ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2024 г. г. Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Фатеевой Е.В.,

при секретаре Агеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело УИД № 58RS0017-01-2024-000940-03 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1(далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.04.2012 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор №, согласно которому заемщику выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – 33,61% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в банке. В последующем, денежные средства в размер 

<

данные изъяты> руб. перечислены для оплаты товара в Торговую организацию. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, согласно расчету задолженности по состоянию на 29.02.2024 задолженность заемщика по договору составляет 118448,20 руб., из которых сумма основного долга – 88027,24, сумма процентов за пользование кредитом – 13034,33 руб., убытки банка – 13386,63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4000,00 руб. 

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, а также положения ст.ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ФИО1. задолженность по кредитному договору № от 16.04.2012 в размере 118448,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3568,96 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени его проведения судом извещены надлежащим образом и своевременно. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца ФИО 1, действующей на основании доверенности, о вынесении решения в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, в том числе путем направления заказного письма с уведомлением о вручении по месту регистрации: 

<

адрес>. Однако, судебная корреспонденция была возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», на момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исходя из п. п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из изложенного, по оценке суда, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском самих граждан, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несут сами совершеннолетние физические лица. 

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, не возражавшего против заочного производства по делу, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 3 ст. 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой, залогом (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014, по настоящему договору, заключенному 16.04.2012, его положения не применяются.

Судом установлено, что 16.04.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита и ведении банковского счета путем подписания заявки на открытие банковского счета, распоряжения клиента по кредитному договору – неотъемлемой части заявки, спецификации товара, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 путем зачисления на текущий счет № денежные средства в размере 136 080 руб. на оплату товара под 33,61% годовых, полной стоимостью кредита 39,85% годовых, сроком на 36 процентных периода, с датой перечисления первого ежемесячного платежа 06.05.2012, суммой ежемесячного платежа 6048,76 руб., дата перечисления каждого ежемесячного платежа 6 числа каждого месяца. Подписав заявку на открытие банковского счета ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, полностью согласна с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В сведениях о работе от 16.04.2012 ФИО1 указала наименование, место нахождения работодателя, свою профессию и размер заработка.

ФИО1 своим распоряжением по кредитному договору № от 16.04.2012, являющимся неотъемлемой частью заявки на открытие банковского счета, просила банк не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита сумму кредита, указанную заявки перечислить для оплаты товара в торговую организацию, сумму страхового взноса перечислить для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Согласно спецификации товара к кредитному договору № от 16.04.2012, подписанной ФИО1, товар, на оплату которого ответчик оформила кредит, стоимостью 151 200 руб., для оплаты в торговую организацию – 

<

данные изъяты>, дата продажи товара ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Условиям договора, указанные условия являются составной частью договора, вместе с заявкой на открытие банковского счета, Графиками погашения по кредитам/кредиту и Тарифами банка (раздел «Общие положения договора»). По договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и получению кредита, погашения задолженности, для проведения расчетов со страховыми компаниями и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях (п. 1 раздела «О счетах»). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, равный 30 (тридцати) календарным дням, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел «О процентах по кредиту»). Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы очередного ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного платежа. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по потребительскому кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет. Списание задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено банком и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, производится в следующей очередности: 1) налоговые и иные приравненные к ним платежи; 2) издержки банка по получению денег в погашение задолженности по кредиту; 3) задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии (при их наличии). Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа; 4) штрафы; 5) убытки банка; 6) пени (раздел «О погашении задолженности по кредиту»). Банк вправе потребовать от заемщика оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными тарифами банка (п. 10 раздела «О правах банка»).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договора на основании ст. 326 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы и пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХФБ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 16 дней – 300 рублей, 25 дней – 500 рублей, 35,61,91,121 дней – 800 рублей. 

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.04.2015, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.02.2014 по 02.04.2015 г. в размере 13386,63 руб.

Банк полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору от 16.04.2012 №, перечислив денежные средства в размере 136080 руб. на транзитный счет партнера (магазина), что подтверждается выпиской по счету №, за период с 16.04.2012 по 01.04.2024, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, с октября 2013 года ответчик стала нарушать обязанность по погашению кредита, в связи с чем, по состоянию на 29.02.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 118448,20 руб., в том числе: сумма основного долга – 88027,24 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 13034,33 руб.; убытки банка – 13386,63; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 руб.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду предоставлен не был.

Обязательства заемщиком ФИО1 по названному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика штрафных процентов (неустойки) в размере 4 000 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в размере 101061,57 руб. (88027,24+13034,33), в том числе, ввиду отсутствия надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленного к взысканию с них неустойки, продолжительность нарушения обязательств, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 16.04.2012 № в размере в размере 118448,20 руб., из которых: сумма основного долга – 88027,24 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 13034,33 руб.; убытки банка – 13386,63; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 руб.

Тем самым, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению № от 22.03.2024, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 3568,96.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 16 апреля 2012г. в сумме 118448 (сто восемнадцать тысяч четыреста сорок восемь) руб. 20 коп., в том числе: сумма основного долга – 88027 (восемьдесят восемь тысяч двадцать семь) руб. 24 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 13034 (тринадцать тысяч тридцать четыре) руб. 33 коп.; убытки банка – 13386 (тринадцать тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 63 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 000 (четыре тысячи) руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3568 (три тысячи пятьсот шестьдесят восемь) руб. 96 коп.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: