Дело № 2-33/2024

УИД 24RS0033-01-2023-001057-26 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 23 января 2024 г. 

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А., 

при секретаре Василенко Е.С.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанностей, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанностей, взыскании судебных расходов.

Свои требования мотивировал тем, что 13 апреля 2023 г. он находился дома, когда на его телефон поступил звонок из приложения WhatsApp. Мужчина представился сотрудником службы безопасности Банка и сообщил о том, что на его имя оформлен кредит в размере 1200000 руб. После чего, мужчина попросил его установить программу, которая защитит его личные данные в Банке. В Банке у него на тот момент был действующий потребительский кредит и открыт расчетный счет для перечисления денежных средств (заработной платы). Следуя инструкции звонившего лица, он установил программу, не подозревая о том, что это был мошенник. На следующий день, 14 апреля 2023 г. он поехал в филиал Банка, находящийся по адресу: 

<

адрес>, с целью погасить действующий потребительский кредит, оформленный в 2022 году, и снять заработную плату, так как карта была уже заблокирована. Сотрудник Банка сообщила ему, что на его имя открыт кредит и он получил денежные средства в размере 360000 руб. После чего, он сразу пошел в полицию и написал заявление о том, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с использованием сети Интернет путем обмана похитило денежные средства со счета Банка, оформленного на его имя, так как кредиты он не оформлял и денежные средства не получал. 

По изложенным основаниям ФИО2 просит признать кредитные договоры, оформленные между Банком и им 13 апреля 2023 г., незаключенными, обязать Банк выдать ему справку об отсутствии задолженности по кредитным договорам от 13 апреля 2023 г., обязать Банк направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитных договорах от 13 апреля 2023 г. из его кредитной истории, взыскать с Банка в его пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб. 

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. 

Ответчик Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо Отдел МВД России по г. Лесосибирску о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца ФИО2, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. 

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). 

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

На основании ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). 

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ). 

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и п. 8 вышеприведенного постановления Пленума).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. 

Так, ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). 

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. 

Частью 6 ст. 3 Закона РФ «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами. 

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. 

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя). 

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5). 

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2). 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7). 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, 10 декабря 2021 г. ФИО2 обратился в Банк с заявлением Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому просил Банк, в частности, предоставить ему комплексное обслуживание в Банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке и подключить пакет услуг «Мультикарта»; предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке; направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ) на доверенный номер телефона, указанный в графе «мобильный телефон» раздела «Контактная информация» настоящего заявления - №. 

13 апреля 2023 г. Банком дистанционным способом с использованием сервиса «ВТБ-Онлайн» в порядке, предусмотренном Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке, оформлен кредитный договор № V625/0000-0422978 с ФИО2 на сумму 299998 руб. (в том числе сумма 56699 руб. в счет оплаты страховой премии по полису № FRVTB350-V62500000422978 от 13 апреля 2023 г. в АО «СОГАЗ»), процентная ставка с даты заключения кредитного договора по 13 мая 2023 г. составляет 0 % годовых, с 14 мая 2023 г. по дату фактического возврата кредита составляет 21,5 % годовых, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев. Погашение задолженности по кредитному договору подлежало осуществлению путем внесения ежемесячных платежей (13 числа каждого календарного месяца) в размере 8200 руб. 56 коп., кроме первого и последнего платежа (размер первого платежа 2899 руб. 23 коп., размер последнего платежа 8705 руб. 76 коп.).

Кроме того, 13 апреля 2023 г. Банком дистанционным способом с использованием сервиса «ВТБ-Онлайн» в порядке, предусмотренном Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке, оформлен кредитный договор 

<

***>, согласно которому Банк оформил на имя ФИО2 цифровую кредитную карту с лимитом в размере 12

<

***> руб. и открыл счет №. 

Оформлению данных кредитных договоров предшествовало направление Банком на номер мобильного телефона №, принадлежащий ФИО2, следующих текстовых сообщений: 

13 апреля 2023 г. в 13 час. 39 мин. «Код № для подтверждения телефона. Никому не сообщайте его. ВТБ.»;

«Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 1200000 рублей на срок 60 месяцев с учетом страхования. Код подтверждения: 741023. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ»; 

«Дмитрий Эдуардович, Вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита 299998 руб., ставка 21,5 %, срок 60 мес., ежемесячный платеж – 8201 руб. с учетом страхования. Предложение действует до 13.05.2023. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: online.vtb.ru/i/kn. Банк ВТБ»;

«Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 299998 рублей на срок 60 месяцев по ставке 21,5 % с учетом страхования. Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ»;

«Дмитрий Эдуардович, денежные средства по кредитному договору № V625/0000-0422978 от 13.04.2023 на сумму 243299 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим Вас за выбор ВТБ в качестве финансового партнера. Банк ВТБ»;

«В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 

<

***>»;

«К сожалению, мы не смогли до Вас дозвониться. Пожалуйста, обратитесь повторно с доверенного номера по телефону 

<

***>, если Ваш вопрос не был решен»;

«Для входа в ВТБ-Online: Никому не говорите этот пароль, даже сотруднику банка! – пароль: № (смените до 13.04.2023 12:06) – логин: используйте номер вашей карты или логин с чека банкомата. Скачайте приложение vtb.ru/арр или зайдите на оnline.vtb.ru»;

«Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его»;

«Ваш код подтверждения: №. Назовите его оператору для выполнения операции»;

«Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его!»;

«OWN_TO_EXTERNAL 243600.00 RUB на карту №. Никому не сообщайте этот код: №»;

«Списание 243600.00р Карта *4613 VTB Балан 621.84р 12:01»;

«Для рассмотрения заявки на кредитную карту, подтвердите согласие на обработку перс. данных и на запрос в БКИ. Код: №»;

«Кредитная карта одобрена. Вам доступен кредитный лимит в размере 12

<

***> Р. Предложение действует до 12-06-2023. Получить карту: http://оnline.vtb.ru/i/digitalcc/11304797»;

«В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 

<

***>»;

«Для входа в ВТБ-Оnline: Никому не говорите этот пароль, даже сотруднику банка! – пароль: № (смените 13.04.2023 12:54) – логин: используйте номер вашей карты или логин с чека банкомата. Скачайте приложение vtb.ru/арр или зайдите на оnline.vtb.ru»;

«Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его!»;

«Ваш код подтверждения: №. Назовите его оператору для выполнения операции»;

«Для рассмотрения заявки на кредитную карту, подтвердите согласие на обработку перс. данных и на запрос в БКИ. Код: №»;

«Кредитная карта одобрена. Вам доступен кредитный лимит в размере 12

<

***> Р. Предложение действует до 12-06-2023. Получить карту: http://оnline.vtb.ru/i/digitalcc/11305264»;

«Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://оnline.vtb.ru/i/bbo/30759631»;

«Подтвердите электронные документы: Анкета-заявление, кредитный договор. Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ»;

«OWN_TO_EXTERNAL 80185.00 RUB на карту №. Никому не сообщайте этот код: №»;

«Списание 80185.00р Карта*№ VTB Баланс 38444.08р 12:39»;

«OWN_TO_EXTERNAL 33495.00 RUB на карту №. Никому не сообщайте этот код: №»;

«Списание 33495.00р Карта*№ VTB Баланс 2382.87р 12:41».

Из представленной Банком выписки по счету №, открытому 17 ноября 2021 г. на имя ФИО2, следует, что 13 апреля 2023 г. Банк зачислил на данный счет кредит в размере 299998 руб., и одномоментно сразу после этого Банк перечислил 56699 руб. в счет оплаты страховой премии, а также 243600 руб. на карту/счет № неизвестного лица.

Кроме того, из представленной Банком выписки по счету №, открытому Банком 13 апреля 2023 г. в рамках оформления Банком на имя ФИО2 цифровой кредитной карты, следует, что 13 апреля 2023 г. на данный счет Банк зачислил кредитные средства в суммах 33495 руб. и 80185 руб., и одномоментно сразу после этого Банк перевел суммы 33495 руб. и 80185 руб. на карту/счет № неизвестного лица (плата за переводы денежных средств составила 2370 руб. 92 коп. и 2566 руб. 21 коп.).

Согласно информации Банка на карту/счет № неизвестного лица с указанных выше счетов, открытых на имя ФИО2, 13 апреля 2023 г. без учета комиссий за перевод была переведена общая сумма 352000 руб. (240000 руб., 79000 руб. и 33000 руб.). 

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 заявил о том, что 13 апреля 2023 г. ему позвонил якобы сотрудник Банка, который ввел его в заблуждение, и которому он продиктовал коды, приходящие ему на телефон, в результате чего на его имя были оформлены кредитные договоры, по которым неустановленное лицо похитило 352000 руб., в связи с чем он был признан потерпевшим по уголовному делу. Указывает о незаключении кредитных договоров, поскольку заявление о предоставлении кредитов с услугой страхования он в Банк не подавал, кредитные договоры и договор страхования не подписывал, с условиями кредитных договоров и договора страхования ознакомлен не был, денежные средства не получал, в отношении него были совершены мошеннические действия, в результате которых были оформлены кредитные договоры и переведены денежные средства на счет неустановленного лица. После чего он обратился в Банк и в полицию. 

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по г. Лесосибирску от 14 апреля 2023 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса РФ. 

Из материалов уголовного дела следует, что 14 апреля 2023 г. в 17 час. 35 мин. ФИО2 обратился в дежурную часть Отдела МВД России по г. Лесосибирску с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое 13 апреля 2023 г. обманным путем завладело его денежными средствами в сумме 365068 руб. Постановлением следователя от 14 апреля 2023 г. ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу. В ходе допроса ФИО2 пояснил, что 13 апреля 2023 г. в обеденное время ему поступил звонок в мессенджере WhatsApp с незнакомого абонентского номера, мужчина представился сотрудником службы безопасности ВТБ Банка и назвал свое имя – ФИО1, при этом сказал, что по его карте замечены подозрительные операции, предложил ее заблокировать, на что он (истец) согласился. Кроме того, ФИО1 сказал, что если у него имеются сбережения, то нужно создать безопасный счет, на который нужно будет перевести денежные средства, а также для дальнейшей защиты необходимо установить приложение RuskDesk. На данное предложение он (истец) согласился, так как на карте было немного денежных средств, а также должна была поступить заработная плата. По указанию ФИО1 он установил на свой телефон приложение RuskDesk. После этого ФИО1 попросил зайти в данную программу и выбрать разрешения захват экрана, входной контроль, передать файл, и после этого нажать кнопку запустить службу, а также сказал, что приложение ему нужно свернуть, но закрывать его нельзя, также ему нельзя отключаться от разговора. После этого по указанию ФИО1 он зашел в приложение Банка для того, чтобы обезопасить его. В приложении Банка он выполнил все указания ФИО1, в том числе сообщил ему приходившие от Банка коды. 14 апреля 2023 г. истец приехал в отделение Банка с целью погашения имевшегося ранее кредита. Однако сотрудник Банка спросила его, все ли кредиты он желает погасить, он удивился, что у него есть еще кредиты, и после чего понял, что его обманули. В Банке ему выдали выписку по счету, а также чеки о переводе. После этого он обратился в полицию. 

Постановлением от 14 июня 2023 г. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовного кодекса РФ, в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено. 

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ФИО2 в части признания незаключенными кредитных договоров от 13 апреля 2023 г. № V625/0000-0422978 и 

<

***>, суд приходит к выводу о том, что данные кредитные договоры оформлены Банком с существенным нарушением требований приведенных выше норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем их нельзя признать заключенными с ФИО2 

При этом суд исходит из того, то все действия по заключению кредитных договоров и переводу денежных средств в оплату страховой премии, а также на счет третьего лица в другой банк со стороны потребителя ФИО2 были совершены путем совершения действий по введению цифровых кодов, направленных Банком СМС-сообщениями, в которых назначение данных кодов частично было указано латинским шрифтом, в нарушение требований п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке. 

Более того, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ Банком не представлено каких-либо доказательств того, что в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребитель ФИО2 подавал заявления в Банк на предоставление кредитов и на заключение договора страхования с третьим лицом, что сторонами согласовывались индивидуальные условия кредитных договоров, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитными договорами, составленными по установленной Банком России форме, и с договором страхования, каким образом потребитель подписал данные договоры, а также кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет другого лица в другом банке, подавалось ли заявление (распоряжение) потребителя о переводе денежных средств в счет оплаты услуг по страхованию и на иной счет, открытый в другом банке и принадлежащий постороннему неизвестному потребителю лицу.

Напротив, судом установлено, что сторонами не совершались какие-либо действия, кроме направления Банком СМС-сообщений частично латинским шрифтом и введения СМС-кодов. 

Между тем, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению Банком потенциальному заемщику СМС-сообщений и введения цифровых СМС-кодов. 

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом РФ «О защите прав потребителей».

Совершение действий по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на иные неизвестные потребителю счета путем только использования цифровых кодов, направленных Банком, в которых назначение данных кодов было частично указано латинским шрифтом, указывает на нарушение прав потребителя и не означает, что именно ему были предоставлены заемные денежные средства (определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 января 2023 г. № 5-КГ22-121-К2, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23 мая 2023 г. № 85-КГ23-1-К1).

Суд учитывает также, что в соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Принимая во внимание, что зачисление кредитных денежных средств на счета, открытые в Банке на имя ФИО2, и перечисление их на счет другого неизвестного лица, открытый в другом банке, были осуществлены практически одномоментно, суд считает, что в рассматриваемом случае имеет место недобросовестное поведение Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Более того, формальное зачисление денежных средств в рамках кредитных договоров на счета потребителя с одновременным списанием на счет другого лица, само по себе, не означает, что денежные средства были предоставлены потребителю ФИО2

Учитывая, что с момента поступления кредитных средств на счета истца и до их перевода иному лицу прошло несколько минут, следует признать, что Банк, являющийся профессиональным участником этих правоотношений, должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности подвергнуть сомнению производимые операции, в том числе и операции по незамедлительному переводу кредитных денежных средств лицу, проживающему в другом регионе, и на счет, открытый в другом банке, и должен был приостановить операции по переводу денежных средств с целью дополнительной более тщательной проверки действительной воли потребителя ФИО2 

В сложившихся реалиях, когда участилось количество мошеннических действий в банковской сфере, Банку надлежит проявлять особую осмотрительность и внимательность при совершении подобного рода операций и принимать все необходимые меры с целью проверки действительной воли потребителя. 

Оценивая указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии в рассматриваемом случае оснований для признания незаключенными кредитных договоров от 13 апреля 2023 г. № V625/0000-0422978 и 

<

***>, оформленных Банком на имя ФИО2

Также подлежат удовлетворению и исковые требования в части возложения обязанности на Банк направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитных договорах от 13 апреля 2023 г. № V625/0000-0422978 и 

<

***> из кредитной истории ФИО2

Вместе с тем, учитывая, что указанные кредитные договоры признаны незаключенными, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части возложения на Банк обязанности выдать ФИО2 справку об отсутствии задолженности по данным кредитным договорам. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с этим, с Банка в доход бюджета муниципального образования г. Лесосибирск Красноярского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб. (300 руб. за требование неимущественного характера о признании кредитных договоров незаключенными + 300 руб. за требование о возложении обязанности направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений об указанных кредитных договорах из кредитной истории истца).

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Поскольку ФИО2 предъявил в суд иск, связанный с нарушением прав потребителя, он освобожден от уплаты государственной пошлины.

В связи с этим, исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 300 руб. удовлетворению не подлежат. 

При этом истец вправе предъявить в суд соответствующее заявление о возврате излишне уплаченного им названного сбора. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать незаключенными кредитные договоры от 13 апреля 2023 г. № V625/0000-0422978 и 

<

***>, оформленные Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №).

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитных договорах от 13 апреля 2023 г. № V625/0000-0422978 и 

<

***> из кредитной истории ФИО2.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о возложении на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обязанности выдать ему справку об отсутствии задолженности по кредитным договорам от 13 апреля 2023 г. № V625/0000-0422978 и 

<

***>, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 300 руб. – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования г. Лесосибирск Красноярского края государственную пошлину в размере 600 руб. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение суда составлено 30 января 2024 г.

Судья А.А. Ефимов