КОПИЯ

Дело № 2 – 597/2018 

мотивированное 

решение

 изготовлено 28 мая 2018 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 22 мая 2018 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В. 

с участием представителя истца ФИО1

при секретаре судебного заседания Токаревой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК ЭргоЖизнь о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК ЭргоЖизнь о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ АО Юни Кредит Банком заключен кредитный договор на сумму кредита 863 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, часть кредита - в сумме 62 136 руб. является целевым, направлен на оплату страховой премии в сумме 62 136 руб. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 62 136 руб. Срок действия договора страхования - до даты погашения кредита. Страховая премия оплачена в сумме 62 136 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит перед АО «Юни Кредит Банк» погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК ЭргоЖизнь» направлено заявление на возврат денежных средств по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1098 дней). Страховая премия 62 136 руб. (56,59 руб. в день). Период фактического действия договора страхования 394 дня. Часть страховой премии, подлежащей возвращению со стороны страховой компании составляет = 39 839,47 руб. (704 дня х 56,59 руб. в день). Требование потребителя о возврате указанной суммы страховая компания в течении 10 дней с момента предъявления требования не исполнило. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ЭргоЖизнь» направлено уведомление об отказе в возвращении страховой премии по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным. Просила взыскать с ООО «СК «ЭргоЖизнь» сумму страховой премии 39 839,47 руб., неустойки, из расчета 398 руб. 39 копеек в день по дату вынесения судебного решения 25098,86 руб., компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф от суммы исковых требований 50%, за составление искового заявления в суд 3 500 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК ЭргоЖизнь», представитель третьего лица АО ЮниКредит Банк в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями статей 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Доказательств уважительности причин неявки, суду не представили, своих возражений на иск не направили, с заявлением об отложении рассмотрения дела не обращались. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что лица, участвующие в деле, знали о имеющимся в производстве Ревдинского городского суда требований истца, имели сведения об электронном адресе сайта Ревдинского городского суда, о месте и времени рассмотрения искового заявления извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не представили доказательств уважительности причин неявки, не просили об отложении судебного заседания, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд определил о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и АО Юни Кредит Банком заключен кредитный договор на сумму кредита 863 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5). Согласно п. 11 индивидуальных условий договор потребительского кредита, заключен без подтверждения цели кредитования 863 000 руб. Оплата страховой премии в сумме 62 136 руб. по заключенному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования по программе «Пакет Базовый» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 62 136 руб. Срок действия договора страхования - до даты погашения кредита (л.д.31). Страховая премия оплачена в сумме 62 136 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ кредит перед АО «Юни Кредит Банк» истцом погашен досрочно, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 621 620,30 руб. (л.д. 7), справкой АО ЮниКредит Банк подтверждена оплата по кредитному договору в полном объеме, то есть задолженность по кредитному договору полностью погашена (л.д.9).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК ЭргоЖизнь отказал ФИО1 в возврате страховой премии поскольку оснований для возврата не имеется (л.д. 11).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен индивидуальный Договор добровольного страхования на случай наступления событий, указанных в п. 1 Договора страхования. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-30).

Согласно договору страхования по программе «Пакет Базовый» данная программа предусматривает: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (л.д.31).

Согласно п. 7.4. Правил страхования Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - Страхователю со стороны Страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется па отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.

Заявление ФИО1 о возврате денежных средств направлено ДД.ММ.ГГГГ т.е. по истечении более одного года после заключения договора. Данный факт также свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно заключила Договор страхования, в противном случае истец мог воспользоваться правом на досрочное расторжение Договора страхования в 30-дневный срок без потери уплаченной страховой премии.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования (л.д.31).

В случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до конца срока страхования (п. 4.2 Правил добровольного страхования). Таким образом, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 6.12. Правил добровольного страхования) (л.д.23, 25).

Согласно пункту 6.13 Правил добровольного страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату. 

Из приведенных положений Правил добровольного страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельства суд делает вывод о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 суд пришел к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования юминова Е.С. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Таким образом, требования истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания. Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца производные от основного требования неустойка, компенсация морального вреда, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК ЭргоЖизнь о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого ходатайства.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: А.В. Карпенко 

Секретарь: Н.Н. Токарева

Заочное решение _____________________________ вступило в законную силу. Подлинник заочного решения находится в материалах гражданского дела 

№ 2-597/2018

Судья: А.В. Карпенко

Секретарь: Н.Н. Токарева