Дело № 2-190/2025 

<

данные изъяты>

42RS0029-01-2025-000309-27 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Яя «06» июня 2025 года

Яйский районный суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего судьи Петраковой Е.Н.,

при секретаре Акусок О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 обратилось в суд с иском к ИП ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 21.04.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 36 мес. Под 19 % годовых.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору по продукту кредитная бизнес-карта» от 24.04.2024 предусмотрено, что с даты заключения дополнительного соглашения уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 19 процентов годовых. Стороны пришли к соглашению, что срок исполнения обязательств по кредитному договору продлевается на 6 месяцев и определяется 22.10.2027.

Так же для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 24.04.2024 с ФИО2.

Таким образом поручители полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 26.04.2024 по 08.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 028 903,66 руб., из которых: задолженность по неустойке 6 847,98 руб., в том числе на просроченные проценты 5 535,30 руб., на просроченную ссудную задолженность 4 312,68 руб., проценты за кредит 101 808,67 руб., ссудная задолженность 920 247,01 руб.

Истец просит взыскать солидарно с ИП ФИО1, ФИО2 в его пользу задолженность по кредитному договору № от 24.04.2024 по состоянию на 08.04.2025 в размере 1 028 903,66 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 25 289,04 рублей. 

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. 

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об отложении дела не просили.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации - также что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 24.04.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) (л. д. 33).

В соответствии с условиями кредитного договора банк открыл кредитный лимит заемщику на сумму 1 000 000 руб. под 19% годовых на срок 36 мес. с даты его фактического предоставления.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по операциям на счете (л. д. 34-43).

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением периодических платежей, а при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Принадлежность электронной подписи (ИП ФИО1) подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка (л.д. 28).

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования (договора), и признается равнозначным договором кредитования (договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 5 Заявления).

Своей подписью в заявлении о присоединении к общим условиям кредитования ИП ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. 

Судом установлено, что договор сторонами подписан без разногласий и в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ стал обязательным для сторон.

24 апреля 2024 года ПАО «Сбербанк России» заключил с ИП ФИО1 дополнительное соглашение № к кредитному договору по продукту «Кредитная бизнес-карта» № от 22.04.2021, в соответствии с которым на период с 24.05.2024 по 24.10.2024 заемщику предоставляется отсрочка по оплате основного долга (в сумме 966 188,84 рублей), так же на период с 24.04.2024 по 24.07.2024 заемщику предоставляется отсрочка по оплате начисленных процентов – срочных и просроченных, заемщик с даты заключения дополнительного соглашения уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых (л.д. 13-15).

Кроме того, данным дополнительным соглашением предусмотрены следующие условия: «19. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) банку поручительство в соответствии с договором поручительства: 19.1. Поручительство ФИО2 в соответствии с договором поручительства 8615QX5X3DXS2Q0SQ0QF9BП01» (л.д. 15).

Указанный договор поручительства заключен путем подписания поручителем заявления о присоединении к Общим условиям договора поручительства (л.д. 15-16).

Как следует из пунктов 1 и 2 договора поручительства, поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора №, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика, и обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в кредитном договоре, заемщиком и поручителем не выполняются обязанности по погашению кредита. До настоящего времени должниками не погашены очередные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, которые заемщик в соответствии с кредитным договором должен был произвести. 

Поскольку по условиям договора поручительства поручитель несёт ответственность перед кредитором солидарно в том же объеме, то поручитель ФИО2 должна нести ответственность перед кредитором по исполнению кредитного договора.

06.03.2025 истцом, в соответствии с положениями п. 6.5 Общих условий кредитования, в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы задолженности (л.д. 31-32). Ответа от заемщика на данное уведомление в установленный срок получено не было, мер к урегулированию данного вопроса заемщиком или поручителем предпринято не было. Кредит до настоящего времени не погашен.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от 24.04.2024 на дату 08.04.2025 составляет 1 028 903,66 рубля, в том числе: задолженность по неустойке 6 847,98 руб., в том числе на просроченные проценты 2 535,30 руб., на просроченную ссудную задолженность 4 312,68 руб.; проценты за кредит 101 808,67 руб.; ссудная задолженность 920 247,01 руб. Дата последнего погашения задолженности – 20.01.2025 (л.д. 29).

Содержание расчета ответчиками не оспорено, иных расчетов суду не представлено. Судом расчет истца проверен и найден соответствующим заявленным требованиям.

Суд приходит к выводу, что ответчиками были нарушены условия кредитного договора в части уплаты как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, что в силу ст.ст. 811, 819 ГК РФ считается нарушением обязательств и дает банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Кроме того, положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. 

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком и поручителем вышеуказанных документов предполагает их согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – ПАО «Сбербанк» его действительность и исполнимость. ИП ФИО1 и ФИО2 были ознакомлены с общими условиями кредитования, с общими условиями договора поручительства, которые им были ясны и понятны, они, оценивая свои финансовые возможности, согласились на подписание данных документов.

Суд учитывает, что сумма возникшей задолженности возникла по вине ответчиков, которые длительное время не осуществляли действий, направленных на выполнение условий договора в части его оплаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, оценив каждое из вышеперечисленных доказательств, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, а все эти доказательства в совокупности - с точки зрения достаточности для разрешения данного дела, суд считает, что они в совокупности позволяют сделать вывод об обоснованности заявленных истцом требований.

При таких обстоятельствах суд находит требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.04.2024 по состоянию на 08.04.2025 в размере 1 028 903,66 рублей обоснованными и считает необходимым взыскать с ИП ФИО1, ФИО2 указанную задолженность. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд произведена оплата государственной пошлины в сумме 25 289,04 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от 10.04.2025 (л.д. 16). 

Учитывая данную норму закона, расходы по оплате госпошлины подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО1, ИНН №, ОГРН №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от 24.04.2024 по состоянию на 08.04.2025 в размере 1 028 903 (один миллион двадцать восемь тысяч девятьсот три) рубля 66 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 920 247 (девятьсот двадцать тысяч двести сорок семь) рублей 01 копейка, просроченные проценты – 101 808 (сто одна тысяча восемьсот восемь) рублей 67 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 4 312 (четыре тысячи триста двенадцать) рублей 68 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 535 две тысячи пятьсот тридцать пять) рублей 30 копеек.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО1, ИНН №, ОГРН №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 289 (двадцать пять тысяч двести восемьдесят девять) рублей 04 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2025. 

Председательствующий 

<

данные изъяты> Е.Н. Петракова

<

данные изъяты>