Дело №2-607/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 30.01.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рыбинск «25» января 2017 г.

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.В.,

при секретаре Соляковой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными п.п.11,20,24,26 кредитного договора от 24.02.2016 №; страхового договора от 24.02.2016; взыскании в счет возврата страховой премии 

<

данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 

<

данные изъяты> неустойки 

<

данные изъяты> компенсации морального вреда 

<

данные изъяты> штрафа. В обоснование требований указано, что 24.02.2016 между истцом и ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 

<

данные изъяты>, срок 60 мес., кредитная ставка 17% годовых, полная стоимость кредита 16,983% годовых, оплата ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты> Заемщиком также подписан документ «Программа «профи» полис единовременный взнос ВТБ24 №, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страховые случаи: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы. После зачисления суммы кредита на лицевой счет заемщика банком списана страховая премия в размере 

<

данные изъяты> Полагает, что Банком нарушены права заемщика как потребителя финансовых услуг: на получение необходимой и достоверной информации -мелкий шрифт полиса и условий затрудняет восприятие текста; не было разъяснено право страховать риски в любой организации; не доведена информация о действиях банка как страхового агента; истец не мог повлиять на условия кредитования, кредитные документы не содержат сведений о возможности отказаться от услуги страхования и величине изменения процентной ставки в результата такого отказа. П. 26 Согласия на кредит, предусматривающий безусловное согласие на перечисление денежных средств со всех счетов в счет погашения задолженности, нарушает требования ст.854 ГК РФ. Претензия, направленная истцом в адрес банка о возврате страховой платы, получена 22.11.2016. Полагает о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.02.2016 по 23.12.2016.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии с представленным отзывом в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Бремя доказывания обстоятельств, на которых основаны исковые требования и возражения, лежат на истце и ответчике по делу. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Представленные истцом и исследованные в судебном заседании доказательства позволяют суду сделать вывод о недоказанности юридически значимых обстоятельств по данному делу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 24.02.2016 ФИО1 была оформлена анкета-заявление на получение кредита в ВТБ24 (ПАО). В тот же день между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в сумме № сроком на 60 мес. по 24.02.2021 (л.д.№). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия).

На основании устного заявления истца выдан Полис №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Профи»; страховые случаи: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.№). Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, ФИО1 выбрал заключение договора страхования по программе «Профи», отметив соответствующее поле в документе. 

Таким образом, истцом был подписан кредитный договор с включением суммы страховой премии по договору страхования в сумму кредита. 

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует кредитным организациям заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться. 

Согласно п.16 анкеты-заявления ФИО1 выбирая заключение договора страхования, подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. При этом истец был уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе личного страхования, ему оказана данная услуга. В соответствии с п.11, 20 Согласия на кредит с его счета в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» списаны денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> 

С условиями кредитования истец был ознакомлен. Данные обстоятельства указывают на то, что страхование жизни и здоровья не является навязанным условием для получения кредита. При этом, согласно п.24 Согласия на кредит заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Кроме того, в кредитном договоре отсутствуют положения, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

Принимая во внимание изложенное, доводы истца о том, что заключение кредитного договора с включением в него услуги по страхованию жизни и здоровья ущемляет его права как потребителя нельзя признать состоятельными. ФИО1 при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразил согласие на добровольное страхование жизни и здоровья. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Данные обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий договора и, как следствие, недействительности части кредитного договора, договора страхования. При этом, договором страхования возврат оплаченной по договору страховой премии не предусматривался (п.6.6 Особых условий по страховому продукту).

Доводы истца о противоречии условий п.26 Согласия на кредит требованиям ГК РФ не могут быть приняты. На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В рассматриваемом случае условие списания денежных средств со счета клиента без получения дополнительного распоряжения согласовано с ФИО1, не противоречит установленным требованиям, в связи с чем действия банка по списанию в безакцептном порядке денежных средств со счета заемщика не могут быть признаны неправомерными. 

Учитывая отсутствие со стороны ответчиков нарушений прав потребителя, суд полагает, что оснований для удовлетворения иных производных требований не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Коновалова И.В.