Дело № 2-98/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Шветко Д.В.,

при секретаре Кругловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что дата между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 11,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 29 сентября 2042 года.

Кредит предоставлен банком ответчику на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность ответчика отнесена к просроченной задолженности. По состоянию на 02 ноября 2018 года размер задолженности ответчика перед банком составил 2 220 867 руб. 64 коп. 

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1 на праве собственности, а именно квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Ответчику банком направлялось письменное требование о досрочном возврате кредита, однако в добровольном порядке требования банка не удовлетворены.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на 02 ноября 2018 года в сумме 2 220 867 руб. 64 коп., из которых: основной долг- 2 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 212 986 руб. 30 коп., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 2 000 000 руб., начиная с 03 ноября 2018 года по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 11,5% годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов – 7 381 руб. 34 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – 500 руб.; расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО АКБ «Связь-банк» в лице Нижегородского филиала и ФИО1; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 59,3 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 800 000 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 25 304 руб. 34 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» - ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, в обоснование ссылался на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Судом с учетом мнения представителя истца постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что дата между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно п.2.1. кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение №2 к кредитному договору) банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 11,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5 % годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования) сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 29 сентября 2042 года.

Кредит предоставлен на приобретение квартиры общей площадью 59,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит путем зачисления на банковский счет ответчика №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 1 к кредитному договору), порядок расчета которого указан в Тарифах (Приложение № 2 к кредитному договору).

Согласно п.4.2.5 кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно Приложения № 2 к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,5% годовых за пользование кредитом (при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), 14,5% годовых (при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

Согласно п.5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к кредитному договору.

Тарифами кредитора (Приложение № 2 к кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,023 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела усматривается, что в установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 02 ноября 2018 года задолженность по кредитному договору № от дата составила 2 220 867 руб. 64 коп., из которых: основной долг – 2 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 212 986 руб. 30 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов – 7 381 руб. 34 коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – 500 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Расчет истца не противоречит закону, является арифметически верным, контрасчета и доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на объект недвижимости - квартиру общей площадью 59,3 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Как усматривается из ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

В соответствии со ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическим платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч.1 статьи 54.1.Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по указанному выше кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности ответчику, а именно квартиры общей площадью 59,3 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Согласно п.2.3 кредитного договора, кредит предоставлен ответчику для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого приобретена вышеназванная квартира.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. кредитного договора, требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно п. 2.4. право залога кредитора на недвижимое имущество подлежит удостоверению закладной.

Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной от дата, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ФИО1, денежная оценка предмета ипотеки - 2 370 100 рублей, которая определена на основании Отчета № об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 23.11.2017 года, составленного ООО «Центр независимой экспертизы».

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату банком проведена оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на 15 октября 2018 года, рыночная стоимость находящейся в залоге у банка квартиры, общей площадью 59,3 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес> составляет 1 800 000 рублей.

Надлежащих доказательств иной цены спорного надвижимого имущества, ответчиком не представлено.

Из материалов дела усматривается, что период просрочки исполнения обязательств ответчиком составляет более 3 месяцев. Как усматривается из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, задолженность в соответствии с условиями договора не погашает.

Доказательств иного, ответчиками, вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено и судом не добыто.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд признает допустимыми доказательствами по делу все предоставленные суду письменные доказательства, документы, поскольку они получены с соблюдением требований законодательства РФ, сторонами не предоставлено каких-либо доводов и оснований позволяющих признать какое-либо из имеющихся письменных доказательств недопустимым. 

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Как усматривается из ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно с ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора банк имеет право требовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи, закладной, договором страхования.

Ответчику ФИО1 03 октября 2018 года истцом направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако, до настоящего времени ответчиком данные требования не исполнены.

В соответствии со ст.453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика в виде несоблюдения сроков возврата кредита и процентов является существенным, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению на основании п.п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 56 и ч.1. ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Соответствующие доказательства истцом предоставлены. Сумма долга, факт получения кредита и заключения кредитного договора подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами. Факт нарушения ответчиком условий кредитного договора также нашел подтверждение в суде.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 28 ноября 2018 г. банком уплачена государственная пошлина в размере 25 304 руб. 34 коп. за подачу искового заявления. Исходя из удовлетворенных исковых требований, с ответчика подлежат взысканию расходы банка по оплате госпошлины в сумме 25 304 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на 02 ноября 2018 года в сумме 2 220 867 (два миллиона двести двадцать тысяч восемьсот шестьдесят семь) руб. 64 коп., из которых: основной долг – 2 000 000 (два миллиона) руб.; проценты за пользование кредитом – 212 986 (двести двенадцать тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 30 коп., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 2 000 000 руб., начиная с 03 ноября 2018 года по дату вступления в законную силу решения суда, исходя из ставки 11,5% годовых; неустойка за просрочку уплаты процентов – 7 381 (семь тысяч триста восемьдесят один) руб. 34 коп.; неустойка за просрочку погашения основного долга – 500 (пятьсот) руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на объект недвижимости - квартиру, общей площадью 59,3 кв. м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и находящуюся в залоге в силу закона у ПАО АКБ «Связь-Банк», установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 800 000 (один миллион восемьсот тысяч) руб. 

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 25 304 (двадцать пять тысяч триста четыре) руб. 34 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 15.01.2019 года.

Председательствующий - Д.В. Шветко