гражданское дело № 2-215/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 05 августа 2019 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего - судьи Абумова В.Ю. при секретаре судебного заседания Елпатовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

11.08.2017 между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор. При расчете графика платежей банк использовал аннуитетную схему погашения кредита равными долями. Из графика следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 718 937 рублей 52 копейки, из которых 374 400 рублей - по основному долгу, 344 537 рублей 52 копейки - по процентам за пользование кредитом. Истец произвел погашение кредита досрочно за 8 месяцев, при этом выплачено банку 71 538 рублей 11 копеек процентов, а за фактическое время пользования кредитом уплате подлежали проценты в размере 42 692 рублей 08 копеек, неосновательное обогащение банка составило 28 846 рублей 03 копейки.

В добровольном порядке ответчик требования истца не удовлетворил, со 02.05.2019 началась просрочка. Неустойка в размере 3% за день просрочки составляет 865 рублей 38 копеек (28 846 рублей 03 копейки х 3%), общая сумма неустойки за период со 02.05.2019 по 02.07.2019 - 31 153 рубля 68 копеек (865 рублей 38 копеек х 36 дней). Сумма неустойки не может превышать сумму платежа, соответственно сумма неустойки составила 28 846 рублей 03 копейки. 

Полагает, что банк обязан возместить причиненный ей моральный вред в сумме 10 000 рублей.

Просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу незаконную переплату по процентам в размере 28 846 рублей 03 копеек, неустойку в размере 28 846 рублей 03 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в случае их неявки просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, предоставила письменные возражения, в которых указала, что при оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, порядке его возврата и списания денежных средств со счета заемщика. Ежемесячный платеж в сумме 12 015 рублей состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, и комиссий при их наличии. Проценты начисляются не на весь кредит, а только на оставшийся не выплаченный основной долг. В сумму для полного досрочного погашения входят: основной долг, проценты за текущий расчетный период и комиссии, предусмотренные договором. При обращении истца в банк от 12.03.2018 рассчитана сумма для досрочного погашения задолженности по договору в размере 367 990 рублей. 20.03.2018 денежные средства поступили на счет и кредитный договор был закрыт. Из выписки, предоставленной в суд, переплат по счету по кредитному договору не усматривается. Требования о взыскании с банка компенсации морального вреда считает необоснованными, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия. Подпись истца в кредитном договоре подтверждает то, что по кредитному договору заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Судом установлено, что 11.08.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 374 400 рублей под 29,5% годовых на срок 60 месяцев.

Выдача кредита произведена банком 11.08.2017 зачислением суммы 374 400 рублей на счет заемщика, что подтверждается материалами дела.

Стороны при заключении договора предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов, рассчитанных за базовый период в размере 12 015 рублей, последний платеж - 10 052 рубля 52 копейки.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что банк свои обязательства перед истцом по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.

Банком рассчитана сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору в размере 367 990 рублей, 20.03.2018 ФИО1 досрочно исполнила обязательства по возврату кредита.

Из выписки по кредиту на 09.07.2019, предоставленной банком, переплат по кредитному договору судом не усматривается.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ и п. 2 ст. 819 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривал погашение долга путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности. 

В расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата.

Согласно расчету ежемесячных платежей по кредитному договору, каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами, начисленную на остаток ссудной задолженности.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям ст.ст. 809, 819 ГК РФ.

Согласно расчету по кредитному договору банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Заемщик, подписав кредитный договор, реализовал свое право, предусмотренное п. 1 ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанным в кредитном договоре, в том числе с размером погашения суммы основного долга и процентов. Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита истцом не оспаривается.

Из содержания кредитного договора, графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов аннуитетными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Подписав кредитный договор, ФИО1 добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

Понятие аннуитетного платежа дано в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Таким образом, проценты заемщиком выплачены только за фактическое время пользование суммой долга, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании переплаченных процентов не имеется.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования производны от основных, в которых истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании переплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Председательствующий В.Ю. Абумов