Дело № 2-191-2019 

42RS0039-01-2019-000283-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Алтынбаевой Н.А.

При помощнике ФИО1

С участием представителя ответчика ФИО2- ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

п.г.т. Ижморский 20 ноября 2019 г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования, мотивируя тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» АО признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

09.12.2016 Банк приобрел у ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» по дополнительному соглашению № 310 к договору цессии № 1/ККА от 11.02.2014 права требования в размере 66600 руб. к ФИО2 по договору потребительского займа № 700098ZDkT16 от 08.12.2016, заключенному между ФИО2 и ООО МКК «ККА».

В рамках указанного договора потребительского займа был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 66600 рублей под 22% годовых сроком на 18 месяцев до 08.06.2018.

Срок возврата по договору потребительского кредитования наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности.

По состоянию на 03.07.2019 года размер задолженности ФИО2 согласно договору составляет 87825,74 руб., а именно 53633,98 руб.– сумма просроченной задолженности по основному долгу, 3260,14 руб. сумма просроченной задолженности по процентам, 30931,62 руб.- задолженность по начисленной неустойки.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо от 23.08.2017 № 25-22 исх. 197931/301/25, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № 700098ZDkT16 от 08.12.2016.

До настоящего времени требования Банка ответчик оставил без удовлетворения.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 по состоянию на 03.07.2019 в размере 87825,74 руб., а именно 53633,98 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 3260,14 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 30931,62 руб. – задолженность по начисленной неустойке; взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» начиная с 03.07.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Ижморского районного суда от 30.09.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ООО «Кобрин», ООО МКК «Тиара».

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, представителя в суд не направил.

Ответчик ФИО2 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика в порядке передоверия ФИО3 возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что 09.12.2016 АО «Банк СИБЭС» приобрел у ООО МКК «Кузбасское кредитное агенство» по дополнительному соглашению № 310 к договору цессии № 1/ККА от 11.02.2014 права требования в размере 66600 руб. к ФИО2 по договору потребительского займа № 700098ZDkT16 от 08.12.2016, заключенного между ФИО2 и ООО МКК «ККА».

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 по делу А46-6974/2017 АО «Банк СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ». 

27.04.2017 в преддверии отзыва у АО «Банка СИБЭС» лицензии на осуществление банковских операций – между банком и ООО «Кобрин» был заключен договор цессии б/н (уступки прав требований), в соответствии с которым права требования по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, в том числе и по договору о потребительском кредитовании № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 были переуступлены АО «Банк СИБЭС» ООО «Кобрин».

17.01.2018 Арбитражным судом Омской области в рамках дела о банкротстве АО «Банк СИБЭС» договор цессии признан недействительным.

В соответствии со справкой от 29.03.2019, выданной ООО «Кобрин», в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № 700098ZDkT16 за период с мая 2017 по апрель 2018 были внесены платежи на сумму 52687,44 руб.

В добровольном порядке АО «Банк СИБЭС» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» отказался засчитать в счет погашения задолженности перед банком «СИБЭС» по кредитному договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 следующие платежи: 03.05.2017 – 4400 руб.; 02.06.2017 – 4500 руб.; 10.07.2017 – 4380 руб.; 02.08.2017 – 4380 руб.; 05.09.2017 – 4378,43 руб.; 04.10.2017 – 4378,43 руб.; 05.11.2017 – 4378,43 руб.; 08.12.2017 – 4378,43 руб.; 10.01.2018 – 4378,43 руб.; 05.02.2018 – 4378,43 руб.; 05.03.2018 – 4378,43 руб.; 06.04.2018 – 4378,43 руб.

19.08.2019 Ижморский районный суд Кемеровской области вынес решение по делу № 2-122/2019, которым удовлетворил требования ФИО2, возложив на Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» засчитать в счет погашения задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) уплаченные ООО «Кобрин», ООО «Тиара» по кредитному договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 г. в следующем порядке и следующими платежами: 03.05.2017 – 4400 руб.; 02.06.2017 – 4500 руб.; 10.07.2017 – 4380 руб.; 02.08.2017 – 4380 руб.; 05.09.2017 – 4378,43 руб.; 04.10.2017 – 4378,43 руб.; 05.11.2017 – 4378,43 руб.; 08.12.2017 – 4378,43 руб.; 10.01.2018 – 4378,43 руб.; 05.02.2018 – 4378,43 руб.; 05.03.2018 – 4378,43 руб.; 06.04.2018 – 4378,43 руб., 07.05.2018 – 4373,43 руб.

Этим же решением суд обязал Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй об ФИО2 как о недобросовестном заемщике в части задолженности по кредитному договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 г. по платежам внесенным в ООО «Кобрин», ООО «Тиара» в общей сумме 57065,87 (пятьдесят семь тысяч шестьдесят пять) рублей 87 копеек.

Решение вступило в законную силу 21.09.2019.

Обязательства Айбатулиной исполнялись надлежащим образом.

Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Согласен, что последний платеж был произведен с нарушением срока. Не возражал, зачесть сумму, оплаченную свыше размере задолженности по договору как неустойку за просрочку последнего платежа.

Третьи лица ООО «Кобрин», ООО МКК «Тиара», извещены надлежащим образом, в судебное заседание представителей не направили.

Суд заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п. 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п.2).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно договору потребительского займа от 08.12.2016 № 700098ZDkТ16 ООО Микрофинансовая организация «Кузбасское кредитное агентство» предоставило ФИО2 займ в размере 66600 рублей на срок до 08.06.2018 под 22% годовых. Количество платежей 18, периодичность ежемесячно. Размер платежа включает в себя проценты, начисленные за фактическое количество дней пользования займом и часть от суммы займа. При этом все платежи по договору равные по величине и составляют 4378, 43 руб. и уплачиваются согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора. Из графика платежей (приложение № 1 к договору) следует, что сумма долга с процентами составляет 78811, 57 руб.

Решением Ижморского районного суда от 19.08.2019, вступившим в силу 21.09.2019 исковые требования ФИО2 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» о защите прав потребителей удовлетворены частично. 

Суд обязал Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» засчитать в счет погашения задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) уплаченные ООО «Кобрин», ООО «Тиара» по кредитному договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 г. в следующем порядке и следующими платежами: 03.05.2017 – 4400 руб.; 02.06.2017 – 4500 руб.; 10.07.2017 – 4380 руб.; 02.08.2017 – 4380 руб.; 05.09.2017 – 4378,43 руб.; 04.10.2017 – 4378,43 руб.; 05.11.2017 – 4378,43 руб.; 08.12.2017 – 4378,43 руб.; 10.01.2018 – 4378,43 руб.; 05.02.2018 – 4378,43 руб.; 05.03.2018 – 4378,43 руб.; 06.04.2018 – 4378,43 руб., 07.05.2018 – 4373,43 руб.

Так же на Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» возложена обязанность аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй об ФИО2 как о недобросовестном заемщике в части задолженности по кредитному договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 г. по платежам внесенным в ООО «Кобрин», ООО «Тиара» в общей сумме 57065,87 (пятьдесят семь тысяч шестьдесят пять) рублей 87 копеек.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

При вынесении вышеназванного решения судом было установлено, что ФИО2 08.12.2016 заключила договор потребительского займа с ООО МФК «Кузбасское кредитное агентство» № 700098ZDkТ16. Последнее передало права требования по названному договору Банку «СИБЭС» (АО), который в свою очередь уступил права ООО «Кобрин», что не противоречит п. 13 Индивидуальных условий договора, согласно которому заемщик, подписав договор, выражает свое безусловное согласие на уступку прав (требований) кредитора любому третьему лицу – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз), при этом допускается переуступка прав лиц, не являющимися некредитными финансовыми организациями и/или лицами не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Далее ООО «Кобрин» переуступил права требования ООО МКК «Тиара». Сделка с ООО «Кобрин» в последующем была признана недействительной. Истица оплачивала задолженность действующим в момент ООО «Кобрин», ООО МКК «Тиара», что подтверждается кассовыми чеками.

Как следует из представленного истцом расчета, ответчиком в счет основного долга было уплачено 12966,02 руб. Платежи вносились 29.12.2016, 07.02.2017, 03.03.2017, 10.04.2017. В счет оплаты процентов внесено 8872,21 руб. Платежи внесены 29.12.2016, 07.02.2017, 03.03.2017, 10.04.2017, 09.07.2018 (у ответчика платежный документ от 06.07.2018). Итого в счет оплаты задолженности по кредитному договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 г. На счет истца поступило 21838,23 руб.

Кроме того выше указанным решением суда по спорному договору засчитаны суммы уплаченные ответчиком в ООО «Кобрин», ООО «Тиара» в общей сумме 57065,87 руб.

Согласно договору № 700098ZDkT16 от 08.12.2016 сумма долга с процентами составляет 78811, 57 руб.

Таким образом, судом установлено, что ответчик в счет оплаты задолженности по спорному договору действующим кредиторам внес 78904,1 руб. (21838,23+57065,87), что на 92,53 руб. превышает сумму долга.

Из материалов дела, платежных документов следует, что ответчик своевременно, в соответствии с графиком вносил платежи в счет действующих на момент исполнения платежа кредиторов. Последний платеж в сумме 4378,26 руб. был внесен согласно чеку-ордеру в адрес истца 06.07.2019

Что касается неустойки, то суд считает необходимым сумму, в размере 92,53 руб., оплаченную свыше договорной с учетом положений ст. 333 ГК РФ считать оплаченной в счет просрочки внесения последнего платежа 08.06.2018, оплаченного 06.07.2018. Сумма пени за период с 09.06.2018 по 06.07.2018 составила 122,59 руб., из расчета 4378,26 руб., х 28 дней х 0,1%. Таким образом, сумму в размере 92,53 руб. суд считает соразмерной нарушенному обязательству, учитывая, что просрочка связана с переменой лиц на стороне кредитора, а не с виновными действиями ответчика. Данная сумма, не ниже расчета по ключевой ставке банка России (4378,26 х 28х7,25%/365 = 24,35 руб.) (ст. 395 ГК РФ), что гарантирует баланс интересов как истца так и ответчика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что обязательства ответчика перед истцом по спорному договору исполнены в полном объеме, задолженность по состоянию на 03.07.2019 у ответчика перед истцом отсутствует. Соответственно, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца как в части взыскания задолженности по состоянию на 03.07.2019 года, так и в части начисления процентов и пени по день фактической оплаты задолженности.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, то не подлежит удовлетворению и требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий. Алтынбаева Н.А.

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2019