Дело № 2-289/17

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лесозаводск 25.04.2017 г.

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Гусева А.В.,

при секретаре Кочегаровой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Д.Е. к АО «Альфа банк» о защите прав потребителя, возмещении убытков, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

И.Д.Е. обратился в суд с иском к АО «Альфа банк», просит:

- признать действия АО «Альфа банк» по взиманию с него комиссии за отдельные операции (перевод с карты на карту, снятие наличных, запрос баланса) по кредитному договору от хх.хх.хххх (кредитные карты хххххххх) незаконными ввиду нарушения прав потребителя;

- взыскать с АО «Альфа банк» в его пользу сумму незаконно удержанных комиссий в размере хххххххх., проценты за незаконно удержанные комиссии в размере хххххххх.; неустойку в размере хххххххх.; компенсацию морального вреда в размере хххххххх.; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы. 

Обосновывает тем, что хх.хх.хххх. на основании подписанной им анкеты-заявления и консолидированной формы документов в рамках потребительского кредита на покупку товара, кредитным агентом АО «Альфа банк» в ххххххх ему выдана кредитная карта № хх. Кредитный договор и договор банковского счета он не подписывал, их условия до него не доводились. Информация об условиях обслуживания карты и тарифах банка ему не предоставлена. В хх.хх.хххх г. в офисе банка в ххххххх карта заменена на новую – № хх. Весь период использования кредитной карты он был в неведении о необходимости платить комиссии, тем более, в безакцептном порядке, за некоторые совершаемые им транзакции. При просмотре операций по его кредитной карте в сервисе «Альфа клик» он обнаружил отсутствие информации о комиссиях при совершении транзакций. Иные операции по кредитной карте (получение наличных и переводы), просмотр операций по счету он производил крайне редко. Сервис «Альфа клик» блокирует возможность просмотреть отчет по кредитной карте. При попытке получить отчет об операциях по счету за хх.хх.хххх г., он получил отказ от системы «Альфа клик». хх.хх.хххх при совершении операций по кредитной карте через банковский терминал Сбербанка, он обнаружил пропажу с баланса карты хххххххх. В выписке операций по счету карты за последние 24 месяца он обнаружил многократные списания без его ведома со счета кредитной карты сумм комиссий за совершение разного типа транзакций – снятие наличных, перевод денег, запрос баланса; за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх удержаны комиссии на сумму хххххххх. Суммы указанных комиссии включались в тело кредита и на них начислялись проценты в размере 39,9 % годовых. При повторном запросе выписки по счету от хх.хх.хххх, им также обнаружено списание комиссии за перевод от хх.хх.хххх в сумме хххххххх. За период с хх.хх.хххх по настоящее время банк удержал без его ведома и включил в тело кредита комиссии за отдельные транзакции в сумме хххххххх. В подписанных им анкете-заявлении и консолидированной форме документов отсутствуют какие-либо упоминания о данных комиссиях. Комиссия является навязанной услугой, взимание платы за которую противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Он направил банку претензию от хх.хх.хххх с требованием устранить недостатки оказанной услуги и вернуть незаконно взысканные денежные средства. Претензия оставлена без удовлетворения. В соответствии с п. 5 ст. 28, ст. 30 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков добровольного устранения нарушения прав потребителя, банк обязан уплатить неустойку в размере 3 % от суммы требований потребителя за каждый день просрочки. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Переносимые нравственные страдания обусловлены тем, что факт незаконного удержания с него комиссий и начисление на них процентов стал причиной систематических негативных переживаний, в результате чего он регулярно испытывал сильнейшие нервные стрессы и состояние депрессии. 

В судебное заседание истец не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям:

- Доводы истца о том что, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий, не соответствуют действительности. Истец, подписав анкету-заявление хх.хх.хххх. на получение карты «Мои покупки», а также уведомление об индивидуальных условиях кредитования, подтвердил, что между ним и Банком имеется соглашение о кредитовании. И оно считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. В уведомлении № хх от хх.хх.хххх. имеются все существенные условия по кредиту, такие как (п. 1-8): открыт счет карты - № хх; лимит овердрафта- хххххххх руб.; единый ежемесячный платеж в счет погашения кредита (фиксированный платеж в размере хххххххх. в счет погашения задолженности по кредиту на оплату товара; минимальный платеж, включает в себя сумму, равную 5% от суммы текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте); размер последнего фиксированного платежа в счет погашения кредита на оплату Товара составляет хххххххх.; дата погашения задолженности 29 (число каждого месяца); дата определения суммы задолженности 19 число каждого календарного месяца; срок действия беспроцентного периода 60 календарных дней; за пользование кредитом клиент оплачивает банку проценты, в том числе: процентная ставка по кредиту на оплату товара 14 % годовых; процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте 39, 90 % годовых; полная стоимость кредита составляет: в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере фиксированного платежа не более 110 % годовых; в случае погашения клиентом задолженности по кредиту на оплату операций по карте в размере минимального платежа в течение беспроцентного периода 0, 63 % годовых.

- Согласно п.3.4. Общих условий предоставления физическим лицам карты «Мои покупки» по счету карты «Мои покупки» проводятся следующие операции: 3.4.4. списание Банком комиссий и других платежей, предусмотренных Тарифами; 3.4.6. перевод денежных средств со счета карты «Мои покупки» на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода. В соответствии с п. 3.5. клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета карты (3.5.4. перевод денежных средств со счета карты «Мои покупки» на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода). При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по Кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных. Истцом неверно определена правая природа комиссии за выдачу наличных денежных средств, которая взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом. Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание. Подписав кредитное предложение банка, истец согласился с присоединением к Договору о комплексном банковском обслуживании физический лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и согласился со всеми его условиями, а также с тарифами банка.

- Истец указал в своем исковом заявлении на 2 стр. незаконно удержанную комиссию за период с хх.хх.хххх. по настоящее время, что противоречит стр. 3., где указывается период с хх.хх.хххх. по настоящее время. Банк сформировал комиссию за период, указанный с хх.хх.хххх. по хх.хх.хххх. Согласно выписке по счету № хх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх, за период с хх.хх.хххх- хх.хх.хххх. комиссия за выдачу наличных денежных средств через другой банкомат составляет хххххххх. Также данную комиссию нельзя суммировать с комиссией за перевод денежных средств на счет стороннего банка, с комиссией за запрос остатка по карте, поскольку все это разные комиссии. У клиента карта АО «Альфа-Банк», но по выпискам видно, что истец снимал денежные средства, причем не раз в других банках - за что и взималась комиссия. Таким образом, нельзя взыскать комиссию за выдачу наличных денежных средств с банка, поскольку у истца снимали комиссию за выдачу наличных денежных средств через сторонний банк, что подтверждается выписками по счету № хх. Нести ответственность за другой банк АО «Альфа-Банк» не должен. Банк не знает тарифы другого банка, в котором истец снимал свои денежные средства.

- По поводу комиссии за перевод денежных средств на счет другого банка в размере хххххххх. банк поясняет следующее. С хх.хх.хххх. по хх.хх.хххх. (согласно выпискам по счету клиента) с истца была взыскана сумма в размере хххххххх. В анкете - заявлении, а также в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования хххххххх от хх.хх.хххх указано то, что с ДКБО физических лиц ОАО «Альфа-Банк», с Общими условиями по кредиту, условиями, указанными в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, и Тарифами, истец был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись. Перед тем как совершить операцию по снятию или переводу денежных средств в другом банкомате, на экране банкомата высвечивается информация о том, что взимается сумма комнссни за этн услуги, предусмотренные тарифами самого банка. Несмотря на это, истец снимал и переводил через сторонний банк разные суммы денежных средств, что повлекло за собой списание сумм с его карты.- Истец в исковом заявлении указал, что «Альфа-Клик» не содержит ссылок на необходимость оплаты комиссий и их размеры.Действительно, по Договору комплексном и банковском обслуживании (далее по тексту- ДКБО) Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Идентификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5 ДКБО. «Альфа-Клик» не должен отображать комиссии за снятие денежных средств и перевод денежных средств стороннего банка.

- Банк не согласен с требованием взыскания Неустойки 3% по следующим основаниям. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Поскольку отношения между Истцом и Банком регулируется специальным законодательством Российской Федерации (гл. 42,45 ГПК РФ, ФЗ «О банках и банковск деятельности» Договор банковского счета, Расчеты), то ответственность, предусмотренная ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», не применяется.

- В связи с тем, что при заключении Соглашения о кредитовании, а также в процессе их исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Истца, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, Истец не указывает какие нравственные или физические страдания им перенесены.

- Банк исполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании надлежащим образом. В условиях Соглашения о кредитовании, в иных действиях Банка как до, так и после заключения Соглашения о кредитовании не содержалось нарушения прав Истца и положений действующего законодательства РФ. Доказательств в подтверждение того, что комиссии взимались незаконно суду не представлено, следовательно, доказательства о неосновательном обогащении у истца не имеется.

- Заемщик принял на себя обязательства по исполнению кредитного договора, кредитом истец воспользовался, однако свои обязательство исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем образовывалась просроченная задолженность. Претензия в банк от клиента не поступала. По состоянию на хх.хх.хххх Истец имеет задолженность перед Банком в размере хххххххх. Свои обязательства не исполняет.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам: 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу закона, и кредитного договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, в связи с чем за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

На основании анкеты-заявления на получение карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК» от хх.хх.хххх на имя И.Д.Е. открыт счет Карты «Мои покупки» № хх, выдана кредитная карта «Мои покупки». 

Согласно Анкеты-заявления на получение карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК» от хх.хх.хххх, подписанной И.Д.Е.:

- он ознакомлен и полностью согласен с общими условиями по Карте «Мои покупки» и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»

- им получены общие условия по Карте «Мои покупки» и Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; 

- с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» он согласен. 

Указанные обстоятельства подтверждаются доказательствами, предоставленными суду ответчиком. Доказательств обратного истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий предоставления физическим лицам Карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК» за обслуживание Карты «Мои покупки» Банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами. 

Согласно п. 4.8 Правил пользования Картой «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющихся Приложением к Общим условиям по Карте «Мои покупки», при снятии наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и в банкоматах Банка, Банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами. При снятии наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и в банкоматах сторонних банков взимается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по Карте «Мои покупки» через банкомат или пункт выдачи наличных денежных средств стороннего банка со Счета Карты «Мои покупки», а так же дополнительная комиссия, размер которой определяется непосредственно банком, которому принадлежит данный пункт выдачи наличных денежных средств или банкомат. 

Из выписки по счету № хх следует, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» взимались комиссии за перевод денежных средств счет карты стороннего банка, за запрос через банкомат стороннего банка сведений о платежном лимите по карте, за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или пункт выдачи наличных денежных средств стороннего банка. 

Поскольку указанные комиссии предусмотрены заключенным между сторонами договором за иные услуги банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу статьи 779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой, истец самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

И.Д.Е. в удовлетворении иска к АО «Альфа банк» о защите прав потребителя, возмещении убытков, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение 1 месяца со дня изготовления в окончательной форме через Лесозаводский районный суд. 

Судья А.В. Гусев