Дело №2-506/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салимгареевой Л.З.,

при секретаре Валиевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь», Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту - РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» (далее по тексту – АО Банк «Северный морской путь»), Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «Страховое общество газовой промышленности») о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным пункт 4 заявления на подключение к программе «Финансовая защита» в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскать с АО Банк «Северный морской путь» плату за страхование в сумме 35 217 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда – 35 217 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348 рублей, штраф в размере в размере 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу общественной организации.

Требования мотивированы тем, что 01 октября 2018 г. между ФИО1 и АО Банк «Северный морской путь» заключено соглашение о потребительском кредитовании № № на сумму 707 160 руб. В рамках данного договора на основании письменного заявления заемщика ФИО1 был подключен к программе «Финансовая защита» и включен в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 20 февраля 2018 г. и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №PR1000 от 20 февраля 2018 г., заключенных между АО «СОГАЗ» и АО Банк «Северный морской путь». Из суммы кредита, предоставленного ФИО1, банком списана плата за подключение к программе страхования в размере 35 217 руб. 15 октября 2018 г. ФИО1 обратился к ответчикам с заявлениями, в которых выразил отказ от программы коллективного страхования и просил вернуть плату за страхование на счет, с которого была списана указанная плата. Требования истца ответчиками оставлены без удовлетворения.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, ФИО1, представители АО Банк «Северный морской путь» и АО «Страховое общество газовой промышленности» на судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Учитывая вышеизложенное, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, ФИО1 и представителей АО Банк «Северный морской путь» и АО «Страховое общество газовой промышленности».

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 01 октября 2018 г. между ФИО1 и АО Банк «Северный морской путь» заключено соглашение о потребительском кредитовании № № на сумму 707 160 руб., сроком на 1826 дней.

На основании письменного заявления заемщика ФИО1 был подключен к программе «Финансовая защита» и включен в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 20 февраля 2018 г. и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № 18PR1000 от 20 февраля 2018 г., заключенных между АО «СОГАЗ» и АО Банк «Северный морской путь». Срок страхования составил с 01 октября 2018 г. по 01 октября 2023 г. Страховая сумма – 707 160 руб. Вознаграждение, уплачиваемое банку за присоединение к договору страхования составила 35 217 рублей. 

Согласно пункту 4 заявления застрахованного лица на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы) в случае отказа от участия в программе «Финансовая защита» комиссия за подключение не возвращается. 

В заявлении на подключение к программе «Финансовая защита» предусмотрено, что АО Банк «Северный морской путь» уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 20 февраля 2018 г. и Коллективным договором страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № № от 20 февраля 2018 г.

Из суммы предоставленного ФИО1 кредита, АО Банк «Северный морской путь» списана плата за подключение к программе страхования в размере 35 217 руб., что не оспаривается сторонами.

Также установлено, что до истечения 14 календарных дней со дня присоединения к договору страхования, 15 октября 2018 г. ФИО1 в адрес АО Банк «Северный морской путь» и АО «СОГАЗ» направлены заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии (платы за страхование) в течение 10 дней на счет, с которого была списана указанная плата за страхование.

Согласно почтовому идентификатору заявления ФИО1 получено АО Банк «Северный морской путь» 01 ноября 2018 г. и АО «СОГАЗ» 25 октября 2018 г. 

Однако до настоящего времени требование истца, как банком, так и страховой компанией не удовлетворено.

Проанализировав вышеуказанные обстоятельства, полностью оценив установленные по делу фактические данные, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о признании недействительным пункта 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовая защита» в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, и возврате страховой премии (платы за подключение к программе страхования), поскольку при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Данное положение закреплено в части 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Неисполнение страховщиком обязанности по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с Указанием ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Поскольку ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, то суд приходит к выводу, что истец имеет право на возврат платы за страхование в полном объеме.

ФИО1 обратился и в банк, и к страховщику с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в установленный законодательством срок. Факт присоединения истца к договору коллективного страхования в рассматриваемом случае не имеет существенного юридического значения и не может являться основанием для отказа в возврате уплаченных денежных средств за услугу страхования, которая не оказывалась ввиду отказа потребителя от этой услуги. Более того, банком не представлено доказательств несения расходов на присоединение истца к программе страхования и размера понесенных убытков.

Таким образом, с АО Банк «Северный морской путь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 35 217 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате суммы страховой премии. 

При этом истец ссылается на статьи 28, 31 Закона о защите прав потребителей, согласно которому требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Однако суд учитывает, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, применить к ответчику санкции, предусмотренные статьями 28, 31 Закона о защите прав потребителей невозможно. Вместе с тем, суд полагает, что данное обстоятельство не является основанием для освобождения ответчика от ответственности за уклонение от возврата денежных сумм.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по 

себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Суд первой инстанции, при несогласии с юридической квалификацией нарушения прав истца, должен сам определить нормы права, подлежащие применению и разрешить спор по существу.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о возможности применения к страховщику санкции за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средства, подлежащих взысканию с АО Банк «Северный морской путь» в пользу ФИО1 за период с 16 ноября 2018 г. по 19 декабря 2018 г. составит 246,99 руб., исходя из расчета за период с 16 ноября 2018 г. по 16 декабря 2018 г.: (35 217 руб. х 7,50% / 365 дн. х 30 дн. = 217,09), за период с 17 декабря 2018 г. по 19 декабря 2018 г.: (35 217 руб. х 7,75% / 365 дн. х 2 дн. = 14,95).

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истца о возмещении морального вреда подлежащим удовлетворению, оценив причиненный АО Банк «Северный морской путь» моральный вред в размере 1 000 руб., полагая данный размер разумным и достаточным, соответствующим требованию справедливости, как это предусмотрено пунктом 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку требования ФИО1 в добровольном порядке удовлетворены не были, суд считает необходимым взыскать с АО Банк «Северный морской путь» штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 35 217 + 246,99 + 1 000 = 36 463,99 руб., из которых 18 231,99 руб. следует взыскать в пользу ФИО1, 18 231,99 руб. – в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348 рублей, которые подтверждаются кассовыми чеками от ДД.ММ.ГГГГ

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, что дает суду основания для взыскания с ответчика государственной пошлины в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 213,73 рублей (36 811,99 руб. (сумма удовлетворенной части требований) : 67 210 руб. (цена иска по исковому заявлению) х 2 216,30 руб. (госпошлина от суммы иска).

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь», Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие пункта 4 заявления № застрахованного лица на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы) в части не возврата комиссии за подключение к договору страхования, в случае досрочного отказа застрахованного лица от участия в программе страхования.

Взыскать с Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в пользу ФИО1 плату в размере 35 217 рублей, уплаченную за присоединение к договору страхования № от 20 февраля 2018 года и № от 20 февраля 2018 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 246,99 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере - 25% в пользу потребителя ФИО1 18 231,99 рублей, и 25% - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - 18 231,99 рублей. 

Взыскать с Акционерного общества Банк «Северный морской путь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 213,73 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Л.З. Салимгареева 

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2019 года.

Председательствующий Л.З. Салимгареева