Дело №2-87/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 8 мая 2018 года

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., при секретаре Болдиной О.С., 

рассмотрев в судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 100729 рублей 36 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 100729 рублей 36 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3214 рублей 59 копеек. 

В обоснование исковых требований указали, что приказом Банка России от 26.02.2016 №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). 

26 октября 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 67535 рублей 04 копейки на потребительские цели на срок до 25.10.2017 г., под 330,04% годовых с даты предоставления кредита по 12.11.2015 года, с 13.11.2015 года по 25.10.2017 года под 25% годовых.

Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала, в связи с чем за ней числится неоднократная просрочка платежей. 

По состоянию на 08.02.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100729 рублей 36 копеек, из которых: 62205 рублей 94 копейки – основной долг, 29152 рубля 92 копейки – задолженность по процентам, 9370 рублей 50 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на положения ст.ст. 307, 309, 819, 811, 819, 330, 450, 452 ГК РФ, просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору.

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление в письменном виде, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что не возражает против удовлетворения исковых требований ЗАО Банка «ЦЕРИХ». Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство об уменьшении размера суммы пени по исковым требованиям ЗАО Банка «ЦЕРИХ» на 70% в связи с тем, что размер её пенсии составляет 10200 рублей, она несет ежемесячные затраты на необходимые лекарственные средства в размере около 6000 рублей.

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и усматривается из материалов гражданского дела, что 26.10.2015 г. ФИО1 обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.7). 

На основании заявления ФИО1 26.10.2015г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 67535 рублей 04 копейки на срок до 25.10.2017 г., процентная ставка по договору: 1) 330,04% годовых с даты предоставления кредита по 12.11.2015 г.; 2) 25,00 % годовых с 13.11.2015 г. по 25.10.2017 г. Цели использования заемщиком кредита – погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» 25.09.2015 г. Периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к данному договору. Индивидуальные условия договора согласованы и подписаны сторонами (л.д.5-6, 8).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается её подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, кредитном договоре и графике платежей.

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика. 

Согласно п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый в ООО «РФЗ» в банк «Церих» (ЗАО) с назначением платежа «погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки лицевого счета ФИО1 № за период с 01.10.2010 г. по 08.02.2018 г. следует, что выдача кредита Банком по договору № в сумме 67535 рублей 04 копейки произведена в полном объеме 29.10.2015 г., Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д. 28). 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты и адреса касс для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке указаны в приложении №2 к договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указан перечень адресов пунктов оплаты платежей банка «Церих», адреса банковского платежного агента ООО «РФЗ» и реквизиты исполнения обязательств по договору потребительского кредита: счет получателя 30№, банк получателя: Банк «Церих» (ЗАО), ИНН 

<

***>, КПП 575101001, к/с 30№ в отделении Орловской области Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу БИК 045812719, наименование платежа: исполнение обязательств по договору № от 26.10.2015г. (л.д. 9).

Таким образом, по условиям договора ООО «Русские Финансы Запад» являлось банковским платежным агентом, выполняющим от имени и за счет Банка «Церих» (ЗАО) функции по приему платежей физических лиц.

Из пункта 16 кредитного договора следует, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно уведомлению конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) №10-29/014ВА/4135 от 28 марта 2016 года ФИО1 направлено уведомление о том, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 года не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банком «Церих» (ЗАО) Соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011 г. и денежные средства, перечисленные в счет погашения кредита на расчетный счет ООО МФЗ «Русские Финансы Запад» или внесенные в кассу банковского платежного агента ООО МФЗ «Русские Финансы Запад», в банк Церих не поступили, в дальнейшем поступать не будут (л.д. 33-34).

Уведомление Банка «Церих» о том, что сотрудничество между банком «Церих» и ООО «Русские Финансы Запад» прекращено, было направлено ФИО1 (л.д.36-37).

16.05.2016г. представителем конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес ответчика направлено уведомление о размере задолженности по кредитному договору в сумме 67235 рублей 04 копейки с указанием реквизитов, на которые необходимо перечислить данную задолженность и получено ФИО1 07.06.2016 г. (л.д.38-41).

После чего 15.02.2018 г. представителем конкурсного управляющего ФИО1 направлено уведомление, в котором ей предложено в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ путем направления письменного согласия на расторжение договора и погасить просроченную задолженность (л.д.42-43).

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями закона и содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; своей подписью в договоре ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора; банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, при этом ответчик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, у кредитора возникло право досрочно взыскать с заемщика сумму кредита, процентов и штрафов.

Положениями договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств, проценты не начисляются (п. 12). 

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 08.02.2018 г., задолженность ответчика с учетом ранее произведенных платежей составляет 100729 рублей 36 копеек, из которых: 62205 руб. 94 коп. – основной долг, 29152 руб. 92 коп. – задолженность по процентам, 9370 руб. 50 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.32).

Суд, изучив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, признает его арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями предоставления кредита, порядком погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций, предусмотренных условиями предоставления кредита.

Ответчик ФИО1 просила снизить размер штрафных санкций (пени) на 70%, то есть до 2811 рублей 15 копеек.

На период 08.02.2018 г. размер неустойки составляет в сумме 9370 рублей 50 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

Размер установленной кредитным договором неустойки - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 36,5% годовых, является чрезмерно высоким, а сумма начисленной с учетом этого неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов должника и кредитора, на основании заявления ответчика, суд приходит к выводу о возможности применения в данном случае положений ст.333 ГК РФ, снизив размер неустойки до разумных пределов – 3000 рублей.

Поскольку нарушения ФИО1 условий кредитного договора являются существенными, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приход к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 3214 рублей 59 копеек по требованию о взыскании кредитной задолженности (л.д. 4).

В соответствии с ч. 3 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований в размере 94358 рублей 86 копеек, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3030 рублей 76 копеек.

Банком было также заявлено требование неимущественного характера - расторжение кредитного договора, государственная пошлина по данному требованию не оплачена, в связи с чем на основании ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу муниципального образования Верховский район подлежит взысканию госпошлина в сумме 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94358 (девяносто четыре тысячи триста пятьдесят восемь) рублей 86 копеек, из которых: 62205 (шестьдесят две тысячи двести пять) рублей 94 копейки – основной долг, 29152 (двадцать девять тысяч сто пятьдесят два) рубля 92 копейки – задолженность по процентам, 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3030 (три тысячи тридцать) рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу муниципального образования Верховский район госпошлину в размере 6000(шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Верховский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2018 г.

Председательствующий Т.В. Глебова