Дело № 2-1175/2018

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 г. г. Вышний Волочек 

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Станововой А.А.

при секретаре Сайфетдиновой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке,

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее по тексту также – Банк, Кредитор) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту также – Заемщик, ответчик) и ФИО2 (далее по тексту также – Поручитель, ответчик) о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору 

<

№> от 30 сентября 2008 г. (далее по тексту – Кредитный договор) в размере 562 279 рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 104 640 рублей 09 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 258 250 рублей 94 копейки, штрафные санкции в размере 199 388 рублей 55 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 822 рубля 80 копеек. 

Исковые требования мотивированы тем, что 30 сентября 2008 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 500 000 рублей под процентную ставку 29 процентов годовых на срок по 25 сентября 2013 г. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 30 сентября 2008 г. между истцом и ФИО2 заключен договор поручительства 

<

№>. Ответчик ФИО1 в нарушение условий договора о ежемесячной выплате согласно графику платежей процентов за пользование кредитом и основного долга, свои обязательства систематически не выполняла, допустила нарушение сроков платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 26 июня 2018 г. составляет 2 448 462 рубля 73 копейки, из которых: основной долг – 104 640 рублей 09 копеек, проценты – 258 250 рублей 94 копейки, штрафные санкции – 2 085 571 рубль 70 копеек, однако истец полагает возможным снизить размер начисленных штрафных санкций до 199 388 рублей 55 копеек (исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России) и просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке 562 279 рублей 58 копеек.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов», извещенное о времени и месте судебного заседания посредством своевременного размещения информации на официальном сайте Вышневолоцкого городского суда, в суд своего представителя не направило; в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, извещенные о времени и месте судебного заседания по правилам статей 113-117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явились, ходатайств и возражений не представлено.

Учитывая, что в деле имеются сведения о своевременном извещении лиц, участвующих в деле, о дате и времени судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, суд с учетом положений статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

Свобода заключения договора, регламентированная положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 сентября 2008 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с условиями которого последняя получила от ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредит на неотложные нужды в сумме 500 000 рублей под 29% годовых на срок по 25 сентября 2013 г. ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (пункты 1.1 и 1.2).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга заемщика в соответствии со ставкой, определенной в п.1.2 настоящего договора, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата основного долга в полном объеме (включительно) (пункт 5.1).

Днем исполнения предусмотренных настоящим договором обязательств по возврату основного долга, уплате комиссий, процентов и неустоек является день зачисления средств на корреспондентский счет в пользу кредитора, а в случае перечисления указанных средств с лицевого счета заемщика или иного лица, открытого в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - день списания средств с этого расчетного счета (пункт 7.1).

Сумма минимального платежа включает в себя часть основного долга и/или комиссии за ведение ссудного счета и начисленных процентов, подлежащая ежемесячному погашению в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно пункту 6.1.1 Кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по договору в случае, в том числе, возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии, путем направления заемщику уведомления в порядке, предусмотренном п.10.4 настоящего договора, за 10 рабочих дней до предполагаемой даты погашения, если меньший срок не указан в уведомлении.

Согласно графику платежей, полученному ответчиком при заключении кредитного договора, ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 15 810 рублей в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

С графиком платежей по кредиту ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на документе.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 30 сентября 2008 г., что не оспаривается ответчиками и подтверждено выпиской по счету 

<

№>, открытому в Банке для осуществления расчетов по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия кредитного договора ответчиком ФИО1 не оспаривались.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 30 сентября 2008 г. 

<

№> ответчиком не оплачена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 26 июня 2018 г. составляет 2 448 462 рубля 73 копейки, из которых: основной долг – 104 640,09 руб., проценты – 258 250,94 руб., штрафные санкции – 2 085 571,70 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору 

<

№> от 30 сентября 2008 г. обеспечено поручительством ФИО2

Согласно договору поручительства от 30 сентября 2008 г. 

<

№>, заключенному между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2, последняя обязалась солидарно отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору от 30 сентября 2008 г. 

<

№>, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору (п.п.1.1-1.3 Договора поручительства).

Поручитель ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, в том числе в части суммы кредита, размера процентов за пользование кредитом, пени за просрочку исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств.

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Условия договора поручительства ответчиком ФИО2 не оспаривались.

Судом установлено, что Приказом Банка России от 12 августа 2015 г. № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО КБ «Пробизнесбанк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО КБ «Пробизнесбанк» в соответствии с законодательством является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Как определено пунктом 1 части 13 статьи 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-2 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Поскольку решение о ликвидации Банка в установленном порядке не принято, следовательно, условия ранее заключенных кредитных договоров должны исполняться в полном объеме, указанное обстоятельство не может повлечь их прекращение, за исключением начисления штрафных санкций.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (абзац первый пункта 2).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Суд учитывает, что начисление указанных процентов производится независимо от погашения (непогашения) кредитной задолженности, а по своей юридической природе они не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору 

<

№> от 30 сентября 2008 г. ответчиком не оплачена. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору 

<

№> от 30 сентября 2008 г. размер задолженности ответчика по Кредитному договору в виде задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по состоянию на 26 июня 2018 г. составляет 2 448 462 рубля 73 копейки, из которых: основной долг – 104 640,09 руб., проценты – 258 250,94 руб., штрафные санкции – 2 085 571,70 руб.

Расчет процентов за пользование кредитом произведен верно, в соответствии с требованиями закона и условиями Кредитного договора, является арифметически правильным и юридически обоснованным, оснований сомневаться в приведенных истцом расчетах у суда нет.

Требованиями от 30 марта 2018 г. ответчики были уведомлены конкурсным управляющим о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору от 30 сентября 2008 г., и необходимости ее незамедлительного погашения. 

Суд учитывает, что срок поручительства в договоре 

<

№> от 30 сентября 2008 г. установлен в 60 месяцев, то есть фактически по 30 сентября 2013 г.

С учетом изложенного задолженность по основному долгу в размере 104 640 рублей 09 копеек и процентам в размере 258 250 рублей 94 копейки подлежит взысканию с ФИО1, как заемщика, и с ФИО2, как поручителя по кредитному договору, в солидарном порядке.

Истец также просит взыскать с ответчиков штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты. 

Как указано выше, согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по Кредитному договору по состоянию на 26 июня 2018 г. составляет 2 448 462 рубля 73 копейки, из которых штрафные санкции – 2 085 571,70 руб.

Суд учитывает, что истец на этапе подачи искового заявления снизил размер начисленных штрафных санкций до суммы 199 388 рублей 55 копеек и просит взыскать данную сумму с ответчиков в солидарном порядке. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

При нарушении сроков исполнения обязательств, указанных в графике погашения кредита, и возникновения просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам – уплатить кредитору неустойку в размере, указанном п.9.1 и возместить кредитору издержки, связанные с взысканием задолженности по договору (пункт 6.4.2).

При возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения включительно) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии (пункт 9.1).

Размер штрафных санкций (пени) рассчитан согласно условиям Кредитного договора.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Независимо от того, что ответчики не ставят вопрос об уменьшении неустойки, суд считает необходимым дать правовую оценку ее размеру.

Суд учитывает, что процентная ставка по начислению неустойки установлена в Кредитном договоре в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Размер требуемой к взысканию неустойки, начисленной на задолженность по основному долгу и на просроченные проценты, почти в два раза меньше суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом. 

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства, и приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки за возникновение просроченной задолженности.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 822 рубля 80 копеек, что подтверждается платежным поручением № 58031 от 21 сентября 2018 г.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Принимая о внимание вышеприведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд полагает обоснованным взыскать с ответчиков в пользу в истца в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме, а именно в сумме 8 822 рубля 80 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, и ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 30 сентября 2008 г. в размере 562 279 (пятьсот шестьдесят две тысячи двести семьдесят девять) рублей 58 копеек, в том числе:

- сумма основного долга – 104 640 (сто четыре тысячи шестьсот сорок) рублей 09 копеек;

- сумма процентов – 258 250 (двести пятьдесят восемь тысяч двести пятьдесят) рублей 94 копейки;

- штрафные санкции – 199 388 (сто девяносто девять тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 55 копеек. 

Взыскать солидарно с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, и ФИО2, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 822 (восемь тысяч восемьсот двадцать два) рубля 80 копеек.

ФИО1 и ФИО2 вправе подать в Вышневолоцкий городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Становова