УИД: 34RS0008-01-2023-006971-43

Дело №2-5553/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.,

при секретаре Ушаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 23 ноября 2023 года в городе Волгограде гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 07.05.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 168 224 руб. 00 коп. сроком по 27.04.2026 с взиманием за пользование кредитом 15,2% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита была зачислена на банковский счет ответчика, открытый в банке, №....

Условиями кредитного договора было установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца.

По условиям кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Утверждая, что обязанность по погашению кредита исполняется ненадлежащим образом, указывает, что по состоянию на 21.08.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 956 967 руб. 41 коп., из которых: остаток ссудной задолженности – 878 268 руб. 44 коп.; плановые проценты – 60 263 руб. 74 коп., пени по процентам – 6 860 руб. 54 коп., пени по просроченному долгу – 11 574 руб. 69 коп.

В то же время истцом предъявлены требования о взыскании пени по процентам в размере 686 руб. 05 коп., а также пени по просроченному долгу в размере 1 157 руб. 46 коп., что составляет 10% от суммы указанного вида задолженности.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от 07.05.2021 в размере 940 375 руб. 69 коп., из которых: остаток ссудной задолженности – 878 268 руб. 44 коп.; плановые проценты – 60 263 руб. 74 коп., пени по процентам – 686 руб. 05 коп., пени по просроченному долгу – 1 157 руб. 46 коп., а также расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в размере 12 604 руб. 00 коп.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, о причинах неявки суд не уведомил, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении требований банка отказать, поскольку в период действия договора страхования у истца произошел страховой случай, в связи с чем ответчику установлена инвалидность I группы, в настоящий момент другой банк (Совкомбанк) оформил ему выплаты по страхованию, получив все необходимые документы о состоянии его здоровья.

С учетом изложенного, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (абз. 1 п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 07.05.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 168 224 руб. 00 коп. сроком по 27.04.2026.Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой - 15,2% годовых и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение, не менее 36 месяцев е даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки. Согласно пункту 23 индивидуальных условий кредитного договора, при получении дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, к договорам страхования размещаются на официальном сайте банка и на его информационных стендах. Согласно пункту 1 Перечня требований банка к полисам/договорам страхования (далее Перечень), заключаемые договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству Российской Федерации, а также настоящим требованиям. В силу пункта 2.3.6 Перечня, по потребительскому кредиту с дисконтом по процентной ставке подлежат страхованию страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Таким образом, сторонами согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. ФИО1 исполнил приведенные условия договора, заключив 07.05.2021 года с АО «Согаз» договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Страховыми рисками по указанному договору являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски - инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила – 168 224 руб. 00 коп, страховая сумма – 1 168 224 руб., срок действия договора страхования - по 07 мая 2024 года.Материалами дела подтверждается, что свои обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на банковский счет №.... Согласно условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно было осуществляется ежемесячно до 16-го числа каждого календарного месяца. Пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривает, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Утверждение банка о том, что обязанность по возврату суммы кредита, процентов за пользование ею заемщиком надлежащим образом не исполнялась, подтверждается расчетом долга, выпиской из лицевого счета заемщика, ответчиком не оспаривалось, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют, а потому данное обстоятельство суд полагает установленным. С учетом изложенного, принимая во внимание положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ, суд полагает, что в условиях, когда ответчик допустил нарушение установленного срока уплаты ежемесячных платежей, банк правомерно воспользовался правом на досрочное взыскание всей суммы непогашенного кредита, процентов за пользование им и договорной пени. Согласно расчету истца, по состоянию на 21.08.2023 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 956 967 руб. 41 коп., из которых: остаток ссудной задолженности – 878 268 руб. 44 коп.; плановые проценты – 60 263 руб. 74 коп., пени по процентам – 6 860 руб. 54 коп., пени по просроченному долгу – 11 574 руб. 69 коп.. Также истцом предъявлены требования о взыскании пени по процентам в размере 686 руб. 05 коп., а также пени по просроченному долгу в размере 1 157 руб. 46 коп., что составляет 10% от суммы указанного вида задолженности. В связи с изложенным задолженность ответчика перед банком по состоянию на 21.08.2023 года составляет 940 375 руб. 69 коп. (остаток ссудной задолженности – 878 268 руб. 44 коп.; плановые проценты – 60 263 руб. 74 коп., пени по процентам – 686 руб. 05 коп., пени по просроченному долгу – 1 157 руб. 46 коп.).Проверив данный расчет, суд находит его соответствующим фактическим обстоятельствам, установленным в ходе судебного разбирательства, условиям кредитного договора, не противоречащим нормам действующего законодательства, а также математически верным. 

Вместе с тем, установление инвалидности I группы застрахованным ФИО1 является страховым событием, влекущим обязанность страховой выплаты по договору страхования, заключенного 07.01.2021 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ», прекращение им трудовой деятельности связано с полной утратой трудоспособности и потому может квалифицироваться как потеря работы, а относительно страхового события по риску «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» ФИО1 представлены доказательства его наступления. 

В том числе, от Банка ВТБ (ПАО) поступила выписка по счету ФИО1, подтверждающая выплату страхового возмещения от АО «СОГАЗ» в пользу заёмщика, из которой следует, что денежные средства направлены в счет погашения задолженности перед банком. 

Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от 07.05.2021 года в размере 940 375 руб. 69 коп.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 07.05.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 940 375 руб. 69 коп., а также судебных расходов на оплату госпошлины при подаче иска в размере 12 604 руб. 00 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 29 ноября 2023 года.

Судья Е.А.Мягкова