Дело № 2-687/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 25 сентября 2020 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.

при секретаре Шматкове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150930,5 руб., судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 4218,61 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60000 руб. под 28 % годовых на срок 36 месяцев, а заёмщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в суммах и сроки, установленные договором. Сторонами при заключении кредитного договора была предусмотрена ответственность за нарушение обязательств в виде неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Заёмщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, допускал нарушение принятых на себя обязательств в части своевременности внесения текущих платежей, в связи с этим ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании пункта 5.2 Условий кредитования принял решение о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и возврате задолженности по нему, о чем направил должнику соответствующе уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору.Требование банка о возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 150930,5 руб., в том числе: просроченная ссуда – 59870,17 руб., просроченные проценты – 7843,68 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 38141,33 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 41715,64 руб., страховая премия – 2859,68 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». По изложенным основаниям Банк просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4218,61 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в рамках искового заявления просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, что суд считает возможным. 

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд, указав, что задолженность по кредитному договору образовалась до мая 2015 года (с учетом срока действия кредитного договора), в связи с этим просила об отказе в иске.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме 60000 руб., под 28 % годовых, на срок 36 месяцев. В целях отражения задолженности заемщика по выданной ссуде, на основании распоряжения последнего, Банком открыт банковский счет №. Погашение кредита предусмотрено с использованием выданной заемщику в момент заключения кредитного договора банковской карты; срок оплаты кредита предусмотрен ежемесячно, до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным, то есть начиная с ДД.ММ.ГГГГ; размер минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей (раздел Б кредитного договора). Этим же разделом предусмотрена ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 0,20 % от суммы лимита кредитования (120 рублей), ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 500 руб., а также неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа, подлежащая уплате при нарушении срока возврата кредит (части кредита).

Из содержания раздела «В» кредитного договора следует, что кредит предоставляется путем открытия банковского счета, открытия лимита задолженности и выдачи расчетной карты с установленным лимитом задолженности. 

Согласно кредитному договору ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредит, и обязалась соблюдать их, что подтверждено ее подписью в договоре.

Как следует из Заявления-оферты, подписанной ответчиком, заёмщик гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов заёмщик обязуется уплатить штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего Заявления-оферты. 

Согласно разделу 4 Общих условий Договора потребительского кредита, регламентирующему права и обязанности заёмщика, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом. Возврат кредита, уплата процентов, комиссий, штрафных санкций производится заемщиком в наличном и безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.

В силу пунктов 5.2. данных Условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, а заемщик воспользовался кредитом, производя в период действия кредитного договора снятие частями наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Из представленных истцом документов видно, что погашение кредита ответчиком в установленный срок, и в полном объеме не осуществлялось, что не оспаривалось ответчиком, в связи с чем, Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, в размере 159625,25 руб. Однако требование истца ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

В связи с этим, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 150930,50 руб., в том числе: просроченная ссуда – 59870,17 руб., просроченные проценты –7843,68 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 38141,33 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 41715,64 руб., страховая премия – 2859,68 руб., комиссия за ведение карточного счета – 500 руб.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядкест.56 ГПК РФне опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем, оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений, у суда не имеется.

Поскольку в ходе судебного заседания достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заёмщика и наличие подтвержденной кредитной задолженности, учитывая право банка на взыскание кредитной задолженности даже при однократном нарушении заёмщиком установленных договором сроков осуществления ежемесячных платежей, которое предусмотрено как нормами действующего законодательства (ст. 811 ГК РФ), так и условиями кредитного договора, суд полагает, что Банк приобрел право взыскания всей не погашенной суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также штрафов и комиссий.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 выше указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения на расчетный счет суммы минимального платежа в размере 3000 руб. ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора (2 числа).

Согласно расчету задолженности, и выписке по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась выдача кредита; последняя выдача ссуды произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 руб., последнее погашение задолженности по кредиту (внесение средств на счет) произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,47 руб. 

За период с февраля 2020 по апрель 2020 г. в счет уплаты просроченных процентов поступали денежные средства по исполнительному производству в общем размере 8694,75 руб., что не оспаривалось ответчиком. 

Предъявленная ко взысканию просроченная ссудная задолженность в сумме 59870,17 руб. образовалась на ДД.ММ.ГГГГ, ее размер в дальнейшем не менялся; окончательная задолженность по процентам образовалась в размере 16538,43 руб. на ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем начисления процентов также не осуществлялось. 

В виду производившихся в период с февраля 2020 по апрель 2020 г. удержаний у должника по исполнительному документу, и поступления в счет погашения кредита денежных сумм, направляемых банком на уплату просроченных процентов по кредиту, предъявленная ко взысканию сумма задолженности по процентам сформирована истцом на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7843,68 руб. Штраф за просрочку уплаты кредита в сумме 38141,33 руб. сформирован на ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку уплаты процентов сформирован на ДД.ММ.ГГГГ, их размеры в дальнейшем также не менялись. Задолженность по страховой премии в сумме 2859,68 руб. сформирована за период с июня 2013 по апрель 2015 года, задолженность по ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты в размере 500 руб. сформирована за 2013 год (с учетом содержащихся в выписке по счету операций, производимых за полный 2012 год, уплаты заемщиком ДД.ММ.ГГГГ данной комиссии за 2012 год, и отсутствии сведений о дальнейшей ее уплате за последующие периоды).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка № 24 в г. Енисейске и Енисейском районе Красноярского края о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159625,25 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2859,68 руб., а всего – 161821,5 руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1 В дальнейшем во исполнение данного судебного приказа производилось принудительное взыскание с должника ФИО1 денежных средств, которые согласно выписке по счету, направлялись банком на уплату пророченных процентов по кредиту.

Настоящий иск подан в суд (сдан в отделение почтовой связи) ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая выше приведенные по расчёту истца периоды формирования взыскиваемых сумм задолженности по ссуде, процентам, штрафам, и комиссиям, а также учитывая то обстоятельство, что принудительное взыскание с ответчика по исполнительному документу денежных средств и направление их на уплату в счет погашения просроченных процентов по кредиту в период с февраля 2020 года по апрель 2020 года, не может быть признано действиями, свидетельствующимио признании долга ответчиком, суд приходит в выводу о том, что срок исковой давности для взыскания задолженности по ссуде истек ДД.ММ.ГГГГ, по процентам – ДД.ММ.ГГГГ, по штрафам срок истек ДД.ММ.ГГГГ (за просрочку уплаты кредита) и ДД.ММ.ГГГГ (за просрочку уплаты процентов); по страховой премии срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ; по уплате ежегодной комиссии срок истек в 2016 году, тогда как истец обратился с заявлением к мировому судье только ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, истцом не представлено, равно как и доказательств наличия оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных ст. ст. 202, 203 ГК РФ.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, а соответственно и производного от данных требований требования о взыскании судебных расходов, следует отказать.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено 1 октября 2020 года