Дело ...

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 июня 2021 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья.

В обоснование иска указано, что ... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ... наступил страховой случай, истица с ... по ... находилась на стационарном лечении с диагнозом: ИБС, Острый нижне-боковой с подъемом сегмента S-T инфаркт миокарда от .... ... представитель истца, ФИО2, уведомила банк и страховую компанию о случившемся событии. ... истцу установлена инвалидность 1 группы. Представитель истца неоднократно обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по 3 договорам. Сотрудниками страховой компании неоднократно запрашивались дополнительные документы. Истцом все документы были представлены. По двум аналогичным договорам, заключенным с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплата страхового возмещения была произведена. По договору страхования от ... страховое возмещение истцу выплачено не было. 

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 332 000 рублей, неустойку в размере 332 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, заявила письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, об уважительности причины не явки не уведомили, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявили.

Суд в силу положений статьи 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц с вынесением заочного решения.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из материалов дела следует, что ... междуПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, таким образом заключен кредитный договор с возобновляемым лимитом кредита в размере 140 000 рублей под 23,9 % годовых. 

В этот же день, то есть ..., ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она выразила желание выступать застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 выразила согласие с тем, что договор страхования в отношении заключается на следующих условиях: 

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления:

- Смерть;

- Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания.

- Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая.

- Инвалидность 2 группы в результате заболевания

- Временная нетрудоспособность.

- Дистанционная медицинская консультация.

1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления:

- Смерть от несчастного случая.

- Дистанционная медицинская консультация.

1.3 Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 настоящего заявления:

- Смерть.

- Дистанционная медицинская консультация.

2. Категории лиц в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: 

Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

Лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 24 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Страховая сумма установлена в размере 332 000 рублей.

... ФИО1 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письменную претензию с требованием выплатить, в том числе, сумму страхового возмещения в размере 332 000 рублей путем перечисления на счет кредитного договора от ..., заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

... ФИО1 направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторную письменную претензию с требованием выплатить сумму страхового возмещения в размере 332 000 рублей по договору страхования, заключенному на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика серии № ... от .... Денежные средства просила перечислить на банковский счет ФИО1 (л.д.33-36)

Согласно выписке из истории болезни, с ... по ... ФИО1 находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении ГАУЗ «Городская клиническая больница ...» ... с диагнозом: ИБС. Острый нижне-боковой с подъемом сегмента S-T инфаркт миокарда от .... ... ФИО1 поступила в неврологическое отделение с ишемическим инсультом (л.д.28).

... ФИО1 установлена инвалидность первой группы по общему заболеванию (л.д.29).

Основным диагнозом установления ФИО1 инвалидности являются последствия инфаркта мозга – ЦВБ. Ранний восстановительный период ишемического инсульта в БЛСМА (от ...) в форме грубой сенсо-моторной афазии, легкого правостороннего гемипареза. Стойкие значительно выраженные нарушения речевой функции, незначительные нарушения стато-динамической функции, что подтверждается сведениями о результатах проведения медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по РТ» Минтруда России ФКУ «ГБ МСЭ по РТ Минтруда России» - бюро ... (л.д.38-40).

На дату вынесения решения суда кредитные обязательства ФИО1 исполнены полностью.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» доказательства, подтверждающие выплату страхового возмещения на дату вынесения решения судом, не представило.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ... ...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям договора страхования страховым риском является инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания.

В данном случае правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований не имеется, поскольку наступившее событие – инвалидность 1 группы в результате заболевания ФИО1 - является страховым случаем.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из приведенных выше норм права следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая предусмотрена законом.

Предусмотренных законом обстоятельств, освобождающих страховую компанию от выплаты страхового возмещения, судом не установлено.

Таким образом, установлено, что наступление страхового случая имело место в период действия договора страхования. Это событие суд признает обладающим признаками вероятности и случайности. Поэтому со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникли обязательства по выплате страхового возмещения.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 20).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии по данному виду страхования.

В силу пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" неустойка взыскивается за каждое нарушение, однако ее сумма не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей цены заказа, если цена отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором.

Таким образом, исходя из положений закона, размер неустойки должен определяться от суммы страховой премии, а общий размер неустойки не может быть больше размера страховой премии по договору.

Согласно п. 4 договора страхования тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых. Соответственно страховая премия составила 15 936 рублей (332 000 руб.х2,4%*2 года).

При таких обстоятельствах, сумм неустойки, подлежащая начислению за период с ... по ... (в соответствии с заявленными требованиями) составляет 89 400 рублей 96 копеек (7 968*374дн.*3%).

Но, поскольку общий размер неустойки не может превышать размер страховой премии с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 15 936 рублей.

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку вина ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в нарушении прав потребителя установлена, суд с учетом принципа разумности и справедливости приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6. ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 174 468 рублей (332 000 рублей+15 936 рублей +1 000 рублей).

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан в размере 6 979 рублей 36 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 332 000 рублей, неустойку в размере 15 936 рублей, рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 174 468 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Нижнекамского муниципального образования Республики Татарстан государственную пошлину в размере 6 979 рублей 36 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-93)

Мотивированное решение изготовлено ....