УИД: 42RS0017-01-2025-001496-12

Дело № 2-892/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сибиряковой А.В.,

при секретаре Гордиенко М.Ю.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

14 ноября 2025 года

гражданское дело по иску АО ПКО «ЦДУ» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО ПКО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа. Просят взыскать в пользу истца за счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО3 сумму задолженности по Договору потребительского займа № от --.--.----., за период с --.--.----. по --.--.----. (185 календарных дней) - 19 100 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4 000 руб., судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные Истцом в размере 248,40 руб.

Заявленные требования мотивируют тем, что --.--.----. ООО "Кредиска МКК" и ФИО3, заключили Договор потребительского займа №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен заем в размере 7 000 руб. сроком на 12 календарных дней, с процентной ставкой 292,00 % годовых, срок возврата займа - --.--.----. --.--.----. между ООО "Кредиска МКК" и АО ПКО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от --.--.----., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО ПКО «ЦДУ». Свидетельством № от --.--.----. подтверждается, что Истец включен в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, Истец имеет право на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления микрозаймов. В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, Заёмщик вправе обратиться к Кредитору с Заявлением о реструктуризации задолженности по Договору потребительского займа. Реструктуризация задолженности возможна одним их следующих способов: пролонгация (увеличения) срока возврата денежных средств; изменение порядка осуществления платежей (далее - рассрочка платежа). Реструктуризация задолженности осуществляется путём заключения соответствующего Дополнительного соглашения. Для начала осуществления процедуры реструктуризации задолженности в виде пролонгации (увеличения) срока возврата денежных средств Заемщику необходимо оплатить задолженность по процентам (в том числе просроченную задолженность при ее наличии) за пользование потребительским займом. При предоставлении пролонгации (увеличения) срока возврата денежных средств на срок 2 календарных дня, задолженность по процентам (в том числе просроченная задолженность при ее наличии) не оплачивается. Для начала осуществления процедуры реструктуризации задолженности в виде рассрочки платежа Заемщику необходимо оплатить 15 процентов от общего размера задолженности по Договору потребительского займа, сформировавшейся на дату заключения Дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности. При оформлении Заявления на предоставления займа ФИО3 выразил(а) согласие на предоставление дополнительных услуг, оказываемых посредством заключения отдельных договоров и не связанных с возможностью/невозможностью заключением договора займа. С момента подписания Договора на оказание дополнительной услуги ФИО3 дает согласие на получение данной услуги и соглашается с её стоимостью. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Правилами предоставления микрозаймов, Общими условиями Договора потребительского займа, Политикой Общества в отношении обработки персональных данных, подписания Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Согласия на обработку персональных данных, Согласия на получение кредитного отчета и на предоставление информации в бюро кредитных историй. Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, Обществом на зарегистрированный номер мобильного телефона Потенциального клиента отправляется СМС - сообщение с проверочным одноразовым кодом, который Клиент должен ввести в специальную графу на сайте Общества и тем самым подтвердить вышеизложенные обстоятельства. После прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом проводится анализ его платежеспособности, и оценка предварительной возможной готовности предоставить заем, в этих целях Общество вправе обращаться к любым третьим лицам. По итогам идентификации Потенциального клиента и оценки его платежеспособности Общество принимает решение о заключении с последним договора займа, формирует и направляет Клиенту Оферту на получение займа. В соответствии с Общими условиями, Заемщик подписывает Договор потребительского займа при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества в сети «Интернет», и законодательством Российской Федерации. СМС - код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от --.--.----. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом. Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора займа, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер. В соответствии с Общими условиями Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления Заемщику денежных средств. Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка Заемщика. Согласно п. 21 Индивидуальных условий, денежные средства предоставляются Заёмщику с помощью перевода через платежных агентов в безналичном порядке на банковскую карту №. Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод денежных средств Заемщику по номеру банковской карты, указанной в п. 21 Индивидуальных условий. Должником, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 185 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с --.--.----. (дата возникновения просрочки) по --.--.----. (дата расчета задолженности). Согласно сведениям, полученным Истцом, ФИО3 умер --.--.----. Согласно информации из Реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу умершего ФИО3 заведено № наследники, принявшие наследство, отсутствуют, установленный 6-ти месячный срок принятия наследства не истек.

Определением от 17.09.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Кредиска МКК».

Представитель истца АО ПКО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в с вое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против исковых требований. Пояснила, что ФИО3 приходился ей сыном, она действительно вступила в наследство после его смерти. Истцом заявлена слишком большая сумма процентов, которые начислены также и после смерти ФИО3 Просила отказать в удовлетворении исковых требований либо снизить сумму процентов до разумных пределов в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо ООО «Кредиска МКК» в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представителя не направили, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представителя не направили.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 2 ФЗ от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 ФЗ от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Судом установлено, что --.--.----. между ООО «Кредиска МКК» и ФИО3 заключен договор потребительского займа № в электронном виде, по условиям которого ООО «Кредиска МКК» представило заемщику заем в сумме 7 000 руб. под 292 % годовых (оборот л.д. 19-22).

В соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО «Кредиска МКК» Стороны договорились о том, что электронный документ считается подписанным ДСП Клиента, если он соответствуют совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Личного кабинета заемщика; в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании СМС-кода, введенного Клиентом в специальное интерактивное поле (п.3.1) (оборот л.д. 25).

Согласно п. 3.2 соглашения СМС-код предоставляется Клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на Зарегистрированный номер Клиента и, соответственно, считается предоставленным лично Клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода.

В соответствии с п. 4.4 соглашения Стороны признают, что документы, заключенные с использованием Личного кабинета Заемщика и подписанные ДСП Клиента: удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при непосредственном очном взаимодействии лиц, совершающих сделку; признаются электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и являются основанием для проведения соответствующих операций; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они оформлены в виде электронных документов; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе (л.д. 26).

Согласно п. 7.2 указанного соглашения присоединение Клиента к Соглашению осуществляется в следующем порядке: на этапе Регистрации Клиент должен ознакомиться с условиями Соглашения; после ознакомления с условиями Соглашения, в целях подтверждения своего согласия с условиями Клиент проставляет галку в чек-боксе «Я ознакомлен и принимаю Соглашение об использовании ДСП» и нажимает кнопку «Продолжить» на начальной странице регистрации в Личном кабинете; после выполнения Клиентом п. 7.2. Соглашения Клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение - вступившим в силу, что дает ему право подписывать электронные документы (л.д. 27).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа, срок возврата займа и начисленных по нему процентов: 12-й день с момента передачи заемщику денежных средств (л.д. 20).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, сумма начисленных процентов за 12 дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 672 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 индивидуальных условий.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств (л.д. 21).

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий, способом получения заемщиком потребительского займа указано – на карту № (оборот л.д. 21).

Кроме того, ФИО3 было подано заявление № от --.--.----. о предоставлении дополнительных услуг, согласно которому ФИО3 дал свое согласие на оказании услуги включения в Список (Реестр) Застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев № от «01» сентября 2022 г. на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, стоимостью 1 000 руб. за весь срок пользования услугой, а также оказании услуги включения в Список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования № № от «01» августа 2024 г. на основании Программы коллективного страхования «Моя работа», стоимостью 2000 руб. за весь срок пользования услугой (оборот л.д. 18-19).

Срок страхования по договору добровольного коллективного страхования по программе коллективного страхования «Моя работа» с --.--.----. по --.--.----. (л.д. 23).

Срок страхования по договору коллективного страхования от несчастных случаев № от --.--.----. на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода с --.--.----. по --.--.----. (л.д. 28).

Денежные средства в сумме 7 000 руб. во исполнение Договора займа были переведены займодавцем на банковскую карту ответчика, что подтверждается справкой от --.--.----. (л.д. 31).

Таким образом, ООО «Кредиска МКК» полностью выполнило свои обязательства – предоставил заем ФИО3, однако взятые на себя по договору обязанности ответчиком выполнены не в полном объеме.

Согласно п.13 условий, разрешена уступка кредитором прав (требований) по договору потребительского займа юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу. 

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Исходя из указанных норм, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В соответствии с договором уступки прав требования № от --.--.----. ООО «Кредиска МКК» уступил права требования задолженности по договору потребительского займа № от --.--.----. АО ПКО «ЦДУ» (л.д. 15-17а). 

С учётом изложенного, АО ПКО «ЦДУ» вправе требовать от Заемщика исполнения своих обязательств по договору № от --.--.----..

--.--.----. ФИО3, --.--.----. года рождения, умер, что подтверждается сведениями из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, а также сведениями из Органа ЗАГС №3 г. Новокузнецка и Новокузнецкого района (л.д. 11).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По информации, представленной нотариусом, после смерти ФИО3, умершего --.--.----., открыто наследственное дело №. За оформлением наследства по закону обратились: мать – ФИО2. Наследственное имущество состоит из: ? доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

****>, кадастровой стоимостью ? доли на дату смерти 377 148,77 руб. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества.

Как разъяснено в п. 14 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе, права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Суд считает установленным, что у наследодателя ФИО3 на день смерти (--.--.----.) имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника. Данные обязательства перешли к наследнику ФИО2, принявшей наследство после смерти ФИО3 Стоимость перешедшего наследственного имущества составила 377 148,77 руб.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по договору потребительского займа составляет 19 100 руб., из которых сумма невозвращенного основного долга – 7 000 руб.; сумма задолженности по процентам – 8 562,85 руб.; сумма задолженности по штрафам/пеням – 537,15 руб.; сумма задолженности по доп.услугам – 3 000 руб. (л.д. 10).

При указанных обстоятельствах суд находит подлежащими удовлетворению требования АО ПКО «ЦДУ» в части взыскания с ФИО2 задолженности по Договору потребительского займа № от --.--.----., по основному долгу в размере 7 000 руб., по доп.услугам в размере 3 000 руб., а также сумму задолженности по штрафам/пеням в размере 537,15 руб.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, п.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пеня по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, пеня является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии со ст.333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм (основном долг - 7000 руб.), периода просрочки обязательства (с --.--.----. по --.--.----.) исходя из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о том, что сумма начисленного штрафа/пени в размере 537,15 руб., является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем, оснований для ее снижения не имеется.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий, Договор потребительского займа вступает в силу с момента передачи Заемщиком денежных средств и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты по Договору потребительского займа на возвращаемую сумму займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п. 7 Индивидуальных условий).

Фактически, предусмотренные указанным пунктом проценты, представляют собой проценты, начисляемые на просроченный основной долг, что не противоречит закону, поскольку по смыслу п. 2 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать уплаты причитающихся процентов за весь срок пользования займом.

В данном случае истец истребует уплату процентов по статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые в отличие от процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеют штрафного характера и носят бесспорный характер.

Указанное согласуется с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами, и подлежат уплате должником по правилами об основном денежном долге.

Поскольку проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (неустойкой), а представляют собой предусмотренную статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и определённую заключённым договором плату за пользование заёмными средствами, сумма процентов не подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор был заключён заемщиком с микрофинансовой организацией и представляет собой договор микрозайма, то к возникшим правоотношениям подлежат применению положения Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакциях, действующих на дату заключения договора.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)". Рассчитанная в порядке, установленном названным Федеральным законом, полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (п. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п. 11).

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма являются среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом неоднократно были направлены запросы в адрес истца, а также третьего лица ООО «Кредиска МКК» о представлении подробного расчета задолженности по процентам за весь период взыскания (с --.--.----. по --.--.----.), однако запросы оставлены без ответа, в связи с чем суд производит свой расчет взыскиваемой задолженности по процентам, исходя из следующего.

Согласно статье 6.2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора займа), по договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

В силу части 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора займа), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день.

На основании ч. 24 ст. 5 указанного Федерального закона (в редакции на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 данного Закона (в редакции на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительского кредита, в том числе для микрофинансовых организаций, опубликованы на официальном сайте Банка России cbr.ru.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2024г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 264,951% при их среднерыночном значении 198,713%.

Как следует из материалов дела, спорный договор займа заключен на сумму 7000 руб. на срок менее 30 дней - со сроком возврата на 12-й день с момента передачи заемщику денежных средств, т.е. до --.--.----. включительно.

При этом истцом заявлено требование о взыскании процентов за период с --.--.----. (день, следующий за последним днем возврата займа) по --.--.----., т.е. за 186 дней, с итоговым значением задолженности по процентам 8 562,85 руб.

Таким образом, производя расчет задолженности по процентам за заявленный период с --.--.----. по --.--.----. (186 дней) подлежит применению предельное значение полной стоимости займа, предусмотренное для договоров, заключенных в IV квартале 2024г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно в размере 82,121%.

При указанных обстоятельствах расчет процентов за пользование займом за период с --.--.----. по --.--.----. (186 дней), исходя из суммы основного долга 7 000 руб. и процентной ставкой 82,121%, следующий:

(7000р*(82,121%*186 дн.))/365 дн. = 2 927,42 руб.

При этом суд признаёт процентную ставку по займу, согласованную сторонами в договоре за 12 дней пользования займом, не противоречащей требованиям закона на дату совершения сделки. Проценты за 12 дней пользования займом, предусмотренные договором займа, в размере 672 руб. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование займом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 599,42 руб. (2 927,42+672).

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «ПКО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность по Договору потребительского займа № от --.--.----., за период с --.--.----. по --.--.----. в размере 14 136,57 руб., из которых основной долг – 7000 руб., проценты за пользование займом – 3 599,42 руб., штрафы/пени – 537,15 руб., плата за доп.услуги – 3000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из разъяснений в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98,100 ГПК РФ).

Из содержания указанных норм следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования, при этом в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском АО ПКО «ЦДУ» были заявлены материальные требования на сумму 19 100 руб., судом указанные требования удовлетворены на сумму 14 136,57 руб., процент удовлетворенных требований по отношению к размеру заявленных требований составил 74% (14136,57*100/19100).

Таким образом, сумма судебных расходов подлежит взысканию в пользу истца пропорционально той части исковых требований, в которой его требования удовлетворены.

При обращении в суд истцом понесены почтовые расходы в общем размере 350,40 руб., из которых: 96 руб. почтовые расходы по отправке искового заявления ответчику, 96 руб. почтовые расходы по отправке искового заявления третьему лицу, 158,40 руб. почтовые расходы по отправке искового заявления в суд (л.д. 47,49,50).

Поскольку истцом заявлено ко взысканию почтовые расходы в размере 248,40 руб., в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям.

С учетом принципа пропорционального распределения судебных расходов, в пользу АО ПКО «ЦДУ» с ФИО2 следует взыскать судебные расходы на почтовые отправления в размере 183,82 руб. (248,40 *74%).

Кроме того, истцом при обращении в суд с исковым заявлением была оплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от --.--.----. (л.д. 9). С учетом принципа пропорционального распределения судебных расходов, в пользу АО ПКО «ЦДУ» с ФИО2 следует взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 960 руб. (4 000 х 74 %).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 

<

данные изъяты> в пользу АО ПКО «ЦДУ» 

<

данные изъяты> задолженность по Договору потребительского займа № от --.--.----., за период с --.--.----. по --.--.----. в размере 14 136,57 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 960 руб., судебные расходы на почтовые отправления в размере 183,82 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий . А.В. Сибирякова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 ноября 2025 года.