Дело № 2-1164/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рублевской С.В., при секретаре Деевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 23 ноября 2017 года 

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Новоильинский районный суд г.Новокузнецка с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. Просит суд признать недействительным п.2.5 заявления об участии в Программе коллективного страхования в части возложения на ФИО1 обязанности оплатить ответчику (Банк ВТБ (ПАО) услуги по подключению к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 37 434 рубля, - уплаченные в счет оплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования, а также денежные средства в размере 20 403,12 рубля, - составляющие часть страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ...... между ФИО1 и ОАО «Банк Москвы» (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ..... от ...... на сумму 367 000 рублей, сроком действия с ...... по ...... При заключении указанного договора, ФИО1 было подписано заявление о своем согласии на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 61 656 рублей, из которых 37 434 рубля, - комиссия Банка за подключение к программе страхования, 24 222 рубля, - расходы Банка на оплату страховой премии по Договору страхования. В порядке исполнения кредитного договора от ...... истцом была уплачена комиссия за присоединение к Программе страхования клиента в размере 37 434 рубля и 24 222 рубля. Истец считает, что содержащееся в заявлении о согласии на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц условие (п.2.5.) о возложении на заемщика обязанности оплатить Банку услуги по подключению к Программе страхования, является недействительным (ничтожным), в силу п.1 ст.168, 781 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку фактически ответчиком какие-либо возмездные услуги (банковские операции) истцу ФИО1 не предоставлялись. Действия Банка по взиманию комиссии за подключение к Программе страхования заемщика в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, по мнению истца, являются незаконными, нарушают права истца как потребителя. Денежные средства, уплаченные в качестве такой комиссии, подлежат возврату банком в пользу истца ФИО1, как неосновательно полученные. Также истец ссылается на то, что, в соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В настоящее время отпала необходимость в страховании в рамках указанного кредитного договора, в связи с тем, что ...... обязательства перед ответчиком по кредитному договору ..... истцом ФИО1 в полном объеме погашены. Поскольку обязательства по кредитному договору прекращены, а по Программе страхования были застрахованы жизнь и здоровье, трудоспособность заемщика ФИО1 на время действия кредитного договора, то возможность наступления страхового случая исключена. В связи с чем истец считает, что он имеет право отказаться от исполнения договора страхования с компенсацией банку фактически понесенных затрат. Истец считает, что ответчик обязан возвратить ему размер страховой премии за неиспользованный период, который составляет 20 403,12 рублей. В порядке досудебного урегулирования спора истец в адрес ответчика направил претензию с требованием о возврате денежных средств в размере 37 434 рубля, списанных со счета истца, в счет оплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования, а также, денежных средств в размере 20 403,12 рублей, составляющих часть страховой премии за неиспользованный период страхования. Однако, в удовлетворении требований ФИО1 банком было отказано. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки.

Представитель истца ФИО1 - ФИО6, действующая на основании доверенности от ......, на исковых требованиях настаивала в полном объеме, дала пояснения аналогичные изложенные в исковом заявлении. Настаивала на том, что ответчик не предоставил истцу полную информацию по предоставляемой услуге «подключение к Программе добровольного коллективного страхования». Считает, что непонятно, какие именно действия выполняет банк. Настаивает, что по факту услуга не была оказана. С ФИО1 была удержана комиссия за подключение к программе страхования, но из документов, подписанных истцом и предоставленных в суд ответчиком, не понятно, в чем именно заключается услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования и за что была удержана комиссия. Кроме того, банк обязан вернуть ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период страхования. 

Представитель ответчика ВТБ Банк (ПАО) - ФИО4, действующая на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком по ......, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Пояснила, что Банком была оказана услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования, в связи с чем, на основании поручения заемщика ФИО1, с его счета была удержана плата за участие в программе страхования, в которую входит комиссии Банка за подключение к Программе страхования в сумме 37 434 рубля и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии в сумме 24 222 рубля. Пояснила, что у истца имелась реальная возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования и страхования, всю информацию заемщику разъяснял оператор при заключении договора, также данная информация имеется на сайте Банка и на информационных досках в Банке. Кроме того, заемщик имел возможность самостоятельно произвести расчет суммы кредита и комиссий на сайте Банка. ФИО2 собственноручно подписал заявление на подключение его к Программе добровольного коллективного страхования и лично дал распоряжение на списание денежных средств. Подтвердила, что заемщиком в настоящее время исполнены обязательства по кредитному договору. Считает, что требования истца являются незаконными и необоснованными, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не сообщил об уважительной причине неявки. 

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», (далее Закон), при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. 

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III). 

Согласно ст.308.3 ГК РФ, 1. В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). 2. Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25). 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст.422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Частью 1 ст.932 ГК РФ предусматривается страхование риска ответственности за нарушение договора.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья Заемщика, - является доступным способом обеспечения возврата кредита, поскольку это не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что ...... между ФИО1 и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор ..... на сумму 367 000 рублей, сроком действия с ..... по ....., с уплатой процентов. 

Кроме того, ...... ФИО1 подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому он выразил свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и АО «СГ «МСК».

Согласно п.1.4. заявления об участии в программе коллективного страхования, ФИО1 уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка.....размер комиссии Банка указан в тарифах Банка) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

Согласно п.2.2. заявления об участии в программе коллективного страхования, Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: Шестьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят шесть рублей ноль копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере тридцать семь тысяч четыреста тридцать четыре рублей ноль копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере двадцать четыре тысячи двести двадцать два рублей ноль копеек.

Пунктом 9 заявления об участии в программе коллективного страхования указано: «Настоящим поручаю Банку в дату подписания мной настоящего Заявления перечислить денежные средства с моего счета ..... (далее Счет) в сумме 61 656 рублей 00 копеек в счет Платы за участие в Программе страхования, размер которого установлен в подп. 2.5. настоящего Заявления. Настоящим уполномочиваю Банк, в случае недостаточности денежных средств на Счете для Платы за участие в Программе страхования, не осуществлять перечисление денежных средств с моего Счета в счет Платы за участие в Программе страхования; частичное перечисление денежных средств в счет Платы за участие в Программе страхования не производится.

Судом установлено, что ОАО «Банк Москвы» исполнил свои обязательства по выдаче ФИО1 кредита в сумме 367 000 рублей, а также по перечислению денежных средств в счет Платы за участие в Программе страхования в сумме 61 656 рублей, данные обстоятельства подтверждаются сторонами, распоряжением на перечисление денежных средств, выпиской из Бордеро ...... 

Также установлено, что Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ОАО «Банк Москвы», а АО «СГ «МСК» присоединено к ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) от ....., действие кредитного договора ..... от ......, заключенного с ФИО1 прекращено ......

ФИО1 обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств, однако доказательств данному факту, суду не представлено, за исключением письма Банк ВТБ (ПАО) от ....., об отказе удовлетворения требований ФИО1, но не указано в удовлетворении каких именно требований ему было отказано. Из ответа, возможно, установить только тот факт, что обращение ФИО1 было связано с возвратом денежных сумму, связанных с оплатой страховой премии.

Установлено, что, ФИО1 собственноручно подписал заявление на участие в программе коллективного страхования, в соответствии с которым он присоединился к Программе добровольного страхования клиентов - физических лиц. Согласно п.1.4. заявления об участии в программе коллективного страхования, ФИО1 уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка..... и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Данная сумма составляет 61 656 рублей, из которых: комиссия Банка за подключение к Программе страхования в сумме 37 434 рубля и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии в сумме 24 222 рубля.

Согласно ст.958 ГК РФ, 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 заявления об участии в программе страхования, отказ от участия в Программе страхования может быть заявлен в любое время путем подачи соответствующего письменного заявления. При этом, ФИО1 уведомлен, что плата за участие в Программе страхования, не возвращается.

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования, которое подписано лично ФИО1, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат уплаченной страховой премии. 

Судом установлено, что ни действующим законодательством (ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

Доводы представителя истца ФИО1 о том, что истцу не была предоставлена полная информация по предоставляемой услуге «подключение к Программе добровольного коллективного страхования», - суд считает необоснованной, поскольку судом достоверно установлено, что истец имел возможность ознакомиться с Условиями участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы»; Тарифами и ставками комиссионного вознаграждения АКБ «Банк Москвы» (ОАО) как в самом Банке при заключении кредитного договора, подписании заявления об участии в программе коллективного страхования, так и самостоятельно, ознакомившись со всеми необходимыми документами, размещенными на официальном сайте Банка. 

Доводы представителя истца ФИО1 о том, что содержащееся в заявлении о согласии на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц условие (п.2.5.) о возложении на заемщика обязанности оплатить Банку услуги по подключению к Программе страхования является недействительным (ничтожным), в силу п.1 ст.168 ГК РФ, ст.781 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку фактически ответчиком какие-либо возмездные услуги (банковские операции) ФИО1 не предоставлялись, суд также находит необоснованными, поскольку ответчиком представлены документы, подтверждающие оказание заемщику ФИО1 услуги, которая им была оплачена в полном объеме. Банк исполнил свои обязательства, присоединил заемщика ФИО1, по его заявлению, к Программе коллективного добровольного страхования, произвел перечисления Платы за участие в Программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что законные основания для удовлетворения исковых требований ФИО1, - отсутствуют.

Анализируя действующее законодательство применительно к обстоятельствам дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, - удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья: С.В.Рублевская