Дело № 2-72/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Петропавловское 30 июня 2017 года 

Петропавловский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Шкурупий Е.А.,

при секретаре Горшковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ... рублей 97 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 34 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 12.11.2013 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей 33 копейки под 33 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.12.2013, по состоянию на 05.04.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 1203 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 13.12.2013, по состоянию на 05.04.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 1204 дня.

Ответчик в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере ... рубля 75 копеек. 

По состоянию на 05.04.2017 общая задолженность ответчика перед Банком составляет ... рублей 97 копеек, из которых: просроченная ccyдa – ... рублей 16 копеек; просроченные проценты - ... рублей 45 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ... рубля 36 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. 

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05 декабря 2012 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 

В связи с тем, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность и продолжает нарушать условия договора, истец обратился с иском в суд. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Согласно ст. 819 ч.l Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 807 ч.l Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. 

В соответствии со ст. 809 ч.l Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ч.l Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно п. 1. ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телегpафной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Судом установлено, что 12 ноября 2013 года ответчик обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием на заключение договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, на основании которого между сторонами заключен кредитный договор № .... 

Согласно условий кредитного договора, сумма кредита составляет ... рублей 33 копейки, срок кредита - 24 месяца, процентная ставка по кредиту – 33 % годовых, оплата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком 0,85 % от суммы потребительского, умноженной на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Одновременно 12 ноября 2013 года ФИО1 подано заявление на включение в программу страхования по следующим рискам: смерть застрахованного лица; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. 

Согласно разделу «В» договора о потребительском кредите и пунктов 3.1. – 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств, которые указаны в разделе «Б» на открытый ему банковский счет-1 (№ ...).

Разделом «Г» предусмотрен способ исполнения обязательств по договору: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В», через кассу или устройство самообслуживания Банка либо путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в разделе «В».

То есть и в первом и во втором случае денежные средства в порядке исполнения обязательств по договору подлежали перечислению на лицевой счет № ...

Денежные средства в размере ... рублей 33 копейки перечислены на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от 12.11.2013 № ... и выпиской по счету. 

В силу ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на предоставление кредита, акцептом - открытие на имя заемщика банковского счета и перечисление денежных средств на банковский счет. 

Согласно заявлению и пунктам 4.1- 4.1.2 Условий кредитования ФИО1 обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. 

Пунктом 3.5 условий договора потребительского кредита установлено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком оплаты, последний платеж по кредиту не позднее 12 ноября 2015 года в сумме ... рубля 29 копеек. 

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако заемщик систематически свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается приложенным расчетом задолженности, из которого следует, что с 13.12.2013 стали вноситься суммы в недостаточном для погашения кредита размере, а с марта 2015 года не вносятся вообще. 

В силу п.5.2 и 5.2.1. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежа. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленные срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 условий кредитования). 

26.10.2016 Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Факт направления подтверждается реестром и ответчиком не оспорен. 

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование ими, стали нарушаться права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

Представленный расчет суммы задолженности свидетельствует о том, что со стороны ответчика в связи с просрочками по погашению как основной суммы долга, так и процентов начислены неустойки. 

Исходя из представленного истцом расчета, с учетом фактической оплаты в размере ... рублей 75 копеек, что подтверждается расчетом, по состоянию на 05 апреля 2017 года задолженность ответчика перед Банком составила: просроченная ссуда - ... рублей 16 копеек; просроченные проценты в размере ... рублей 45 копеек. 

Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, выписке по счету, является достоверным и арифметически верным, а потому судом принимается за основу.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в ... рубля 36 копеек.

Представленный истцом расчет неустойки ответчиком не оспаривается и является верным, соответствующим условиям заключенного договора.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Вместе с тем, согласно п. 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом запрета суду самостоятельно уменьшать размер неустойки, если должником по обязательству выступает гражданин, не установлено. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гpажданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периода начала начисления неустойки, соотношение размера процентной ставки по неустойке, определенной условиями договора, который (размер неустойки) составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, который (размер) значительным образом превышает установленный размер средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, размер ключевой ставкой Банка России, действовавшей на период начисления неустойки, что сомнений у суда не вызывает, суд полагает возможным снизить общий размер подлежащей взысканию неустойки ... рубля 36 копеек до ... рублей 00 копеек.

На основании изложенного с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № ... от 12 ноября 2013 года по состоянию на 05.04.2017 в размере ... рубля 61 копейка, в том числе: просроченная ссуда – ... рублей 16 копеек, просроченные проценты ... рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ... рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.98 ч.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины, учитывая что исковые требования удовлетворены частично не по причине необоснованности иска, а вследствие применения судом положений ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то суд не усматривает оснований для применения положений процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных расходов при разрешении вопроса о взыскании расходов по уплаченной государственной пошлине, соответственно суд взыскивает с ответчика в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины в размере, понесенном стороной истца, то есть в размере ... рублей 34 копеек. 

Вместе с тем истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере ... рублей 00 копеек.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" указано, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку в доверенности, выданной 02.09.2015 года на имя ...., не указано на участие представителя в конкретном деле, данная сумма взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору № ... от 12 ноября 2013 года в размере ... рубля 61 копейка, в том числе: просроченная ссуда – ... рублей 16 копеек, просроченные проценты – ... рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ... рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины -... рублей 34 копейки, всего взыскать ... ...) рубля 95 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петропавловский районный суд Алтайского края.

Решение суда в окончательной форме будет принято 05 июля 2017 года.

Судья Е.А. Шкурупий