№ 2-2312/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.11.2018 г. г. Владивосток 

Первомайский районный суд г. Владивостока в составе:

председательствующего судьи Прасоловой В.Б.

при секретаре Турдубаевой Э.К. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» в обоснование требований, указав, что 02.07.2018 г. между сторонами заключен договор кредитования № на сумму 61 690 рублей, со сроком возврата кредита 24 месяца, под 18,80 % годовых. В соответствии с заявлением на присоединение заемщика кредита к Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный» от 02.07.2018г. истцу была предоставлена услуга, ежемесячная плата по которой составила 895 рублей, за весь срок действия кредитного договора истец должен выплатить за данную программу 21 480 рублей. Указывает, что 04.07.2018 г. он обратился к ответчику с заявлением об исключении из программы страхования на случай потери работы, а также исключения из графика погашения кредита дополнительных платежей, на что 12.07.2018 г. получил ответ с информацией о том, что истец будет исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, со 02.07.2019 г. действие вышеуказанной страховой программы в отношении него прекращается. 13.07.2018 г. истец вновь обратился с требованием о корректировке опечатки в дате получения кредита в заявлении, направленном 04.07.2018 г., ответом ПАО «Восточный экспресс Банк» от 02.08.2018 г. он был проинформирован о том, что отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг до 02.07.2019 г. 03.08.2018г. истец повторно направил обращение в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» с аналогичными требованиями об исключении его из программы страхования на случай потери работы, а также исключении из графика погашения кредита дополнительных платежей по данной программе. В ответ на данное обращение 19.08.2018 г. ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответ, аналогичный предыдущим двум. Полагает, что на основании ст. 958 ГК РФ, Указаний ЦБ РФ № 4500-У он имеет возможность отказаться от договора страхования с возвратом суммы части страховой премии. Просит обязать ПАО «Восточный экспресс банк» исключить из Программы страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный»; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» исключить из графика платежей по договору кредитования № № от 02 июля 2018 г. плату за присоединение к программе страхования, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк»; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, а также штраф в размере, установленном ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Определением суда от 18.09.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Стороны, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, истец и третье лицо причины неявки суду не сообщили, представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствии. При указанных обстоятельствах, суд в силу требований ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

В письменных возражениях представитель ответчика оспаривал факт заключения между сторонами кредитного договора на указанных в иске условиях. Сообщает, что до получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в Согласии на дополнительные услуги. Истец выразил свое согласие на страхование по Программе страхования на случай потери работы, о чем свидетельствует его подпись от 02.07.2018 г. После подписания Согласия на дополнительные услуги, истцу было предложено подписать Заявление на присоединение к Программе страхования на случай потери работы, согласно которому ФИО1 собственноручной подписью выразил согласие быть застрахованным и просил распространить на него условия договора страхования V07077-0000001 от 14.10.2016 г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования, истец согласился и обязался оплатить оказанную услугу Банка за присоединение к Программе страхования в размере 1,45 % в месяц от суммы кредита, что в момент подписания заявления составляло 895 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 4,5 % от страховой суммы или 642,94 рублей за каждый год страхования. Пояснил, что в рамках указанного договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Указанная услуга за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу и является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. Обязательство Банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов Страховщику исполнено. В соответствии с заявлением на присоединение «Программа вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программы страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным Кредитного договора». Согласно заявлению на присоединение Действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе; при этом Застрахованный уведомлен, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части по требованию Страхователя не осуществляется». Заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования ФИО1 направил в Банк 13.07.2018 года, в связи с чем бы исключен из Программы страхования в соответствии с Условиями. Поскольку плата за подключение к Программе страхования не относится к страховой премии, то данная плата даже в случае досрочного отказа клиента от договора страхования подлежит оплате в полном объеме. Полагает, что требование о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не указано, в чем заключается вина ответчика, полагает, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, так как истец был свободен в принятии решения о заключении кредитных договоров и получении кредита, имел возможность отказаться от получения денежных средств. В связи с изложенным просил суд отказать в иске в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требование не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 02.07.2018 года ФИО1 заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 61 690 рублей на срок до 02.07.2020 года под 18,80% годовых. Условий об обязательности заключения договора страхования текст договора кредитования не содержит.

При заключении договора кредитования ФИО1 выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования на случай потери работы» и внесение платы за присоединение к Программе в размере 1,45% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования.

02.07.2018 г. ФИО1 подписал Заявление на присоединение к Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма составила 14 288 руб.; плата за подключение к Программе страхования – 1,45% в месяц от суммы кредита; срок страхования – 24 месяцев с момента подписания Заявления. 

Кроме того, истец просил распространить на него условия Договора страхования на случай потери работы № V07077-0000001 от 14.10.2016 г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования, истец согласился и обязалась оплатить оказанную услугу Банка за присоединение к Программе страхования в размере 1,45 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 895 рублей, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 4,5 % от страховой суммы или 642,94 рублей за каждый год страхования. 

14.10.2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) заключен договор страхования на случай потери работы № V07077-0000001. Данным договором установлен срок страхования – 1 год (п. 7.1 договора). Поскольку договор страхования был заключен, деньги в полном объеме страховщику перечислены, оснований для возврата названной выше суммы ФИО1 не имеется. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

04.07.2018 года ФИО1 было подано заявление в ПАО КБ «Восточный» об исключении из графика погашения кредита плату за дополнительные услуги и плату за присоединение к Программе страхования с перерасчетом графика и итоговой суммы платежа за месяц.

В ответ на заявление, 12.07.2018 года ПАО КБ «Восточный» направил истцу ответ, в котором указал, что в течение 10 дней с момента получения обращения ФИО1 будет исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 02.07.2019 г. действие программы в отношении него будет прекращено, разъяснено, что отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 02.07.2019 г.

13.07.2018 г. ФИО1 было подано повторное заявление в ПАО КБ «Восточный», в котором он указал, что им допущена описка в дате оформления кредитного договора, также им было продублировано требование об исключении из графика погашения кредита плату за дополнительные услуги и плату за присоединение к Программе страхования с перерасчетом графика и итоговой суммы платежа за месяц.

В ответ на указанное заявление 02.08.2018 года ПАО КБ «Восточный» направил истцу ответ, в котором указал, что в отношении ФИО1 прекращено действие Программы, повторно разъяснено, что отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 02.07.2019 г.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отсюда следует, что стороны вправе при наличии волеизъявления заключить договор, одним из условий которого является добровольное, а не обязательное страхование рисков заемщика.

При этом из Заявления на присоединение к Программе страхования от 02.07.2018 г. следует, что ФИО1 было известно на момент его подписания о том, что Программа страхования действует в течение 1 года, а также, что действие Договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно, но при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, требование истца о возложении обязанностей на ответчика суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку условия договора страхования не предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав истца со стороны банка, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

ФИО1 в исковых требованиях к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г.Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.Б. Прасолова 

Мотивированное решение суда изготовлено 12.11.2018 г.