Дело №2-169/2020

74RS0019-01-2020-000113-71

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

05 марта 2020 года г.Касли

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тропыневой Н.М., 

при секретаре Тимофеевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» (далее, АО КБ «Пойдём! ») обратился в Каслинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, свое заявление мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в размере 199 999 рублей, срок действия кредитования и возврата кредита 36 месяцев. Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит начисляются по ставке 29% годовых, по основному долгу, сформированному при совершении иных операций по ставке 33% годовых. Полная стоимость кредита составляет 29,053% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного минимального платежа 16-го числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа является фиксированным и составляет 8 823 рубля 00 копеек. Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. В соответствии с п.12 Условий кредитного договора АО КБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц, в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 0,0545% от суммы просроченной задолженности в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 236 809 рублей 88 копеек, в том числе: 199 999 рублей 00 копеек - основной долг, 33 121 рубль 06 копеек - проценты по основному долгу, 1 279 рублей 16 копеек - проценты за пользование просроченным основным долгом, пени по основному долгу - 841 рубль 97 копеек, пени по процентам на основной долг - 1 568 рублей 69 копеек. Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности был отменен по заявлению ответчика определением Мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 236 809 рублей 88 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 783 рубля 90 копеек. Кроме того, просит зачесть государственную пошлину, оплаченную платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 784 рубля 20 копеек при подаче заявление о вынесении судебного приказа, и взыскать ее с ответчика в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдём!» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала, пояснила, что с ее стороны имеет место задолженность по плате кредитного договора. Однако, просила применить к ней положение ст.333 ГК РФ и снизить начисленные пени, так как она является пенсионеркой, иных источников доходов не имеет. 

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп.1,2 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из ст.307 Гражданского кодекса РФ и ст.819 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.

В соответствии со ст.435 и 436 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

С учетом положений ст.433 и ст.440 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежные средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.2 ст.850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяется правилами о займе и кредите. Кредит предоставляется на условиях возмезности и срочности - Должник обязан оплачивать задолженность по карте (в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете), а также плату за пользование кредитом.

Судом установлено, что на основании заявления, между ответчиком ФИО1 и истцом АО КБ «Пойдём!» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту с лимитом кредитования в размере 199 999 рублей, со сроком возврата кредита - 36 месяцев (л.д.17-22).

Условия использования карт АО КБ «Пойдём!», заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Условия и тарифы АО КБ «Пойдём!» на выпуск и обслуживание банковских карт («Тарифы банка»), в совокупности являются заключенным между Клиентом и АО КБ «Пойдём!» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что с условиями договора потребительского кредита и с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом кредита) в АО КБ «Пойдём!» ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, путем выдачи ответчику кредитной карты с лимитом кредита в размере 199 999 рублей, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету и мемориальным ордером о пополнении счета, открытого на имя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26, 29).

Согласно п.2 Индивидуальных условий срок возврата кредита составляет 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Срок действия договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов кредитора.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитования по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров /работ/услуг - 29% годовых. По основному долгу, сформированному при совершении иных операций (том числе, связанны с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитор) - 33% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 16 числа каждого месяца. В случае, если дата платежа в каком-либо месяце приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 8 823 рубля 00 копеек. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту. В случае, если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 рублей основного долга.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в скрои, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20°/о годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик ФИО1 неоднократно допускал неуплату (несвоевременную уплату) платежа по кредитному договору, в связи, с чем Банк направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении кредитного договора) и возврате задолженности по кредиту (л.д.15). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору ФИО1 до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Мировым судьей, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ (л.д.13), который впоследствии отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 (л.д.14).

Согласно расчету Банка задолженность ответчика по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 236 809 рублей 88 копеек, в том числе: 199 999 рублей 00 копеек - основной долг, 33 121 рубль 06 копеек - проценты по основному долгу, 1 279 рублей 16 копеек проценты за пользование просроченным основным долгом, 2 410 рублей 66 копеек пени, в том числе пени по основному долгу - 841 рубль 97 копеек, пени по процентам на основной долг - 1 568 рублей 69 копеек (л.д.32).

Расчет судом проверен, признан обоснованным в части определения просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, своего расчета задолженности ответчик не представила.

Учитывая, что задолженность по кредиту до настоящего времени ФИО1 не погашена, при таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании просроченной суммы кредита, просроченных процентов, законно и обоснованно, с ответчика подлежит взысканию задолженность, с учетом расчета на ДД.ММ.ГГГГ, в размере: 199 999 рублей 00 копеек - основной долг, 33 121 рубль 06 копеек - проценты по основному долгу, 1 279 рублей 16 копеек проценты за пользование просроченным основным долгом. 

При этом, исходя из условий кредитного договора, оценив представленные доказательства, руководствуясь вышеизложенными положениями закона, установив факт неисполнения ответчиком - заемщиком принятого на себя обязательства по возврату кредита, а также право заимодавца требовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суд считает возможным снизить размер начисленной истцом в отношении ответчика суммы пени в размере 2 410 рублей 66 копеек, в том числе пени по основному долгу - 841 рубль 97 копеек, пени по процентам на основной долг - 1 568 рублей 69 копеек, по следующим основаниям. 

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика обязательным указанием, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимой (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Суд, руководствуясь несоразмерностью размера заявленной Банком ко взысканию неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, исходя из соотношения договорного размера неустойки, установленной за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты минимального платежа 20% годовых, а также учитывая материальное положение ответчика, снижает размер неустойки. 

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки. 

Учитывая изложенное, суд считает возможным снизить размер начисленной пени за неисполнение ответчиком требований кредитного договора, по основному долгу с 841 рубля 97 копеек до 420 рублей 00 копеек, по процентам на основной долг с 1 568 рублей 69 копеек до 800 рублей 00 копеек. 

Суд пришел к выводу о том, что сумма заявленных Банком ко взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и может быть снижена в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть суд воспользовался предоставленным ему законом правом снижения неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ госпошлина взыскивается судом с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Рассматривая требование истца о зачете государственной пошлины в размере 2 784 рубля 20 копеек по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ за подачу о вынесении судебного приказа, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» суммы долга.

При обращении с исковым заявлением истцом уплачена госпошлина в размере 2 783 рубля 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4), а также приложено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате госпошлины в сумме 2 784 рубля 20 копеек (л.д.5), в котором указано назначение платежа - подача заявления о выдаче судебного приказа к ФИО1 (общая сумма составит 5 568 рублей 10 копеек, что соответствует требованиям ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

В силу ст.93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно пп.13 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Аналогичное положение о возможности зачета госпошлины уплаченной при подаче судебного приказа содержится и в пп.7 п.1 ст.333.22 НК РФ (в редакции, действовавшей на момент уплаты истцом госпошлины за выдачу судебного приказа и при предъявлении иска в суд). 

Таким образом, уплаченная банком при подаче заявления о выдаче судебного приказа госпошлина в сумме 2 784 рубля 20 копеек подлежит зачету при предъявлении банком иска в суд.

В п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2016 года №62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве" разъяснено, что в случае возвращения заявления о выдаче судебного приказа, отказа в его принятии уплаченная государственная пошлина подлежит возвращению взыскателю в порядке, установленном Налоговым кодексом Российской Федерация. В случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (пп. 13 п. 1 ст. 333.20, пп. 7 п. 1 ст. 333.22 НК РФ).

Соответственно, с учетом положений ч.1 ст.98 Гражданского процессуального РФ о взыскания с ответчика расходов истца по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в сумме 5 568 рублей 10 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества коммерческого банка «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 235 619 рублей 22 копейки, в том числе: 199 999 рублей 00 копеек - задолженность по основному долгу, 33 121 рубль 06 копеек - проценты за пользование кредитом, 1 279 рублей 16 копеек - проценты за пользование просроченным основным долгом, 420 рублей 00 копеек - пени по просроченному основному долгу, 800 рублей 00 копеек - пени по просроченным процентам на основной долг. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд 5 568 рублей 10 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме, через Каслинский городской суд Челябинской области. 

Председательствующий судья: Тропынева Н.М.