Дело № 2-271/2024

поступило в суд 28.03.2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2024 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КИВИ Банк (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №S№). По условиям договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 97000,00 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником КИВИ Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23 августа 2022 года, на 17 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 315 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2024 года, на 17 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 006 677 рублей 35 копеек.

По состоянию на 17 марта 2024 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 126 147 рублей 19 копеек, из них: неустойка на просроченную ссуду - 307 рублей 46 копеек, просроченная ссудная задолженность – 119 963 рубля 73 копейки, иные комиссии – 5 876 рублей 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору с 23 августа 2022 года по 17 марта 2024 года в сумме 126 147 рублей 19 копеек, уплаченную госпошлину в размере 3722 рубля 94 копейки (л.д. 6-7).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 101 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена (л.д. 103 ).

Как следует из материалов дела, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещался судебными повестками по адресу указанному истцом в исковом заявлении : 

<

адрес> ( л.д. 105), по адресу регистрации ФИО1 : 

<

адрес> (л.д. 100, 84 ), судебные извещения возвращены с отметкой «истек срок хранения». 

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

При таких данных в силу положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ направленные в адрес ответчика судебные повестки считаются доставленными. В связи с чем, у суда имеются основания для рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие ответчика. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО) для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанную анкету-заявление и документы, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ (п. 2.4); договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом является совершение банком любого из действий: активации карты или отражение (обработка) банком первой операции по счету. Датой заключения договора является дата акцепта оферты (п. 2.5); подписывая анкету-заявление, клиент полностью соглашается с общими условиями, а также подтверждает, что условия договора не являются дискриминационными и/или обременительными для клиента, не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида (п. 2.6); клиент соглашается с тем, что банк принимает решение о предоставлении ему лимита кредитования на основе полученной от клиента и/или иных источников информации, содержащейся в том числе в заявке, и вправе отказать в заключении договора без объяснения причин такого отказа (п. 2.7); в соответствии с общими условиями банк открывает клиенту счет (п. 3.1); в рамках договора потребительского кредита, являющегося составной (неотъемлемой) частью договора, банк предоставляет клиенту кредит (по счету клиента в форме овердрафта) на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования (п.4.1); сумма каждого предоставляемого банком кредита соответствует сумме денежных средств, необходимых для совершения операции по взиманию комиссии, снятию наличных ( если такая возможность предусмотрена тарифами и\или предоставляемыми банком дополнительными услугами) и\или покупки с использованием карты и\или реквизитов карты в торгово-сервисных предприятиях, входящих в партнерскую сеть, за вычетом имеющихся на счете собственных денежных средств клиента ( п. 4.4); с учетом иных положений общих условий на сумму предоставляемого кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, проценты начисляются до дня полного погашения задолженности (п. 4.6); по договору банк устанавливает период рассрочки, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются (п. 4.7); банк ежемесячно не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем окончания расчетного периода формирует ежемесячный платеж \ обязательный платеж и информирует клиента об этом через личный кабинет и\или посредством направления смс-сообщения ( по усмотрению банка). Полная информация о сумме задолженности клиента доводится до сведения клиента посредством личного кабинета ( п. 4.10); при неполучении информации о сумме ежемесячного платежа\обязательного платежа клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме своего ежемесячного платежа\обязательного платежа. Неполучение указанной информации не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств ( п. 4.11); клиент обязан своевременно погашать ежемесячный платеж /обязательный платеж до даты платежа. В случае неоплаты Банк имеет право заблокировать карту, выпущенную в рамках договора (п. 4.12); клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 8.3) (л.д. 116 - 141 ). 

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № S№, анкетой-заявлением, кредитный договор заключен ФИО1 и КИВИ ФИО2 ГГГГ, максимальный лимит кредитования 300 000 рублей. Договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок. Проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям. По истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых. Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте. За неоплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами и Общими условиями. Заемщик согласен на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (л.д.64, 64 об.)

Согласно Тарифам на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть» (применяются с 01.05.2019 г.), срок действия карты 5 лет, минимальный кредитный лимит 5000 руб., максимальный кредитный лимит 300 000 руб., период рассрочки от 1 до 12 месяцев, проценты за пользование кредитом по окончании периода рассрочки – 10 % годовых, штраф за пользование техническим овердрафтом - 10 % годовых, штраф за невнесение ежемесячного платежа, за каждый факт просрочки – 699 руб., комиссия за внесение платежа ( пополнение карты) – банком не взимается, СМС-информирование - бесплатно (л.д. 114 ).

Таким образом, как следует из материалов дела и установлено судом ФИО1 09 мая 2019 года обратилась в КИВИ Банк (АО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпуске карты рассрочки "Совесть". Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита максимальный лимит кредитования составляет 300 000 рублей, проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям. По истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке 10% годовых. Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте. 

Таким образом, между КИВИ Банк (АО) и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Исполняя принятые на себя обязательства, КИВИ Банк (АО) предоставил ответчику карту рассрочки "Совесть", с кредитным лимитом - 300 000 рублей.

ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами. 

Выполнение кредитором своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО1 за период с 12 мая 2019 по 17 марта 2024. В период действия договора ответчиком производились выплаты по кредиту, однако с июня 2023 года возникла задолженность, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 17 – 63), по состоянию на 17 марта 2024 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 126147 рублей 19 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 119963 рубля 73 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 307 рублей 46 копеек, иные комиссии – 5876 рублей 00 копеек (л.д. 11-16 ), в связи с чем 22 июня 2023 ПАО "Совкомбанк" в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате банку указанной суммы в течение 30 (тридцати) дней с момента направления требования ( л.д. 106, 107-109).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Каких-либо доказательств исполнения ФИО1 обязанности по возврату кредита в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. 

В соответствии с соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), акта приема-передачи в отношении прав требования, прав и обязанностей по смешанным договорам, 17 июня 2020 года КИВИ Банк (АО) (Цедент) и ПАО «Совкомбанк» (Цессионарий), поскольку 08 июня 2020 года КИВИ ПиЭлСи, Цедент и Цессионарий заключили договор о передаче активов, связанных с Проектом «Совесть» («ДПА»), в соответствии с ДПА Цедент согласился, среди прочего, передать Цессионарию все права требования, существующие на дату фиксации портфеля, и все права и обязанности (как денежного, так неденежного характера) по Смешанным договорам на условиях, предусмотренных настоящим договором и ДПА; и настоящий договор является договором цессии для ДПА. Предмет договора: В дату закрытия Цедент в полном объеме уступает, а Цессионарий принимает все права требования (п. 2.1); цедент обязуется обеспечить уведомление заемщика о передаче прав требования, иных прав и обязанностей в порядке, предусмотренном п. а ст. 4.2 ДПА (п. 2.4). Стороны подтверждают, что в соответствии с договором о передаче активов, связанных с проектом «Совесть» от 08 июня 2020, заключенным между продавцом Киви банк (АО) и покупателем ПАО «Совкомбанк» и соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 17 июня 2020 года, продавец передал покупателю : цифровой документ, содержащий перечни смешанных договоров и кредитных договоров с указанием, в том числе, номеров и даты заключения кредитных договоров, фамилии, имени и отчества клиентов, дат рождения клиентов, задолженности по основному долгу ( как срочной так и просроченной) по кредитному договору и начисленным процентам на сумму основного долга по кредитному договору ( как срочным так и просроченным); и следующие права и обязанности : права требования по кредитным договорам, указанным в перечне договоров; права по смешанным договорам, обязанности по смешанным договорам в том виде, в котором они существуют на дату фиксации портфеля (л.д.71 об.78, 78 об.-79).

Таким образом, по соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 17.06.2020 КИВИ Банк (АО) передал ПАО "Совкомбанк" активы, связанные с проектом "Совесть". В выписке из приложения к договору цессии от 17.06.2020 значится кредитный договор № S04-19-739067-1, заключенный с ФИО1 12 мая 2019 года ( л.д. 110).

Как уже отмечалось судом, согласно представленному ПАО "Совкомбанк" расчету по состоянию на 17 марта 2024 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 126147 рублей 19 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 119963 рубля 73 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 307 рублей 46 копеек, иные комиссии – 5876 рублей 00 копеек (л.д. 11-16). 

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд признает его обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. 

Принимая во внимание, что данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ФИО1 в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 126 147 рублей 19 копеек.

В отношении суммы основного долга ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие погашение задолженности в большем, нежели указано в расчете банка, размере. 

В силу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. 

В соответствии разделом 11 Общих условий выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть", регулирующим внесение изменений и дополнений в Общие условия и Тарифы, внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы, в том числе утверждение Банком новой редакции Общих условий и/или Тарифов осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, устанавливаемых настоящими Общими условиями. 

Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы, влекущих повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий, осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента (по соглашению Сторон). В иных случаях внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы осуществляется Банком в соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в одностороннем порядке без дополнительного согласования с Клиентом. 

При необходимости внесения изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы, Банк размещает новые редакции документов на Сайте Банка. В случаях, когда в соответствии с настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы возможно исключительно по соглашению Сторон, размещение новых редакций документов на Сайте Банка признается офертой (предложением) Банка, адресованной Клиентам, принять новые (измененные и/или дополненные) положения Общих условий и/или Тарифов. 

Размещение новых редакций документов осуществляется Банком не менее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты (предполагаемой даты) вступления их в силу. При этом в течение указанного срока Банк также обеспечивает размещение действующих редакций документов. 

Новые редакции документов вступают в силу по истечении указанного в п. 11.4 настоящих Общих условий срока. В случаях, когда в соответствии с настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации внесение изменений и/или дополнений в настоящие Общие условия и/или Тарифы возможно исключительно по соглашению Сторон, новые редакции документов вступают в силу лишь при условии согласия Клиента с такими изменениями и/или дополнениями. 

Согласие Клиента (акцепт) с предлагаемыми Банком изменениями и/или дополнениями в настоящие Общие условия и/или Тарифы осуществляется любым из следующих способов: путем направления Банку письменного подтверждения/согласия (акцепта) на вносимые изменения и/или дополнения; путем представления Клиентом по истечении 5 (Пяти) календарных дней с даты публикации Банком предложения (оферты) Банка на изменение и/или дополнение настоящих Общих условий и/или Тарифов распоряжений на совершение Операций по Счету, в том числе с использованием Виртуальной карты, Карты и/или Реквизитов Карты в рамках Договора, совершение Клиентом иных действий свидетельствующих о намерении Клиента исполнять Договор с учетом изменений и дополнений (например, получение Выписки, представление в Банк устных и/или письменных заявлений на получение каких-либо услуг/информации по Договору и т.д.); выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в воде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора о выпуске карты, в связи с отказом от изменений и/или дополнений. 

С целью обеспечения гарантированного получения всеми Клиентами сообщения (оферты) Банка об изменениях и/или дополнениях в настоящие Общие условия и/или Тарифы, Клиент обязуется не реже чем раз 5 (Пять) календарных дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк (или на сайт Банка) за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в настоящие Общие условия и/или Тарифы. 

Банк не несет ответственности за возможные убытки Клиента, причиненные неосведомленностью Клиента в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях настоящих Общих условий и/или Тарифов. 

Любые изменения и/или дополнения в настоящие Общие условия и/или Тарифы, в том числе утвержденная Банком новая редакция настоящих Общих условий, с момента вступления их в силу равным образом распространяются на всех Клиентов, не выразивших свой отказ от таких изменений и/или дополнений. В случае несогласия Клиента с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в настоящие Общие условия и/или Тарифы, Клиент имеет право расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 12 настоящих Общих условий ( л.д. 116- 141). 

Информация о том, что карта "Совесть" переходит на обслуживание в Совкомбанк предоставлена на сайте в разделе "Держателям карт рассрочки "Совесть". 

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» базовая ставка по договору – 10 %, ставка льготного периода кредитования -0% (п. 1.1); срок действия договора 10 лет (120 месяцев) (п.1.2); минимальный лимит кредитования- 0,1 руб. (п.1.3); максимальный лимит кредитования – 350 000 рублей (п.1.4); обязательный ежемесячный платеж- минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП -2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (п.1.5); размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.6), комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 рублей, взимается в течение отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи (п. 1.7); льготный период кредитования – 36 месяцев (п. 1.8); комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (начисление производится за использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (п. 1.11); комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка»- 0 руб. первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки), 299 руб. – за второй и последующие периоды (п. 2.14), комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде»- 0 руб. первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки с опцией)- 598 руб. – за второй и последующие периоды (п. 2.15), комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования – 2,9% от суммы операции + 290 рублей (п. 3.1); безналичная оплата товаров и услуг с применением карты – при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях не включенных в Партнерскую сеть банка - 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период) (л.д. 4.3) (л.д. 68 об.-72).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг), с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва». Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям (п.3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (п.п. 4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2); при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1) (л.д. 66 об. -68).

ПАО "Совкомбанк" предъявлены ко взысканию комиссии за услуги подписки без НДС, за банковскую услугу «Минимальный платеж», тарифов по которым, относящихся к карте рассрочки "Совесть", материалы дела не содержат, а потому данные комиссии рассматриваются судом как вновь установленные ПАО "Совкомбанк". 

Как установлено судом, вышеуказанными Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО), с которыми ответчик была ознакомлена и согласилась, предусмотрены как способы акцепта клиентом изменений тарифов банком, так и обязанность клиента по регулярному ознакомлению с данными тарифами, которые нормам действующего законодательства (ст. 438 ГК РФ) не противоречат, следовательно, в силу положений ст. 421 ГК РФ прав ответчика не нарушают. 

Как следует из материалов дела, ответчиком в течение длительного периода после заключения договора цессии совершались операции с использованием карты рассрочки, предусматривающей более длительный период рассрочки и большее количество магазинов-партнеров, производилось погашение долга, что подтверждается выпиской по счету. Данные действия ответчика расцениваются судом как акцепт. 

Размер взыскиваемой банком неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита произведен в соответствии с положениями ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Данный размер неустойки был предусмотрен Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки "Совесть", что следует из п. 4.18.3, т.е. не изменялся. 

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для взыскания с ФИО1 задолженности по договору в указанном истцом размере, сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № 746 от 21.03.2024 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 3722 рубля 94 копейки (л.д.10). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3 722 рублей 94 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ( паспорт 

<

...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № S№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с 23 августа 2022 года по 17 марта 2024 года в размере 126 147 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 722 рублей 94 копеек, всего 129 870 ( сто двадцать девять тысяч восемьсот семьдесят) рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд (апелляционная жалоба подается через суд, принявший решение) в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.В. Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 мая 2024 года.

Председательствующий: подпись М.В. Решетникова 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-271/2024 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2024-000559-18