Дело № 2-1316/2024

УИД 33RS0008-01-2024-002261-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Гусь-Хрустальный 08 октября 2024 года 

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего Киселева А.О.,

при секретаре Карасевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее также Банк) обратилось в Гусь-Хрустальный городской суд с исковыми требованиями к ФИО1, в которых просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитной карте № от 19.04.2019 в размере 65 985,29 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 54 221,36 руб., просроченные проценты в сумме 11 735,80 руб., неустойку в размере 28,13 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 179,56 руб., в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2, умершего 13.09.2023.

Свои требования Банк мотивировал тем, что на основании заявления ФИО2 ему был открыт счет № и выдана кредитная карта.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее - Условия), памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», памяткой по безопасности и использовании карт, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытием счета для учета операций с использованием карты и предоставлением заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, ФИО2 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на получение карты и кредитном договоре.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты № от 19.04.2019 лимит кредитования составляет 100 000 рублей.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 процентов годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 26 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Индивидуальными условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которыми она определена в размере 36 процентов годовых.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Наследником умершего заемщика является ФИО1

по состоянию на 22.07.2024 задолженность ответчика составляет 65 985,29 руб., в том числе просроченный основной долг – 54 221,36 руб., просроченные проценты – 11 735,80 руб., неустойка - 28,13 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита и проценты за пользование кредитом, которое до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на положения ст. 309, 418, 809-811, 819, 1110, 1112, 1152, 1153, 1175 ГК РФ истец просил удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело без участия представителя, а также выразили согласие на применение при рассмотрении дела кадастровой стоимости объекта недвижимости, перешедшего ответчику в наследство от заемщика (л.д.144).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также указала что согласна с требованиями о взыскании с нее задолженности по спорному кредитному договору в пределах перешедшего к ней стоимости наследственного имущества. 

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела или его рассмотрения без своего участия не заявлял. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании положений ст. 810 и 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу ст. 811 ГК РФ.

В силу пунктов 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочих условий, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В силу п. 1 ст. 256 ГК РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 34 СК РФ и п. 1 ст. 36 СК РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью.

Из материалов дела следует, что 19.04.2019 ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор (эмиссионный контракт №) на выпуск и обслуживание кредитной карты «Visa Credit Momentum ТП-3Л» с предоставленным по ней кредитным лимитом в размере 100 000 руб. (л.д.11-15).

Указанный кредитный договор заключен путем оформления ФИО2 заявления на получение кредитной карты (л.д.68), подписания сторонами Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ознакомления заемщика с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка; Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк; Памяткой по безопасности; с Тарифами Банка; условия кредитного договора, содержащиеся в указанных документах, ФИО2 принял и обязался исполнять, что подтверждается подписью заемщика в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (л.д.15).

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Банк предоставляет держателю карты кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах лимита кредита, а Клиент обязуется ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. п. 5.1, 5.6 Условий (л.д.49).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9 процентов годовых (п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием Клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения (п. 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). 

Факт пользования ФИО2 предоставленными истцом кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по его банковскому счету (движением основного долга и срочных процентов) (л.д.33-36).

В обоснование суммы задолженности истцом представлен расчет задолженности (с приложениями) (л.д.32-41).

По состоянию на 22.07.2024 задолженность по кредитной карте, держателем которой являлся ФИО2, составила 65 985,29 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 54 221,36 руб., задолженности по процентам в сумме 11 735,80 руб., а также неустойки и комиссии в размере 28,13 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88-оборот).

Согласно материалам наследственного дела № от 13.02.2024 (л.д.88-132), единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО2 является его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Наследство, которое приняла ФИО1, состоит из 8/29 долей в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, а также денежных средств, находившихся на банковских счетах наследодателя в ПАО «Сбербанк России» и Банк ВТБ (ПАО) (л.д.93-95, л.д.104-105, л.д.110).

22.06.2024 (согласно отчету об отслеживании почтового отправления с номером №) Банк направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 18.07.2024 (л.д.43), которое до настоящего времени не удовлетворено.

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности, суд полагает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

В судебное заседание наследник ФИО2 - ФИО1 не явилась. Факт заключения кредитного договора, расчет размера задолженности ФИО1 не оспаривала, представила заявление о признании иска в пределах стоимости наследственного имущества. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 18.03.2024 кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 174 848,31 руб. (л.д.93-95). 

В ходе рассмотрения дела стороны не возражали относительно применения при рассмотрении дела кадастровой стоимости объекта недвижимости.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об использовании для оценки перешедшего к наследнику ФИО1 имущества, пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя, кадастровой стоимости квартиры, определенной в указанной выписке из Единого государственного реестра недвижимости.

Совокупный остаток денежных средств на банковских счетах ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» и Банк ВТБ (ПАО) на дату смерти составлял 97,38 руб. (50 руб. + 4,61 руб. + 0,06 руб. (л.д.104-105) + 42,71 руб. (л.д.110).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 256 ГК РФ и п. 1 ст. 34 СК РФ, а также правовой позиции, изложенной в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», с учетом отсутствия в материалах гражданского дела заявления ФИО1 об отсутствии ее доли в имуществе, приобретенном во время брака с ФИО2, в состав наследственного имущества после его смерти подлежит включению половина денежных средств имеющихся на банковских счетах на дату его смерти, а именно 48,69 руб. (97,38 руб. / 2).

При этом вышеуказанная доля в квартире по адресу: 

<

адрес>, не является совместно нажитым имуществом К-вых в силу ст. 36 СК РФ, поскольку была получена ФИО2 по договору дарения (л.д.96), следовательно подлежит включению в состав наследственного имущества после его смерти в полном объеме. 

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО2 составила 48 282,71 руб. (48 234,02 руб. (8 / 29 х 174 848,31 руб. – стоимость доли в квартире) + 48,69 руб. (половина денежных средств имевшихся на банковских счетах ФИО2 на момент смерти).

Поскольку ФИО1 отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, общая стоимость которого составляет 48 282,71 руб., то исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению частично, в указанной сумме, в оставшейся сумме обязательства ответчика прекращаются.

В ходе судебного разбирательства иного имущества, за счет которого возможно исполнение обязательств не установлено.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 179,56 руб., что подтверждается платежным поручением № от 29.07.2024 (л.д.19).

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» были удовлетворены частично, на сумму 48 282,71 руб., то есть процент удовлетворенных требований, с учетом арифметического округления составляет 73 % (48 282,71 х 100 / 65 985,29 руб.), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 1 591,08 руб. (2 179,56 руб. х 73 %).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 19.04.2019 в общем размере 48 282,71 руб., в пределах стоимости наследственного имущества после смерти супруга ФИО2, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 591,08 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.О. Киселев

Мотивированное решение суда изготовлено 14 октября 2024 года.

Судья А.О. Киселев