Дело №2-1074/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 октября 2018 года город Заинск Республика Татарстан

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гильфанова Б.К., 

при секретаре Верясевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (сокращенное наименование – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 15.05.2013 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключило кредитный договор №ф с заемщиком – ФИО1 на предоставление кредита в размере 15000 рублей сроком погашения до 15.05.2016 года. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Кредит был выдан с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 0,15 % за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 06.06.2018 года у него образовалась задолженность в размере 131066 рублей 28 копеек, из которых: сумма основного долга – 5578,89 рублей, сумма процентов – 8368,33 рубля, неустойка – 117119 рублей 06 копеек.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени погашение задолженности не производилось. 

Также в обоснование иска указано, что 24.07.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключило кредитный договор №ф с заемщиком – ФИО1 на предоставление кредитной карты с предоставлением кредита в размере 4500 рублей сроком погашения до 31.07.2020 года. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Кредит был выдан с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 39,9 % за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 06.06.2018 года у него образовалась задолженность в размере 10956 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга – 4500,01 рублей, сумма процентов – 2663,67 рублей, неустойка – 3792,62 рубля.

Также в обоснование иска указано, что 24.07.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключило кредитный договор №ф с заемщиком – ФИО1 на предоставление кредита в размере 11000 рублей сроком погашения до 31.07.2020 года. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Кредит был выдан с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 47,45 % за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 06.06.2018 года у него образовалась задолженность в размере 310148 рублей 75 копеек, из которых: сумма основного долга – 110000 рублей, сумма процентов – 109252,90 рублей, неустойка – 90895,75 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №ф от 15.05.2013 года по состоянию на 06.06.2018 года в размере 131066 рублей 28 копеек, из которых: сумма основного долга – 5578,89 рублей, сумма процентов – 8368,33 рубля, неустойка – 117119 рублей 06 копеек. Взыскать задолженность по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года по состоянию на 06.06.2018 года в размере 10956 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга – 4500,01 рублей, сумма процентов – 2663,67 рублей, неустойка – 3792,62 рубля. Взыскать задолженность по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года по состоянию на 06.06.2018 года в размере 310148 рублей 75 копеек, из которых: сумма основного долга – 110000 рублей, сумма процентов – 109252,90 рублей, неустойка – 90895,75 рублей. А также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7721 рубль 71 копейка. 

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании, частично признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору №ф от 15.05.2013 года в размере 5578,89 рублей и в части взыскания суммы процентов в размере 8368,22 рублей. В части взыскания неустойки в размере 117119,06 рублей требования не признал. Также частично признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года в размере 4500,01 рублей и в части взыскания суммы процентов в размере 2663,67 рублей. В части взыскания неустойки в размере 3792,62 рублей требования не признал. Также частично признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года в размере 110000 рублей и в части взыскания суммы процентов в размере 109252,09 рублей. В части взыскания неустойки в размере 90895,85 рублей требования не признал. Пояснила, что с суммой начисленных штрафных санкции он не согласен в связи с тем, что после закрытия отделения банка по месту его проживания он не мог осуществлять погашение кредита согласно графику платежей и не владел информацией о новых реквизитах счета для его оплаты. Кроме того, в части взыскания неустоек, в случае удовлетворения исковых требований в этой части, просил суд применить ст.333 ГК РФ в связи с тем, что сумма начисленной неустойки многократно превышает размер взыскиваемого основного долга. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.05.2013 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, на предоставление кредита в размере 15000 рублей сроком погашения до 15.05.2016 года, с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 0.15 % за каждый день (л.д.19-20).

Согласно графику платежей к кредитному договору №ф от 15.05.2013 г. сумма ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору составляет 852 рубля 00 копейки до 11.04.2016 года, последний платеж 825 рублей 83 копейки.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объёме, перечислив денежные средства в оговоренном размере на банковский счет заемщика.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с графиком платежей, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ФИО1

Из выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту вносит несвоевременно и не в полном объеме (л.д.74-79).

Ответчиком доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору, суду не предоставлены.

При таких обстоятельствах в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик нарушил существенные условия кредитного договора, не исполняя надлежащим образом взятые на себя обязательства. Таким образом, у истца, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойками. 

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по состоянию на 06.06.2018 года составляет 131066 рублей 28 копеек, из которых: сумма основного долга – 5578,89 рублей, сумма процентов – 8368,33 рубля, неустойка – 117119 рублей 06 копеек (л.д.70-73).

Суд с представленным расчетом соглашается, считает его арифметически правильным, выполненным в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Не доверять данному расчёту у суда оснований не имеется. 

Ответчиком свой расчет задолженности по кредиту в адрес суда не представлен. 

Судом также установлено, что 24.07.2015 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №ф на предоставление кредита в размере 4500 рублей сроком погашения до 31.07.2020 года, с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 39.9 % за каждый день, а также на предоставление кредита в размере 110000 рублей сроком погашения до 31.07.2020 года, с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 47.45% за каждый день.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитов исполнил в полном объёме, перечислив денежные средства в оговоренном размере на банковский счет заемщика.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с графиком платежей, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ФИО1

Из выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту вносит несвоевременно и не в полном объеме (л.д.74-81).

Банк 20.03.2018 г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.9). Данное требование ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Ответчиком доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору, суду не предоставлены.

При таких обстоятельствах в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ФИО1 нарушил существенные условия кредитного договора, не исполняя надлежащим образом взятые на себя обязательства. Таким образом, у истца, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойками. 

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по предоставленной кредитной карте по состоянию на 06.06.2018 года составляет 10956 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга – 4500,01 рублей, сумма процентов – 2663,67 рублей, неустойка – 3792,62 рубля (л.д.58-63). Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 06.06.2018 года составляет 310148 рублей 75 копеек, из которых: сумма основного долга – 110000 рублей, сумма процентов – 109252,90 рублей, неустойка – 90895,75 рублей. (л.д.64-69).

Суд с представленным расчетом соглашается, считает его арифметически правильным, выполненным в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Не доверять данному расчёту у суда оснований не имеется. 

Ответчиком свой расчет задолженности по кредиту в адрес суда не представлен. 

Доводы ответчика о невозможности оплаты кредита в связи с закрытием отделения банка не могут являться основанием для освобождения от взыскания неустоек по кредитным договорам. Решением Арбитражного суда города Москвы ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был признан банкротом ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ФИО1 после закрытия отделения банка и после отзыва лицензии у Банка не был лишен возможности получить сведения о реквизитах счета конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» из открытых источников (сайта агентства по страхованию вкладов и сайта арбитражного суда о наличии банкротного дела в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и назначенного конкурсного управляющего), либо осуществлять исполнение обязательств в соответствии со статьей 327 ГК РФ путем внесения денежных средств в депозит нотариуса. 

Вместе с тем, представителем истца заявлено требование о взыскании неустойки 117119,06 рублей по кредитному договору №ф от 15.05.2013 г. и 3792,62 рубля по кредитной карте и 90895,85 рублей по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года.

Заявленное ответчиком ходатайство о применении ст.333 ГК РФ к сумме начисленных неустоек заслуживает внимания.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 69, 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц, являющихся потребителями правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Основываясь на вышеприведенных нормах закона и конкретных обстоятельствах, установленных по делу, суд считает, что неустойки, начисленные банком в исковом заявлении, несоразмерны последствиям допущенных Куц Е.А. нарушений условий кредитного договора. 

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, заявление ответчика о снижении суммы начисленной неустойки согласно ст.333 ГК РФ, в том числе размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору №ф от 15.05.2013 г. (размер основного долга – 5578,89 рублей, процентов за пользование кредитом – 8368,33 рубля), размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору №ф от 24.07.2015 по кредитной карте (размер основного долга – 4500 рублей, процентов за пользование кредитом – 2663,67 рублей), размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору №ф от 24.07.2015 по потребительскому кредиту (размер основного долга – 110000 рублей, процентов за пользование кредитом – 109252,90 рублей), длительность допущенных заемщиком просрочек нарушений обязательств, последствия нарушения обязательства (истцом начислена неустойка по кредитному договору №ф от 15.05.2013 г. – 117119,06 рублей, по кредитному договору №ф от 24.07.2015 (кредитная карта) – 3792,62 рубля, по кредитному договору №ф от 24.07.2015 (потребительский кредит) – 90895,85 рублей, а также компенсационную природу неустойки, приходит к выводу, что вышеуказанные размеры начисленных неустоек несоразмерны последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договоров, и считает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору №ф от 15.05.2013 г. до 3000 рублей, по кредитному договору №ф от 24.07.2015 по кредитной карте до 2000 рублей, а по кредитному договору №ф от 24.07.2015 по потребительскому кредиту до 30000 рублей, что сохранит баланс прав и интересов сторон в возникших правоотношениях. 

Суд, определяя размер государственной пошлины подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца исходит из следующего.

Пунктом 21 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» следует взыскать 7721,71 рубль в счёт возмещения затрат истца на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), задолженность по кредитному договору №ф от 15.05.2013 года по состоянию на 06.06.2018 года в размере 16947 (шестнадцать тысяч девятьсот сорок семь) рублей 22 копейки, из которых: сумма основного долга – 5578 (пять тысяч пятьсот семьдесят восемь) рублей 89 копеек, сумма процентов – 8368 (восемь тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 33 копейки, неустойка – 3000 (три тысячи) рублей, по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года (кредитная карта) по состоянию на 06.06.2018 года в размере 9163 (девять тысяч сто шестьдесят три) рубля 68 копеек, из которых: сумма основного долга – 4500 (четыре тысячи пятьсот) рублей 01 копейка, сумма процентов – 2663 (две тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 67 копеек, неустойка – 2000 (две тысячи) рублей, по кредитному договору №ф от 24.07.2015 года (потребительский кредит) по состоянию на 06.06.2018 года в размере 249252 (двести сорок девять тысяч двести пятьдесят два) рубля 90 копеек, из которых: сумма основного долга – 110000 (сто десять тысяч) рублей, сумма процентов – 109252 (сто девять тысяч двести пятьдесят два) рубля 90 копеек, неустойка – 30000 (тридцать тысяч) рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7721 (семь тысяч семьсот двадцать один) рубль 71 копейка. Всего взыскать 283085 (двести восемьдесят три тысячи восемьдесят пять) рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено 29 октября 2018 года.

Судья Гильфанов Б.К.