Дело № 2-1402/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года гор. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Акуз А.В.

при секретаре Андреевой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

В обосновании заявленного требования указал, между истцом и банком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от ... на сумму 109 000 рублей со сроком возврата до ..., с условием уплаты процентов в размере 23,655 % годовых. По состоянию на ... на кредитном счете истца числилась сумма в размере 109 202 рублей 33 копеек. При обращении в Банк о полном погашении кредита ФИО1 было предложено внести на счет сумму 12 164 рублей 13 копеек: 4880 рублей 21 копейку, как проценты за наличные и безналичные операции, и 7283 рубля 92 копейки, сумму задолженности за присоединение к программе страхования. При этом, в период пользования кредитом с истца было удержана сумма в размере 6409 рублей 8 копеек - комиссия за снятие наличных и выдачу карты. 

При заключении договора потребительского кредитования сотрудником Банка была предложена дополнительная услуга по заключению договора страхования, были представлены бланки заявлений на присоединение к программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в рамках Договоров страхования от несчастных случаев и болезней №№ ДКП20170401/01 от ... и № от ..., заключенных между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК РЕЗЕРВ», ЗАО «МАКС». В анкете заявления на предоставление потребительского кредита ФИО1 не изъявлял желания стать застрахованным лицом в рамках указанной программы страхования. Обнаружив выше перечисленные нарушения Банка при заключении кредитного договора ... и ..., истец обратился в Банк с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования, на что был получен отказ. ... истцом была направлена претензия (вх. №) с требованиями списать со счета денежные средства в сумме 109 048 рублей 67копеек, в счет полного досрочного погашения кредита, в соответствии с графиком погашения кредита и расторгнуть договор кредитования; заявление на присоединение к программе страхования по указанному кредитному договору считать недействительным. Письмом от ... №, банк отказался в удовлетворении, указанных в претензии требований. Истцом кредитные обязательства были погашены .... ... истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... с жалобой на неправомерные действия ПАО «Восточный экспресс банк» и нарушения Банком законодательства в сфере защиты прав потребителей. Постановлениями №№,11 от ... ПАО КБ «Восточный» было признано виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена ч.1 ст.14.8 КоАП и ч.2 ст.14.8 КоАП и было назначено Банку наказание в виде штрафов в размере 5000 и 10 000 рублей. На основании вышеизложенного, истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части взимания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» комиссии за снятие наличных и выдачу карты; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 6409,8 рублей комиссии за снятие наличных и выдачу карты; признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части взимания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7283,92 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 7283,92 рублей ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 631 рубля 61 копейки; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 неустойку в размере 7283 рублей 92 копеек за нарушение срока удовлетворения требования потребителя с перерасчетом на день вынесения решения суда, исходя из размера неустойки за каждый день 3%; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10804,63 рублей.

В дальнейшем истцовой стороной были уточнены исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ. С учетом заявленных уточнений, истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части взимания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» комиссии за снятие наличных и выдачу карты; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 6409,8 рублей комиссии за снятие наличных и выдачу карты; признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части взимания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7283,92 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 7283,92 рублей ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 631 рубля 61 копейки; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 неустойку в размере 7283 рублей 92 копеек за нарушение срока удовлетворения требования потребителя с перерасчетом на день вынесения решения суда, исходя из размера неустойки за каждый день 3%; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10804,63 рублей.

Истец в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд представил письменные возражения на исковое заявление ФИО1. Дело в отношении ответчика рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В статье 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В рамках судебного разбирательства было установлено, что между истцом и банком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от ... на сумму 109 000 рублей со сроком возврата до ..., с условием уплаты процентов в размере 23,655 % годовых. 

При обращении в Банк о полном погашении кредита ФИО1 было предложено внести на счет сумму 12 164 рублей 13 копеек: 4880 рублей 21 копейку, как проценты за наличные и безналичные операции, и 7283 рубля 92 копейки, сумму задолженности за присоединение к программе страхования. При этом, в период пользования кредитом с истца было удержана сумма в размере 6409 рублей 8 копеек - комиссия за снятие наличных и выдачу карты. 

Сторона истца в своих доводах ссылается на то, что на заключение дополнительных услуг ФИО1 свое согласие не давал, и тем самым действия банка истец считает незаконными. 

Согласно представленному отзыву ответчика ПАО КБ «Восточный» кредит истцу предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключение кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не было представлено. Заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. На основании изложенных норм, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей". При этом, ответчиком обращено внимание на то, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что, в свою очередь, соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих, как указывалось, одним из принципов функционировании банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. При таких обстоятельствах ссылка истца на положения статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" является неправомерной. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Судом установлено, что Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... по заявлению ФИО1 была проведена проверка в отношении ПАО КБ «Восточный» по заключенному между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» кредитному договору № от ....

Согласно, постановлениям от ... №, № по делам об административных правонарушений, совершенных юридическим лицом, ПАО КБ «Восточный» был признан виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ и ч.2 ст.14.8 КоАП РФ. ПАО КБ «Восточный» было назначено наказание в виде 5000 рублей и 10000 рублей за совершения административных правонарушений.

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Ответчиками в судебном заседании не представили суду допустимых и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела.

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части взимания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» комиссии за снятие наличных и выдачу карты.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 6409,8 рублей комиссии за снятие наличных и выдачу карты.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части взимания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7283,92 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 7283,92 рублей ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 631 рубля 61 копейки.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 неустойку в размере 7283 рублей 92 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10804 рублей 63 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» доход местного бюджета государственную пошлину в размере 863 рублей.

В остальной части иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Полный текст решения суда изготовлен 25.05.2018 года.

Судья