№2-337/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд в составе: 

председательствующий судья Утянский В.И., 

при секретаре Евсевьевой Е.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании 11 января 2019г. в г. Ухте гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, указав в обоснование исковых требований, что 28 июня 2016г. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №28256 на сумму 186 760 руб. При заключении кредитного договора с банком истец также заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от несчастных случаев и смерти. Страховая премия по указанному договору 70 761 руб. Истец полагает, что услуга по страхованию была навязана ему, он был лишен возможности выбора. Истец направил в адрес Банка и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о возврате страховой премии. Однако претензия была оставлена без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 70 761 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50% присужденных сумм.

Истец в судебное заседание не прибыл, извещался надлежащим образом, в исковом заявлении письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не прибыл.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не прибыл. В письменном отзыве представитель ответчика указал, что с исковыми требованиями не согласен. Условиями договора возврат страховой премии предусмотрен только в случае отказа от участия в Программе страхования в течение 14 дней с момента заключения договора, истец подал заявление по истечении указанного периода.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Материалами дела подтверждается, что 28 июня 2016г. между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №28256 на сумму 186 760 руб. сроком на 36 месяцев под 20,20% годовых.

При заключении кредитного договора с банком ФИО1 также заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от несчастных случаев и смерти. Страховая премия по указанному договору 70 761 руб., что подтверждается заявлением на страхование.

Согласно Выписке из Страхового полиса № ДСЖ -03/1607 от 17 июля 2016г. - общий срок действия Договора страхования: с 18.06.2016 года по 17.07.2021 года, Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователем – ПАО «Сбербанк России». Страховые риски – 1) смерть застрахованного лица, 2) инвалидность 1 или 2 группы, 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы. Согласно п. 6 Выгодоприобретатели в отношении конкретного Застрахованного лица: 6.1. ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитам) – Застрахованное лицо (а в случае его смерти -наследники Застрахованного лица), 6.2. По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» – Застрахованное лицо.

В силу п. 9 договор страхования заключается на основании Соглашения и Правил страхования жизни, утвержденных Страховщиком 15.03.2013г. (далее – «Правила страхования»).

В Заявлении страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика отражено, что ФИО1 подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг (п. 2.1). Проставляя свою подпись в Заявлении, Застрахованное лицо подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования. Застрахованному лицу понятно, он ознакомлен и согласен со следующими условиями правил страхования: участие в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. 

Указанное заявление подписано лично ФИО1, что сторонами по делу не оспаривается.

13 ноября 2018г. истец направил в адрес банка претензию, в которой просил возвратить страховую премию.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд исходит из положений части 1 статьи 958 ГК РФ, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Указанный перечень не является исчерпывающим.

Предусматривая в п.1 ст.958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован в специальной норме материального права - в абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно данной норме страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Правил страхования №0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.09.2016г. №146, период охлаждения – установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств.

В силу п. 7.2, п. 7.2.2 Правил страхования №0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 05.09.2016г. №146, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ Страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствие в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основаниям, предусмотренным п. 7.2.2 настоящих правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования, равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии (п. 7.3).

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016г.) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Суд также учитывает, что в силу Указания Центробанка России от 20.11.2015г. №3854-У (в редакции от 01.06.2016г. №4032-У, от 21.08.2017г. №4500-У) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истцом вышеуказанный срок для отказа от договора страхования пропущен, поскольку заявление о возврате страховой премии подано 13.11.2018г., вместе с тем, договор страхования заключен 13.07.2016г.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 данной нормы запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, материалами дела установлено, что по условиям договора страхования страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязалось за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования. 

Своей подписью в заявлении, договоре истец подтвердил, что его текст, включая приложение, им прочитан, понятен, он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Истец подтвердил свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Также истец, подтвердил, что ему представлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования.

Ссылка истца на ст. 958 ГК РФ несостоятельна. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком. Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют достоверные доказательства выполнения истцом своих обязательств по кредитному договору с «Сбербанк России», досрочного погашения кредита и т.п.

Согласно Определению Конституционного суда РФ от 24.03.2015г. №564-О по жалобе гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав п. 3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся в частности в п. 2 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит. Таким образом, положение абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не может рассматриваться как нарушающее конституционные и гражданские права потребителя страховых услуг.

Судом установлено, что истец мог отказаться от заключения Договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования с ответчиком. С условиями договора страхования страхователь был ознакомлен до заключения и выразил волеизъявление на их заключение.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этом случае, как указано ранее в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Таких оснований для расторжения договора не имеется и судом не установлено. Нарушений со стороны страховщика, являющихся основанием для расторжения договора, не допущено.

Правила страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем. Истец не отказывался от договора страхования в указанный срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Как указывалось выше, истец не воспользовался своим правом на отказ от договора в течение 14 дней с момента его заключения, тогда как располагал полной информацией о своих правах. 

При изложенных обстоятельствах, правовые основания удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии подлежат отклонению, в иске следует отказать. В силу изложенного, подлежат отклонению как производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста (мотивированное решение – 16 января 2019г.).

Судья В.И. Утянский