Дело № 2-221/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 14 февраля 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Проводовой И.В.

при секретаре Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор №..., согласно которому заемщик получил от кредитора денежные средства в сумме 507 468,35 рублей. Договор заключен сроком на 84 месяца.

При заключении кредитного договора с ФИО1 была удержана комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме 107 468,35 рублей. Согласно договора плата за предоставление услуг в рамках пакета «.......» взимается единовременно за весь срок кредитования.

Срок пользования пакетом банковских услуг составил с .. .. ....г. по .. .. ....г., т. е. 1 247 дней. Размер платы за день за пакет услуг составляет 42,03 рубля (107 468,35 руб. : 5 557 дней). Таким образом, банк имеет право на часть платы в размере 52 410,26 рублей (42,03 руб. х 1 247 дней) и обязан произвести возврат неиспользованной части в размере 55 058,09 рублей (107 468,35 руб. - 52 410,26 руб.).

.. .. ....г. ФИО1 обратился в банк с претензией об отказе от пакета услуг «Универсальный». 18.10.2017г. банком претензия получена, однако до настоящего времени банк денежные средства не вернул и письменного ответа не дал.

Просит взыскать с Банкка в пользу истца денежные средства за отказ от пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. в размере 55 058,09 рублей; неустойку в размере 54 507,51 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф 50%.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, направил в суд своего представителя (л.д.26).

В судебном заседании представитель ФИО2 - ФИО3, действующая на основании доверенностей от .. .. ....г., выданных сроком на три года (л.д.10-11), настаивала на удовлетворении исковых требований, дала показания аналогичные изложенным в исковом заявлении, пояснила, что на сегодняшний день задолженность по кредитному договору истцом не погашена, кредитный договор является действующим.

Представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил письменный отзыв, в котором просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в суд не явился о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять

дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

По смыслу ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, которые должны содержать все существенные условия. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» путем подписания Анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита №... согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 507 468,35 рублей под 25% годовых сроком на 84 месяца (л.д.3).

При заключении кредитного договора от .. .. ....г. ФИО1 в анкете-заявлении выразил свое добровольное согласие и желание на предоставление Банком дополнительных платных банковских услуг - пакета «Универсальный», в состав которого входят: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует действующее подключение), информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, о чем имеется собственноручная подпись истца (л.д.3).

В заявлении, подписанном ФИО1, также указано, что с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, он становиться застрахованной по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления (л.д.3 оборот).

Подписав данную анкету-заявление, ФИО1 выразил добровольное согласие на предоставление пакета услуг «Универсальный» и подтвердил, что он проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете, по отдельности, и о стоимости банковских услуг согласно Тарифам банка.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписанного истцом (л.д.71) ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования, подтвердил, что страховщик выбран добровольно, он уведомлен банком о праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования, 

До сведения потребителя ФИО1 также в письменном виде доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным условием для оказания основной услуги по кредитованию, а также о том, что стоимость банковских услуг рассчитывается в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакета «Универсальный».

За предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» ФИО1 единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления уплатила Банку плату в размере 107 468,35 рублей, данная сумма была предоставлена истцу из суммы кредита (л.д.60).

.. .. ....г. ФИО1 направил в адрес Банка претензию об отказе от предоставления пакета банковских услуг «Универсальный» и возврате уплаченных за услуги денежных средств, пропорционально сроку действия кредитного договора в сумме 55 058,09 рублей, которая была получена ответчиком .. .. ....г. (л.д.7-9)

До настоящего времени претензия оставлена банком без ответа.

Как следует, из справки, представленной ответчиком, задолженность истца ФИО1 по кредитному соглашению №... от .. .. ....г. на .. .. ....г. составляет 437 532,66 рублей (л.д.34 оборот). 

На основании изложенного судом установлено, что предоставление пакета «.......» является самостоятельной финансовой услугой и относится к дополнительным услугам Банка. Плата за указанные услуги предусмотрена тарифами, которые являются общедоступными и едиными для всех клиентов Банка.

После оплаты пакета «Универсальный» истец в какой-либо форме не выразил несогласие на получение услуг, входящих в пакет, при заключении кредитного договора предоставляемым ему правом на заключение кредитного договора без приобретения пакета услуг, не воспользовался.

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 было предоставлено право выбора и полная информация о пакете дополнительных услуг, он мог отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный», не подписывая заявление, при этом, его права как потребителя, нарушены не были, так как банком не были ограничены права заемщика на свободный выбор услуг.

Предоставление кредита, по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином – потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из содержания приведенных норм следует, что они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Истец ФИО1 заявляя требования о взыскании в его пользу денежных средств за отказ от пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 55058,09 рублей, указывает на то, что срок пользования пакетом банковских услуг составил с .. .. ....г. по .. .. ....г., то есть 1247 дней.

Вместе с тем, ФИО1, заявляя об отказе от исполнения договора в части предоставления банковских услуг в рамках пакета ".......", фактически ставит вопрос об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между сторонами, что возможно лишь при соблюдении требований ст. ст. 450 - 452 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 450 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предоставление пакета «.......» является самостоятельной финансовой услугой, данная услуга является комплексной и включает в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, кроме того, бесплатное предоставление справки о кредитной задолженности неограниченное количество раз в течение всего срока действия кредитного договора, а также возможность подключения к программе добровольного страхования.

Данные виды услуг относятся к дополнительным услугам Банка, за которые Банк взымает плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для всех клиентов.

Указанная услуга в соответствии со ст. 819 ГК РФ не относится к числу обязательных услуг Банка, оказываемых при заключении кредитного договора, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с истцом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При заключении кредитного договора Банком истцу были предоставлены дополнительные банковские услуги в составе пакета «.......». Согласно справке о фактически понесенных расходах, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору от .. .. ....г., предоставленной ПАО «Уральский банк реконструкции и развития, расходы, понесенные Банком на предоставление заемщику услуг, входящих в пакет «Универсальный», составили 107 468,35 рубля.

Таким образом, отказ истца от исполнения договора возможен не только при оплате Банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, но и при полном исполнении обязательств по кредиту, так как услуги оказывались именно в рамках кредитного договора.

Материалы дела не содержат сведений, позволяющих разделить объем услуг, от которых желает отказаться заказчик. Кроме того, по общему правилу условия обязательства личного страхования не предполагают возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования. Доказательств наличия соглашения о том, что отказ от договора страхования влечет обязанность по возврату страховой премии, суду также не представлено.

На момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору истцом в полном объеме не исполнены, что также свидетельствует о намерении истца в дальнейшем получать банковские услуги в рамках кредитного соглашения.

Сама по себе уплата истцом комиссии за подключение к пакету услуг «.......» в полном объеме в день заключения указанного договора полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что предоставление пакета услуг «.......» при выдаче кредита ФИО1 было обоснованным и законным, осуществлялось в соответствии с достигнутым соглашением сторон, и не повлекло нарушений прав истца, как потребителя, в связи с чем заявленные исковые требования о взыскании с ответчика денежных средств за отказ от пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 55 058,09 рублей по кредитному соглашению №... от .. .. ....г., неустойки в соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что судом не было установлено нарушений ответчиком каких-либо прав потребителя истца, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей– отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через ....... районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.02.2018.

Судья Проводова И.В.