Дело № 2-292/2024

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Октябрьский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего Ветохиной Т.В.,

при секретаре Татаренко М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Октябрьском 12 сентября 2024 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору в обоснование исковых требований указывая, что 14 октября 2012 года между ответчиком и Национальный банк «Траст» (ПАО) был заключен кредитный договор №2213548424. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 172 672 рубля 54 копейки, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «Траст» (ПАО) уступил права требования на задолженность ответчика по договору № АО «ФАСП» на основании договора уступки прав требования №-УПТ, а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Указывая вышеизложенное, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность в размере 172 672 рубля 54 копейки, которая состоит из просроченного основного долга за период с 14.10.2012 по 14.03.2014 в размере 48 953 рубля 118 копеек; просроченные проценты за период с 16.10.2013 по 14.11.2018 в размере 123 719 рублей 36 копеек и государственную пошлину в размере 4 653 рубля 45 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в суд предоставила заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (иное не предусмотрено).

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции от 26 января 1996 года № 14-ФЗ, действовавшей на момент возникновения договорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 14 октября 2012 года Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты № на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Договоры № и № заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по Договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. При этом, заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении, заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной, либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора № заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор № (Договор о Расчетной Карте).

Установлено, что банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил расчетную карту (номер карты указан в расчете задолженности, далее именуемом «график платежей»).

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили 14 октября 2012 года новый договор, которому был присвоен №.

Согласно Тарифам минимальный ежемесячный платеж в месяц составляет 5% от задолженности, но не менее 500 рублей.

Истец в обоснование иска указывает, что заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, платежи в счет погашения кредита своевременно и в предусмотренных договором суммах не вносились, в связи с чем образовалась задолженность в размере 172 672 рубля 54 копейки, которая состоит из просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 953 рубля 118 копеек; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 719 рублей 36 копеек.

Пунктами 5.10 и 5.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта предусмотрено, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. 

Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность:

-по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в Минимальную сумму погашения;

- по основному долгу, в размере основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Согласно Условиям минимальный платеж - это часть суммы задолженности, размер которой устанавливается Тарифами; платежный период - период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, заканчивающийся в дату окончания следующего расчетного периода.

Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (п. 5.9 Условий по карте) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта – 36 720 рублей;

- проценты за пользование кредитом – 42 % годовых.

Как следует из материалов дела 14 мая 2021 года судебный приказ мирового судьи судебного участка №42 Октябрьского района Волгоградской области о взыскании с ответчика в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 172 672 рубля 54 копейки за период с 14 октября 2012 года по 14 ноября 2018 года был отменен определением мирового судьи судебного участка №42 Октябрьского района Волгоградской области. 

Согласно положениям ч. 2 ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При этом, в силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по договору займа третьим лицам.

23 сентября 2019 года Национальный банк «Траст» (ПАО) уступил права требования на задолженность ответчика по договору № АО «ФАСП» на основании договора уступки прав требования №12-04-УПТ, а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Между тем, ФИО1 в письменном заявлении было заявлено о применении срока исковой давности. 

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, ежемесячно в определенной сумме - минимальный платеж, таким образом срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Как следует из выписки по счету карты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил 14 марта 2014 года последнюю расходную операцию. При этом на 15 марта 2014 года у ФИО1 образовалась задолженность в размере 48 953 рубля 18 копеек, которая осталась неизменной до заключения договора уступки прав требования. 

Согласно Тарифному плану ТП-02 и Условий между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 5% от задолженности, но не менее 500 рублей, таким образом, ФИО1 должна была вносить ежемесячно минимальный платеж в размере 2447 рублей 66 копеек из расчета 48953 рубля 00 копеек х 5% = 2447 рублей 66 копеек. При внесении указанной суммы в соответствии с платежными периодами указанную сумму долга ответчик должен был погасить в период с 14 октября 2012 года по 14 апреля 2014 года, то есть последний платеж по указанной кредитной карте ответчик ФИО2 должна была совершить не позднее 14 апреля 2014 года, согласно расчету задолженности.

С настоящим иском о взыскании кредитной задолженности банк обратился 13 августа 2024 (согласно отметки почтового отделения связи на конверте) после отмены судебного приказа 14 мая 2021 года.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что последний платёж ответчик должен был внести до 14 апреля 2014 года, соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению с 15 апреля 2014 года, тогда как в суд истец обратился посредством почтовой связи 13 августа 2024 года, то есть с истечением установленного п. 1 ст. 196 ГК РФ срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Право ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на взыскание задолженности в порядке приказного судопроизводства реализовано обществом в марте 2021 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Кроме того, суд исходит из изложенных выше обстоятельств и имеющихся в деле доказательств считает, что на момент обращения с настоящим иском в Октябрьский районный суд Волгоградской области, срок исковой давности истцом был пропущен, ходатайств о восстановлении срока с доказательствами уважительности причин его пропуска ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» суду не представило.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании задолженности, не подлежит удовлетворению и требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14 октября 2012 года о взыскании задолженности в размере 172 672 рубля 54 копейки, которая состоит из просроченного основного долга за период с 14.10.2012 по 14.03.2014 в размере 48 953 рубля 118 копеек; просроченные проценты за период с 16.10.2013 по 14.11.2018 в размере 123 719 рублей 36 копеек - отказать, в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2024 года.

Председательствующий. подпись: