев, поскольку договор страхования действовал в течение одного месяца с 24.07.2017 года до 23.08.2017 года, до полного досрочного погашения кредита и подачи заявления о расторжении, из расчета: 44 372,24 рублей за весь период действия кредитного договора : 36 месяцев = 1232,56 рублей за 1 месяц. 44 372, 24 рублей- 1 232, 56 рублей = 43 139, 68 рублей. В связи с тем, что ответчик отказался возвратить страховую премию, размер неустойки с 05.09.2017 года по 01.04.2018 года составляет 267 897,33 рублей, исходя из расчета: 1294,19 рублей (размер неустойки в день) х 207 (количество дней просрочки). Неправомерными действиями ответчика истице причинен моральный вред, который она оценила в размере 50000 рублей.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на иск, согласно которому с исковыми требованиями не согласен, истица добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, таким образом, согласилась со всеми условиями договора страхования. Истица была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке; своим правом на отказ от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования не воспользовалась. В случае удовлетворения судом исковых требований, ходатайствует об уменьшении неустойки и штрафа в порядке установленном ст.333 ГК РФ, в виду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представители третьих лиц – АО «Альфа-Банк» и ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Закон «О потребительском кредитовании» (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья (ст.7 Закона).

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. 

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено в судебном заседании, 21.07.2017 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 324000 рублей с выплатой процентов в размере 22,49 % в год на срок 36 месяцев. 

21.07.2017 года ФИО1 выдан Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) №. 

В преамбуле договора страхования указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком-координатором, ОАО «АльфаСтрахование» - страховщиком, ФИО1 - страхователь.

В разделе «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» названного Полиса, указано, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховая премия составила 25211,50 рублей, страховая сумма- 280127,77 рублей; выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, указано, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 21.07.2017 года на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

В разделе «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) №, указано, что по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма- 280127,77 рублей, страховая премия – 19160,74 рублей, страховой случай- увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ.

Срок действия договора страхования с даты уплаты страховой премии в полном объеме составляет 36 месяцев.

Согласно положениям названного Полиса страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в полисе рискам.

В соответствии с выпиской по счету на имя ФИО1 24.07.2017 года, по ее заявлению от 21.07.2017 года, в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены денежные средства в размере 44372,24 рублей.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 0456-NRB/001 от 12.09.2017 года ФИО1 полностью погасила задолженность по кредитному договору № № от 21.07.2017 года на сумму 324500 рублей 23.08.2017 года.

10.08.2017 года ФИО1 в ОАО «АльфаСтрахование» подано заявление о расторжении договора страхования.

04.09.2017 года за исходящим № 0628/м/10136 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на заявление ФИО1 о расторжении полиса-оферты № от 21.07.2017 года сообщило, что поскольку в соответствии со ст. 958 ГК РФ связи с отказом страхователя от договора страхования уплаченная страхования премия не подлежит возврату, возврат страховой премии по договору страхования жизни не может быть произведен.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что 21.07.2017 года истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор кредитования № на сумму 324500 рублей со сроком возврата - 36 месяцев; 21.07.2017 года истице выдан Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) №, в соответствии с которым ею оплачена страховая премия в размере 44372,24 рублей; ФИО1 полностью погасила задолженность по кредитному договору № от 21.07.2017 года на сумму 324500 рублей 23.08.2017 года. 

Поскольку по указанной программе страхования при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 21.07.2017 года на дату наступления страхового случая, из буквального толкования указанного пункта полиса следует, что при отсутствии задолженности заемщика страховая выплата не производится и исходя из содержания полиса-оферты, договор страхования является обеспечительной мерой исполнения истцом обязательства по возврату заемных средств по кредитному договору № № от 21.07.2017 года.

Произведя досрочное полное погашение кредита, истицей направлено требование о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии, на что от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получен отказ.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. По условиям договора страхования страховая выплата произведена быть не может, в само понятие «страхового случая» законодатель включил возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. 

В рассматриваемой спорной ситуации страховой случай после 23.08.2017 года не может наступить, в связи с чем в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, с учетом ее буквального толкования, договор страхования, заключенный между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», прекращен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ истица имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом положений ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» программа «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», не предоставляющая потребителю возможности возврата страхователю пропорционально страховой премии, отказ на претензию о возврате страховой премии, противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушают права истицы, как потребителя.

Проверив представленный истицей расчет подлежащей возврату страховой премии с учетом пропорциональности, находя его обоснованным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленной истицей ко взысканию суммы страховой прении и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии, с учетом действия договора страхования в течение одного месяца с 24.07.2017 года (перечисление страховой премии) до 23.08.2017 года (полное досрочное погашение кредита и подача заявления о расторжении договора), в размере 43139,68 рублей, исходя из расчета: 44372,24 рублей ( страховая премия за весь период действия кредитного договора) : 36 месяцев = 1232,56 рублей за 1 месяц; 44372, 24 рублей - 1232,56 рублей = 43139,68 рублей. Возражений против расчета истицы ответчиком не представлено.

Согласно материалам дела, истица обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии, что подтверждается ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.09.2017 года, в котором в возврате страховой премии истице отказано.

Незаконный отказ в возврате части стоимости финансовой услуги страхования страховой компанией является нарушением ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истицы подлежит неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Разрешая требования истицы о взыскании с ответчика неустойки в размере 267897,33 рублей, суд учитывает ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе, соотношение сумм неустойки и суммы страховой премии, подлежащей возврату, длительность неисполнения обязательства ответчиком; соотношение процента неустойки с размерами ставки рефинансирования, ставки банковского процента и ключевой ставки банка России.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 (ред. от 07.02.2017 года) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, учитывая общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, суд находит возможным уменьшить размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию за период неисполнения своих обязательств с ответчика до 5000 рублей. 

Кроме того, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя, которая, с учетом степени вины ответчика и нравственных страданий истицы определяется судом в размере 1000 рублей.

Согласно ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу данной нормы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истицы подлежит взысканию штраф в сумме 24569,84 рублей из расчета: (43139,68 рублей + 5000 рублей + 1000 рублей):2. 

При этом оснований к снижению штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 1944,19 рублей, от уплаты которой истица была освобождена в силу закона.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш ИЛ :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию 43139 рублей 68 копеек, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 24569 рублей 84 копейки, а всего взыскать 73709 рублей 52 копейки.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину 1944 рублей 19 копеек.

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2018 года

Председательствующий: подпись

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья Емельяновского районного суда Л.Г. Адиканко