Дело № 2-786/2020

47RS0011-01-2020-000575-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2020 года г. Ломоносов 

Ломоносовский районный суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Михайловой Н.Н.

при секретаре Померанцевой Е.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ломоносовский районный суд Ленинградской области с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", указывая в обоснование, что между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" были заключены Кредитные договоры: № от 02.02.2019 года, № от 24.06.2019 года, № от 23.04.2018 года, № от 19.08.2017 года при заключении которых Истцом подано заявление о присоединении к условиям коллективного страхования и включении в число участников страхования по программе «Лайф+». 

В сентябре 2019 года произошел страховой случай – временная потеря трудоспособности. 

9 декабря 2019 года ФИО1 нарочно сдал в ООО СК "ВТБ Страхование» претензии с требованием выплатить страховое возмещение в связи с произошедшим страховым случаем. 

16.01.2020г. на счет истца №, была перечислена сумма в размере 36946 рублей 87 копеек, отправителем значится ООО СК «ВТБ Страхование». Данная выплата пришла по четырем Кредитным договорам, заключенным с ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истец указывает, что согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (настоящие Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010г. №121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014г. №336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом №220-од от 25.07.2013г. ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24. Не принимаются на страхование следующие категории лиц: (согласно п.3.2.1. по Программе «Финансовый резерв Лайф+»)

- моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 80 лет;

- состоящие на учете в наркологическом и /или психоневрологическом диспансере;

- инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности;

- страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): - инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;

- осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;

- находившиеся в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. 

По мнению истца, он не входит в данную категорию лиц, соответственно, может претендовать на страховую выплату при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая. 

Страховое возмещение по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+» произведено частично в размере 36946 рублей 87 копеек.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования и в окончательной редакции просил взыскать в его пользу с ответчика страховое возмещение в размере 732 779 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также уплаченную в доход бюджета города Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 7 732 рублей. Измененное требование было принято судом в соответствии со статьей 39 ГПК РФ.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности от 01.06.2020г., выданной сроком до 30.09.2020г., в порядке передоверия в судебном заседании поддержала доводы иска.

Представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", а также третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не сообщили, возражений на иск не представили. 

Учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

В силу ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из положений ст. 954 ГК РФ усматривается, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключены Кредитные договоры: № от 02.02.2019 года, № от 24.06.2019 года, № от 23.04.2018 года, № от 19.08.2017 года.

По кредитному договору № от 02.02.2019 года заёмщик выразил свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц в рамках договора коллективного страхования: Полис Финансовый резерв № от 02.02.2019 года, Программа «Лайф +»;

По кредитному договору № от 24.06.2019 года заёмщик выразил свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц в рамках договора коллективного страхования: Полис Финансовый резерв № от 24.06.2019 года, Программа «Лайф +»;

По кредитному договору № от 23.04.2018 года заёмщик выразил свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц в рамках договора коллективного страхования: Полис Финансовый резерв от 23.04.2019 года, Программа «Лайф +»;

По кредитному договору № от 19.08.2017 года заёмщик выразил свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц в рамках договора коллективного страхования: Полис Финансовый резерв от 19.08.2017 года, Программа «Лайф +».

Плата за участие в Программе страхования своевременно оплачена заемщиком.

Согласно данным страховым полисам, ФИО1 является застрахованным лицом, а страховыми рисками являются: риск наступления смерти в результате болезни или несчастного случая страхователя (застрахованного лица), инвалидности (застрахованного лица) в результате несчастного случая или смерти, госпитализации.

В период действия договора страхования в сентябре 2019 года наступил страховой случай. Согласно медицинским документам (выписной эпикриз к истории болезни №) в которых говорится, что с 23.10.2019 года по 08.11.2019 года ФИО1 находился на лечении в третьем отделении ФГБУ «РНИИТО» им. И. И. Вредена» Минздрава России с диагнозом: 

<

данные изъяты> 

24 октября 2019 года была проведена операция: 

<

данные изъяты> После чего проходил амбулаторное лечение.

9 декабря 2019 года ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование» с претензией с требованием выплатить страховое возмещение в связи с произошедшим страховым случаем. На претензии, представленных Истцом, стоит отметка о принятии и подпись сотрудника организации от 09.12.2019 года.

Согласно выписке от 16.01.2020 года по счету № предоставленной Истцом в судебное заседание Ответчиком была произведена страховая выплата:

- по кредитному договору № от 02.02.2019 года в размере 14 480 рублей 56 копеек;

- по кредитному договору № от 24.06.2019 года в размере 7 275 рублей 00 копеек;

- по кредитному договору № от 23.04.2018 года в размере 10 385 рублей 11 копеек;

- по кредитному договору № от 19.08.2017 года в размере 4 805 рублей 50 копеек.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, не оспаривались сторонами и подтверждаются вышеперечисленными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Разрешая заявленные Исковые требования, учитывая, что при заключении договора страхования страхователь действовал добросовестно, своими правами не злоупотреблял, суд приходит к выводу о наступлении дата страхового случая, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию страховое возмещения.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда, причиненного истцу вследствие нарушения его прав потребителя, который суд оценивает в сумма 2 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца как потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика в его пользу штрафа, размер которого равен, соответственно, 367389 рублей 69 копеек.

В соответствии со статьей 333.36 Налогового кодекса РФ истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины.

Таким образом, оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере 7732 рубля 55 копеек в пользу истца с ответчика у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 732779 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а также штраф в размере 367389 рублей 69 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд через Ломоносовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2020 года

Судья Н.Н. Михайлова