Дело № 2-2248/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

27 августа 2019 года г.Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой Г.А.,

при секретаре Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит:

признать недействительным Договор коллективного страхования заключенный между ней и ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ);

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» солидарно в ее пользу сумму страховой премии, как неосновательное обогащение в размере 52 442,57 руб.;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» солидарно в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Данный кредитный договор, по мнению истца, содержит незаконно навязанную услугу страхования по Договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». За присоединение к страхованию по программе добровольного коллективного страхования физических лиц ею было оплачено единовременно с момента заключения кредитного договора 52 442,57 руб. Она обратилась в банк без намерения участия в каких-либо программах страхования, однако сотрудник банка сообщил, что участие в программе страхования является обязательным условием получения кредита и при отказе от участия в программе кредит не будет предоставлен. Кроме того, заключенный с ней договор страхования является договором присоединения, возможности выбрать иную страховую организацию у нее не было. Поскольку условия договора в части подключения к программе коллективного страхования ущемляют права истца как потребителя, данные условия являются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истицей в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о возврате уплаченной платы за присоединение к программе добровольного коллективного страхования физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ истицей получен отказ от Банка ВТБ (ПАО) в виде смс-сообщения, а ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «ВТБ Страхование». Действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивает в 10 000 руб. В связи с обращением в суд истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 6500 рублей, которые просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 47). В письменном отзыве просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать (л.д. 39-43), поскольку кредитный договор, заключенный между банком и истицей, не содержит условия, обуславливающего получение кредита с обязательным заключением договора страхования. Предоставляемая банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита. Истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку предусмотренной платы за страхование. Истец не выразила отказ от заключения договора, не предоставила претензии/возражения относительно заключаемой сделки, своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях. Заключенный между истицей и ОО СК «ВТБ Страхование» договор страхования является действующим. При отказе страхователя в течении периода охлаждения (14 календарных дней) оплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Истец не воспользовался своим правом в установленный срок. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Требования истца о возврате страховой премии должны быть заявлены только к ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 48).

Представитель 3 лица – Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 38).

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку они извещены надлежащим образом о месте и времени слушания дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 5-8), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 367 863,13руб. сроком на 48 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ). 

П. 4 договора установлена процентная ставка – 11,9% годовых, а в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, - 13,9% годовых.

Согласно п. 25 кредитного договора, ФИО1 дала поручение банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на Банковский счет № 1 составить платежный документ и перечислить с Банковского счета №1, указанного в п. 19 Индивидуальных условий, денежные средства для оплаты страхования жизни заемщика в сумме 52442,57 руб. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование»

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования сроком с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.(полис, л.д.11)

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 52 442 руб. 57 коп. и по условиям договора страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования путем списания денежных средств со счета заемщика.

С размером платы за участие в Программе страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна. 

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) выполнил в полном объеме, что истцом не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено полное досрочное погашение обязательств по кредитному договору (л.д. 49-50).

Как установлено судом на основании пояснений ФИО1, материалов дела (л.д. 23), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в договоре страхования и возврате удержанной платы за подключение к программе коллективного страхования.

Письменными ответами Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23) в удовлетворении требований истца о возврате платы за участие в Программе страхования и страховой премии отказано.

Как следует из искового заявления, пояснений истицы ФИО1 в судебном заседании, она просит признать недействительным договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование», и взыскать с ответчиков солидарно плату за подключение к Программе страхования в размере 52 442,57 руб. ссылаясь на то, что услуга страхования была навязана ей при заключении кредитного договора, предоставление кредита было обусловлено подключением к программе страхования, она была лишена возможности выбрать другую страховую компанию. 

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ей Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, ей не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, она была лишена права выбора страховщика, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из п. 6.1 кредитного договора, индивидуальных условий договора потребительского кредита и полиса «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА»(п.12.2), истица имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита.(л.д. 5-12)

Вышеуказанные кредитный договор, индивидуальные условия договора потребительского кредита, полис «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», приложение к полису подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав. 

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме была проинформирована об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до ее сведения.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным договора страхования, заключённого между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», не имеется. 

Требования истца о взыскании платы за подключение к Программе страхования в связи с его отказом от участия в Программе страхования, суд также находит не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (статья 7).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Услуга по подключению заемщиков к Программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Плата за подключение к Программе страхования была внесена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день истица была подключена к Программе страхования, следовательно, услуга была оказана истцу в полном объеме.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата истцу платы за подключение к Программе страхования в связи с ее последующим отказом от страхования, не имеется.

Также отсутствуют основания для возврата истцу оплаченной страховой премии страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У распространяются.

Согласно п. 10 Страхового полиса, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, период охлаждения – период времени в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на момент отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном размере, при условии, что на день отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. 

Заявление об отказе от участия в Программе страхования было направлено в адрес ответчиков по почте 22.04. 2019 года, т.е. по истечении срока, указанного Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У и в п. 10 Страхового полиса, выданного ФИО1

Поскольку отказ от участия в программе страхования был сделан ФИО1 по истечении более чем 14 дней со дня заключения договора страхования, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа застрахованного от участия в программе страхования, оснований для взыскания с ответчиков оплаченной по договору с истцом страховой премии в размере 52 442,57 руб. не имеется.

Доказательств обращения к Страховщику или его уполномоченному представителю с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» истцом ФИО1 суду также не представлено. 

Факт досрочного погашения ФИО1 обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении обязательств по договору страхования, поскольку, несмотря на то, что график уменьшения страховой суммы, являющийся приложением к страховому полису (л.д.12) приблизительно соответствует графику погашения кредита (л.д.10), но прямой зависимости между размером страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору страховым полисом не установлено, при наступлении страхового случая ответчик будет иметь право на страховую выплату в размере, предусмотренном графиком уменьшения страховой суммы. 

Поскольку нарушений прав истца как потребителя в ходе судебного разбирательства не установлено, требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении требований истца судом отказано, понесенные истцом расходы на оплату юридических услуг возмещению ответчиками не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий Г.А. Фролова

Решение не вступило в законную силу