Дело № 2-276/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего (федерального судьи) Михаленкова Д.А.,

при секретаре Осиповой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек, указав в обоснование заявленных требований, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) и ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) заключили Кредитный договор 

<

***> от 10.05.2016 года (далее - договор) на сумму 233853,83 рублей с процентной ставкой по кредиту 26,70% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 6178,43 руб.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», с последующей их выдачей ответчику через кассу офиса Банка. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получены график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием таких документов, как Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги подключенные к договору (при их наличии)

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 05.11.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 05.12.2016г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 05.11.2016г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), размер которой составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.05.2023г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 05.11.2016г. по 10.05.2023г. в размере 253767,33 рублей, что является убытками Банка.

По состоянию на 22.05.2019г. задолженность заемщика по договору составляет 521248,07 рублей, из которых: сумма основного долга – 233853,83 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31062,73 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253767,33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2564,18 руб. Кроме того, Банком за подачу иска была оплачена госпошлина в размере 8412,48 руб.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.05.2016г. в размере 521248,07 руб., из которых: сумма основного долга – 233853,83 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31062,73 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253767,33 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2564,18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8412,48 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО3 в заявлении ходатайствовала о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк», исковые требования поддерживает в полном объёме, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не предоставил, заявлений с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие не направлял.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 10.05.2016г. путем предоставления анкетных данных и на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, составляющими частями которого, помимо заявления о предоставлении потребительского кредита являются индивидуальные условия договора потребительского кредита на предоставление потребительского кредита и Общие условия Договора. По условиям кредитного договора заемщику предоставляется потребительский кредит размере 233853,83 руб. под 26,70% годовых, сроком на 84 календарных месяца. Также по условиям заключенного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей ежемесячно 10 числа равными платежами в размере 6178,43 руб. 

В соответствии с п. 1.2 раздела 5 Общих условий Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет (п. 2 раздела 5 Общих условий).

В соответствии с п. 1 раздела 2 Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная индивидуальными условиями.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком договора он уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го по 150 день).

Также в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору и процентам при нарушении сроков погашения кредита.

Согласно п. 3 раздела 3 Общих условий банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре (заявлении о предоставлении потребительского кредита) ФИО2 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также что он согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнять.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 17), анкетными данными ответчика (л.д. 22), графиком платежей (л.д. 24-30), копией паспорта на имя ФИО2 (л.д. 36), Общими условиями договора (л.д. 37-41), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 42-43).

На основании распоряжения заемщика по кредитному договору (л.д. 44) Банк перечислил на счет ФИО2 денежные средства в размере 233853,83 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО2 (л.д. 18), тем самым исполнив свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 10.05.2016г.

Ответчик, обязавшийся в свою очередь погашать сумму основного долга и процентов допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, у ФИО2 образовалась задолженность и 05.11.2016г. Банк выставил требование о полном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования в адрес ответчика (л.д. 20). До настоящего времени требование ответчиком не исполнено. 

По состоянию на 07.06.2019г. задолженность ответчика перед Банком составила 521248,07 руб., из которой 233853,83 руб. - сумма основного долга, 31062,73 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 253767,33 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 2564,18 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, что подтверждается соответствующим расчетом задолженности (л.д. 23-24, 30-35).

Полномочия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предоставление кредитов подтверждается выпиской из единого государственного реестра юридических лиц, согласно которой основным видом деятельности является денежное посредничество (л.д. 12-16).

При таких обстоятельствах, когда ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, договор по форме и содержанию отвечает требованиям закона, ответчик в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком кредитного договора, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также сумму неустойки (при наличии), представленный расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 233853,83 руб., процентов за пользование кредитом в размере 31062,73 руб. и штрафа в сумме 2564,18 руб., сомнений не вызывает, поскольку он проверен судом и является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком не представлено, а у истца имеются все основания требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, суд считает, что исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом сумма заявленного штрафа (неустойки) в данном случае соразмерна последствиям нарушения обязательств, соответствует принципам разумности и справедливости, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, а потому суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.

Вместе с тем, требование банка о взыскании с ответчика убытков в размере 253767,33 рублей в виде неуплаченных процентов после выставления требования подлежит удовлетворению в части.

Из материалов дела следует, что указанные убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно по 10.05.2023 года включительно.

Вместе с тем, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита, в соответствии с договором, должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками в виде упущенной выгоды (ч. 2 ст. 15 ГК РФ).

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 05.11.2016г. (с даты выставления требования о досрочном погашении долга) по день фактического погашения суммы основного долга предполагают наступление ответственности по уплате процентов в будущем, что законом не допустимо и такие требования заведомо не исполнимы, поскольку ст. 3 ГПК РФ предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов сторон, а не защита прав и интересов, которые могут наступить в будущем.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла п. 3 ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со п. 2 ст. 811 названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Кроме того, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 147 указал, что воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и тому подобное), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В связи с изложенным, и исходя из объема заявленных банком требований, суд считает возможным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с 05.11.2016г. (дата выставления требования о досрочном погашении долга) по 08.07.2019 год - по день вынесения решения судом.

Истцом детальный расчет убытков банка не представлен, поэтому суд руководствуется первоначальным графиком платежей, приложенным к иску, из которого усматривается, что размер процентов за вышеуказанный период составил 146420,23 руб.

За подачу иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8412,48 руб., что подтверждается платежным поручением № 8685 от 17.05.2019г. (л.д. 11).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части требований, равна 7339,01 руб.

Таким образом, оценив и исследовав все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по оплате основного долга в размере 233853,83 руб., проценты за пользование кредитом в размере 31062,73 руб., убытки банка (неоплаченные проценты за период с 05.11.2016г. по 08.07.2019г.) в размере 146420,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2564,18 руб. (всего 4139000,97 руб.) и госпошлина в размере 7339,01 руб. В остальной части заявленных требований надлежит отказать, ввиду необоснованности.

Руководствуясь статьями 194 -198, 199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.05.2016г. в общей сумме 413900 (четыреста тринадцать тысяч девятьсот) рублей 97 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7339 (семь тысяч триста тридцать девять) рублей 01 копейка.

В остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», - отказать.

Обеспечительные меры, принятые определением Десногорского городского суда от 10.06.2019г. в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО2 и находящееся у него или других лиц, - сохраняют своё действие до исполнения настоящего решения суда.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке Смоленский областной суд через Десногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Михаленков Д.А.