РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.01.2025 г. Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Куркутовой Э.А.,

при секретаре Маленьких А.Ю.,

с участием истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-170/2025 (УИД 38RS0001-01-2024-005726-88) по иску ФИО1 к непубличному акционерному обществу Профессиональная Коллекторская организация "Первое клиентское бюро" о возложении обязанности направить сведения в бюро кредитных историй об исключении информации о наличии задолженности, прекращении обработки персональных данных, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к НАО ПКО "Первое клиентское бюро", в обоснование указав, что ответчиком в АО «НБКИ» размещена информация о наличии задолженности по кредитному договору от **, переданному по договору цессии ответчику. В аннулировании записи ему было отказано со ссылкой на внесение данной информации НАО ПКО "Первое клиентское бюро", которое подтвердило правомерность ее размещения, сославшись на кредитное досье. 

Между тем, указанная информация размещена ответчиком с нарушением требований закона. Размещенная информация содержит персональные данные, на размещение которых в соответствии с ч. 4 ст. 7 Федерального закона от ** № 152-ФЗ «О персональных данных» осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных.

Из кредитного досье не следует, что было дано согласие на предоставление информации по кредитному договору в бюро кредитных историй лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также права на переуступку права требования. В кредитной истории указано на ООО «Капитал плюс», которое стороной кредитного договора не является. Федеральным законом от 30.12.2014 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, в качестве источников формирования кредитной истории, указаны только кредитные организации. 

Обязанность формировать информационную часть кредитной истории и передавать в бюро кредитных историй, в том числе правопреемниками по договору уступки права требования, появилась с ** по кредитным договорам, заключенным с **. 

Действиями ответчика, незаконно оперировавшими его персональными данными, незаконно разместившими информацию в бюро кредитных историй, ему причинен моральный вред. Длительное время он переживал, испытывал чувства унижения и отчаяния, находился в состоянии эмоционального стресса.

Просил обязать ответчика направить в бюро кредитных историй АО «НБКИ», в иные бюро кредитных историй, в которые была ответчиком направлена соответствующая информация, запрос на удаление из кредитной истории незаконно размещенных ответчиком сведений об истце в связи с кредитным договором от **; удалить из своих баз данные и прекратить любую обработку персональных данных истца; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебном заседании истец отказался от иска в части возложения на ответчика обязанности удалить из своих баз данных об истце, остальные требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Пояснял, что он не помнит о заключении кредитного договора от **. В кредитной истории указано о кредиторе ООО "Капитал плюс", тогда как из копии кредитного досье следует, что кредитором было ОАО КБ «Региональный Кредит», также имеется анкета о предоставлении кредита ООО «АРКА». Однако оригинал кредитного договора и доказательств выдачи кредитных средств в материалы дела не представлено. Коллекторские организации не имели право на предоставлении информации в бюро кредитных историй по кредитным договорам, заключенным ранее **. Кредитное досье не содержит согласие заемщика на предоставление такой информации любым лицам. После незаконного размещения ответчиком информации в бюро кредитных историй, оценка его кредитной истории упала, ему приостановлено право пользования кредитным лимитом по кредитной карте, выданной в АО «АЛЬФА-банк», в связи с чем, он не смог воспользоваться кредитными денежными средствами в личных целях, в том числе на похороны матери. Просил иск удовлетворить. 

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещены надлежащим образом, направили письменные пояснения, указав, что информация в бюро кредитных историй размещена правомерно (л.д. 190-259 т. 1).

В судебное заседание представители третьих лиц ПАО "Совкомбанк", АО КБ "МОДУЛЬБАНК", ООО "Капитал плюс", ООО "Долговое агентство "Центр кредитной безопасности" не явились, извещены в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции.

Определением суда от 28.01.2025 отказ истца от иска в части возложения на ответчика обязанности удалить данные об истце из своих баз данных принят судом, и производство по делу в данной части прекращено.

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Статьей 2 Конституции Российской Федерации закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон «О кредитных историях») принят законодателем с целью создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

Согласно пункту 6 статьи 3 Закона РФ «О кредитных историях» бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно пункту 3 статьи 4 Закона РФ «О кредитных историях» в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе: фамилия, имя, отчество; данные паспорта гражданина Российской Федерации; место регистрации и фактическое место жительства; информация о дате и сумме обязательства, сумме задолженности по договору займа (кредита), фактическом исполнении обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах. 

В силу статьи 5 Закона РФ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (часть 3.7 статьи 5).

В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица, в последующем обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования, заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй в сроки, установленные настоящей статьей (часть 5.4 статьи 5).

Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, которые были предусмотрены договором об оказании информационных услуг между бюро кредитных историй и лицом, уступившим право требования по указанной задолженности (часть 5.6 статьи 5).

В соответствии со статьей 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивирован.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Как следует из материалов дела ответчиком в АО «Национальное бюро кредитный историй» размещена информация в отношении ФИО1, в том числе по кредитному договору от ** (дата обновления информации **) (л.д.183-186 т. 1). 

Кредитная история физического лица ФИО1 в АО «НБКИ» предоставлена НАО ПКО «Первое клиентское бюро» и содержит сведения об обязательстве физического лица, основанием возникновения которого является кредитный договор от **, о сумме кредита, просроченной задолженности по кредитному договору, о кредиторе (источнике формирования кредитной истории) с указанием даты покупки права требования.

Также, НАО ПКО «Первое клиентское бюро» предоставлена информация в бюро кредитных историй в ООО «Эквифакс Кредит Сервис», ЗАО «Объединенное кредитное Бюро». 

Из отзыва ответчика, материалов дела следует, что в целях формирования, обработки и хранения кредитных историй субъектов ответчиком заключены договоры. Так, между АО «Национальное бюро кредитный историй» (Бюро) и НАО «Первое клиентское бюро» (Организация) заключен договор № от ** об оказании информационных услуг (предоставлении информации) в целях формирования, обработки и хранении кредитных историй субъектов, информация которых поступает от Организации (л.д. 232-235 т.1).

Также между НАО «Первое клиентское бюро» заключены аналогичные договоры с ООО «Эквифакс Кредит Сервис» об оказании информационных услуг № от ** с ЗАО «Объединенное кредитное Бюро» №-П от ** об оказании информационных услуг (л.д.236-237 т.1).

Как следует из отзыва ответчика и приложения к ответу (л.д.118-124, 238 т.1) сведения по кредитному договору № размещены в 2024 г. в Скоринг Бюро, НБКИ, ОКБ.

Истец обращался в АО «НБКИ» с заявлением о внесении изменений и/или дополнений в кредитную историю.

Как следует из ответа АО «НБКИ» от 30.08.2024, были запрошены источники формирования кредитной истории. На основании полученных от ООО «СФО АИ», ООО ПКО «АКР» данных, в кредитную историю внесены изменения, кредиты удалены. На основании полученных от НАО ПКО «ПКБ» данных, кредитная история оставлена без изменений, поскольку согласно информации при заключении кредитного договора, субъектом КИ дано согласие на предоставление данных в бюро кредитных историй, разъяснено право на оспаривание информации, если такого согласия не было дано (л.д.8-9 т. 1).

Согласно пункту 2 статьи 1 Закона "О кредитных историях" целями закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 4 Закона "О кредитных историях" кредитная история состоит, в том числе: из персональных данных заемщика.

Как следует из части 4 статьи 9 Закона "О персональных данных" в случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. 

Целью Закона "О персональных данных" является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона "О персональных данных" обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе.

В соответствии с подпунктом 1 пунктом 1 статьи 6 указанного закона обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.

В соответствии с частью 1 статьи 24 указанного закона лица, виновные в нарушении требований настоящего Федерального закона, несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. На основании части 2 статьи 24 ФЗ "О персональных данных" моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

Как следует из материалов дела, копии кредитного досье ФИО1 ** обратился в ОАО КБ «Региональный Кредит» (Банк-организатор), ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, указав, что ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просит Банки заключить с ним договор потребительского кредитования и предоставить кредит; заключить Банк-организатор с ним договор банковского счета посредством акцепта заявления; уведомлен, что все действия, необходимые для заключения договора и расчеты в рамках кредитования производит Банк-организатор от имени Банков; разрешает Банкам предоставить информацию, указанную в заявлении-анкете в бюро кредитных историй и раскрытии этой информации в порядке, предусмотренном законодательством России о бюро кредитных историй, а также предоставляет Банкам право сделать запрос отчета по его кредитной истории в бюро кредитных историй (л.д.199 т.1).

На обороте копии заявления-оферты размещены сведения о заемщике ФИО1 по кредитному договору № от ** о выдаче денежных средств в размере 96 752 руб. сроком на 12 мес. с уплатой процентов по ставке 24 % годовых под поручительство ООО «АРКА» и ООО СК «Арка-Страхование». В разделе «Г» кредитного договора указано, что сумма в размере 96 752 руб. перечисляется на счет ООО «АРКА». В разделе «Д» кредитного договора «порядок совершения действий для акцепта» указано, что при необходимости в Банке-организаторе открывается банковский счет, на который перечисляется сумма кредита. Оплата кредита производится путем перечисления на счет Банка-организатора. 

По договорам уступки прав, права требования взыскания задолженности по кредитному договору неоднократно переуступались.

Так, по договору уступки прав (требований) от ** ОАО КБ «Региональный Кредит» (Цедент) были переуступлены ООО ИКБ «Совкомбанк» (Цессионарию); по договору уступки прав требования (цессии) № от ** ООО ИКБ «Совкомбанк» (Цедент) переуступил права ООО «Капитал Плюс»; по договору уступки прав требования (цессии) № от ** ООО «Капитал Плюс» (Цедент) переуступил права требования ОАО «Первое коллекторское бюро» (Цессионарию); по договору уступки прав (требований) от ** НАО «Первое коллекторское бюро» (Цедент) переуступило права ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» (Цессионарию) (л.д.139-142, 216-230 т. 1).

По договору уступки прав (требований) от ** ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» (Цедент) переуступило НАО «Первое коллекторское бюро» (сменило наименование на НАО ПКО «Первое клиентское бюро») (Цессионарию) права требования по кредитным договорам, указанным в приложении №, в том числе: под № указан кредитный договор № заключенный с ФИО1, сумма задолженности 649 726,42 руб. (л.д.227-230, 240 т.1).

Мировым судьей судебного участка № 29 г. Ангарска и Ангарского района от 14.02.2020 по заявлению истца отменен судебный приказ № 2-343/2020 от 31.01.2020 о взыскании в пользу НАО «Первое коллекторское бюро» задолженности по кредитному договору № от ** (договор уступки прав (требований) от **) (л.д.47,48, 227-230 т.1).

Согласно ответу Ангарского РОСП исполнительные документы в отношении ФИО1 в пользу ОАО КБ «Региональный кредит», ООО «Капитал плюс», НАО ПКО «ПКБ» на исполнение не поступали (л.д. 20, 75, 112 т.1).

Истец, пояснял, что он не помнит того, что брал кредит в ОАО КБ «Региональный кредит» в 2007г., материалами дела данные обстоятельства не подтверждены, доказательств выдачи кредита ОАО КБ «Региональный кредит» не представлено, имеется также заявление от его имени о предоставлении кредита в ООО «АРКА».

Согласно р. 3 договора уступки прав (требований) от **, заключенному между ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» и НАО ПКО «Первое клиентское бюро» цедент обязан передать цессионарию в течение 30 рабочих дней документы, удостоверяющие права требования, в том числе: оригиналы кредитных договоров, заключенных между первоначальным кредитором и должником или заверенная копия; копии документов на основании которых первоначальным кредитором предоставлялись денежные средства, а также копии уступки прав (требований) первоначальным кредитором цеденту (выписка со счета, мемориальный ордер, платежные поручения и иное).

Между тем, несмотря на запросы суда, определения об истребовании доказательств, НАО ПКО "Первое клиентское бюро", АО КБ "МОДУЛЬБАНК" (ранее наименование ОАО КБ «Региональный кредит») оригинал кредитного договора, доказательств выдачи кредита ОАО КБ «Региональный кредит» заемщику ФИО1 (кассовый, мемориальный ордер, выписка по счету) не представили. 

При этом, АО КБ "МОДУЛЬБАНК" в ответ на запросы суда, на определение суда от ** об истребовании правил кредитования, согласования с заемщиком условия об уступке прав, выписки по счету по кредитному договору указало, что в сведения о физическом лице ФИО1, как о клиенте в системе базе данных отсутствуют, в связи с чем не могут представить запрашиваемые документы (л.д. 38, 41, 89-90, 94 т. 1, л.д.24 т.3). 

В направленных ответчиком Общих условиях договора потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» отсутствует дата их утверждения, кроме того в них содержится ссылка на лицензию от **, то есть после даты заключения кредитного договора **. Кроме того, не представлено доказательств выдачи кредита истцу ПАО «Совкомбанк» (л.д.135-138, 212-215 т. 1). 

В письме от ** НАО ПКО "Первое клиентское бюро" указывает, что права требования были переуступлены им по кредитному договору от **, заключенному между ООО «Капитал Плюс» и ФИО1, кредитного договора между указанными сторонами не представлено (л.д.240 т. 1).

Кроме того, ответчиком в адрес суда направлена заявка ФИО1 в ООО «АРКА» от ** о предоставлении кредита, однако, кредитного договора между указанными сторонами не представлено (л.д.209 т. 1).

Из направленных в суд договоров уступки прав (требований) от **, ** невозможно сделать вывод, что передавались права требования по кредитному договору от **, поскольку приложения к ним не представлены. 

В приложении № к договору уступки прав требования (цессии) № от ** заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ООО «Капитал Плюс» сумма долга по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, не указана, указано на приобретение права требования у АРКА в сумме 89 328,26 руб. (л.д. 104, 105 т. 1).

В приложении № к договору уступки прав (требований) от **, заключенному между ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» (Цедент) и НАО «Первое коллекторское бюро» сумма долга по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, указана 649 726,42 руб., расчет на указанную сумму не представлен.

В материалах гражданского дела № о вынесении по заявлению ответчика судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в приложении № к договору уступки прав требования (цессии) № от **, заключенному между ООО «Капитал Плюс» и ОАО «Первое коллекторское бюро» сумма долга указана 649 726,42 руб., расчет задолженности, выписка по счету, документы, подтверждающие выдачу кредита, также отсутствуют.

Таким образом, суду достоверных доказательств заключения кредитного договора от ** с ФИО1, а также выдачи кредита не представлено. 

Истец указывает в иске на отсутствие в кредитном досье согласия заемщика на передачу персональных данных, а также предоставления сведений в бюро кредитных историй иным организациям кроме Банков и поручителей.

Проверяя доводы истца в данной части, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона РФ «О кредитных историях» (далее Закон РФ «О кредитных историях») (ред. от 24.07.2007) кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй

Таким образом, на дату заключения кредитного договора от ** редакция части 3 статьи 5 Закона РФ «О кредитных историях» (ред. от 24.07.2007) предусматривала, что кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кроме того, часть 4 статьи 5 указанного закона определяла, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Часть 3 статьи 5 Закона утратила силу с 01.03.2015 на основании Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее Закон N 189-ФЗ).

Тем же Федеральным законом была изменена редакция части 4 статьи 5 Закона, кроме того, статья 5 дополнена частями 3.1, 3.7, 5.4, изменения вступили в силу с 01.03.2015.

Согласно ч. 3.1 ст. 5 редакция части 3 статьи 5 Закона РФ «О кредитных историях» (в действующей ред.) источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы …обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление…

С 01.07.2014 с принятием Закона N 189-ФЗ получение обязательного согласия заемщика не требуется. Как указано в части 5 статьи 8 указанного закона источники формирования кредитной истории передают информационную часть кредитной истории, формирование которой предусмотрено в соответствии с частями 4.1 - 4.4 статьи 4 и частью 9.1 статьи 6 Закона РФ «О кредитных историях», начиная с 01.03.2015.

По общему правилу, установленному статьей 4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Учитывая, что Закон N 189-ФЗ не содержит положений о том, что он распространяется на отношения, возникшие до введения их в действие, кредитные организации обязаны без согласия заемщика предоставлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй только по кредитным договорам, заключенным с 01.07.2014. По кредитным договорам, заключенным ранее указанной даты, наличие согласия заемщика на передачу данных в бюро кредитных историй, является обязательным. Кроме того, коллекторские организации в качестве источников формирования кредитной истории до 01.03.2015 в законе не были указаны.

В заявлении-оферте от ** содержится согласие заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй и раскрытии этой информации только Банкам, про иных лиц не указано, про согласие на обработку персональных данных иных лиц также не указано (л.д.199 т.1).

ОАО КБ «Региональный Кредит» (Банк-организатор), ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк) информацию в бюро кредитных историй не предоставляли.

Поскольку, на дату - ** (указанную как дату заключения кредитного договора) коллекторские организации в качестве источников формирования кредитной истории не были предусмотрены, ссылка ответчика на часть 5.4 статьи 5 Закона РФ «О кредитных историях», введенную Закон N 189-ФЗ несостоятельна. Поэтому, суд соглашается с доводами истца о том, что право на размещение информации в бюро кредитных историй у ответчика не возникло. Кроме того, ответчиком не представлено письменное согласие заемщика на размещение данной информации иным лицам, кроме Банков.

Также, суду не представлено и согласие заемщика на переуступку прав по кредитному договору Банком третьим лица.

Согласно положениям статьи 382 ГК РФ (ред. от 26.06.2007, действующая на момент заключения кредитного договора), право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п.1,2 указанной статьи).

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ (ред. от 26.06.2007), если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу пункта 1 статьи 388 ГК РФ (ред. от 26.06.2007) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.11.2006) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения возможность уступки права требования зависит, в том числе, от согласия потребителя.

Таким образом, действующее законодательство в период заключения кредитного договора не исключало возможности передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускалась, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, доказательств согласования с заемщиком ФИО1 условий о передаче права требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также доказательств наличия у ответчика такой лицензии, суду не представлено. 

В силу положений пункта 1 статьи 166 ГК РФ, а также пункта 1 статьи 167 ГК РФ, статьи 168 ГК РФ, согласно которым сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", учитывая, что кредитный договор не содержит условия о возможности уступки прав требования третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что заключенные договоры уступки права (требования) по кредитному договору, противоречат нормам законодательства, а потому являются ничтожными. 

В связи с чем, суд считает, что у НАО ПКО «Первое клиентское бюро» не возникло право на представление информации в бюро кредитных историй по кредитному договору в отношении истца.

Доказательств, свидетельствующих о правомерности размещения в бюро кредитных историй информации в отношении истца, ответчиком в нарушение ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Доводы стороны ответчика о том, уступка была правомерна, не соответствует фактическим обстоятельствам дела. 

Отсутствие законных оснований для передачи информации в бюро кредитных историй, по мнению суда, дает истцу право требовать возложения на ответчика обязанности направления информации, запроса на удаление из кредитной истории сведений об истце в связи с кредитным договором от **; прекращении обработки персональных данных истца. В данной части требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. Истец, поддерживая заявленные требования в данной части, ссылался на то, что в результате неправомерного направления 01.08.2024 ответчиком информации в бюро кредитных историй персональный кредитный рейтинг уменьшился с показателя 521 (по состоянию на 03.02.2024) до 19 (по состоянию на 01.08.2024) (после размещения ответчиком сведений), в подтверждение доводов истцом представлены распечатки кредитной историй на указанные даты. Также истец указал, что АО «Альфа-Банком» истцу заблокирован лимит использования кредитной карты. В подтверждение доводов истец представил переписку с менеджером банка 03.08.2024, где ему предложено обратиться в бюро кредитных историй за получением информации об отсутствии задолженности по кредитным договорам, после чего обратиться заявлением о разблокировки. 

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно статье 150 ГК РФ к нематериальным благам отнесены жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 ГК РФ.

Статьей 1101 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

Учитывая, что ответчик предоставил в бюро кредитных историй информацию об истце в отсутствие законных оснований, распространил персональные данные истца без его согласия, в связи с чем кредитная история истца ухудшилась, что повлекло для него негативные последствия в виде ограничения пользования кредитным лимитом, чем были нарушены права истца, как потребителя, имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для применения положений Закона РФ "О защите прав потребителей", так как истец за услугой к ответчику не обращался, договор между сторонами не заключался, следовательно, истец в данном случае не является потребителем, не основаны на законе. 

В связи с нарушением прав потребителя в соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 10 000 руб., при этом заявленный в исковом заявлении размер компенсации - 30 000 руб., суд полагает завышенным, несоразмерным степени нарушения прав истца.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со статьями 98, 103 ГПК РФ с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб. (за два требования неимущественного характера по 3 000 руб. за каждое требование).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к непубличному акционерному обществу Профессиональная Коллекторская организация "Первое клиентское бюро" о возложении обязанности направить сведения в бюро кредитных историй об исключении информации о наличии задолженности, прекращении обработки персональных данных - удовлетворить, в части взыскания компенсации морального вреда – удовлетворить частично. 

Обязать непубличное акционерное общество Профессиональная Коллекторская организация "Первое клиентское бюро" (ИНН 

<

***>) направить в бюро кредитных историй АО «НБКИ», в иные бюро кредитных историй, в которые была направлена соответствующая информация, запрос на удаление из кредитной истории сведений об истце ФИО1 по кредитному договору от **; прекратить обработку персональных данных об истце ФИО1.

Взыскать с непубличное акционерное общество Профессиональная Коллекторская организация "Первое клиентское бюро" (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) в счет компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Во взыскании компенсации морального вреда в большем размере – отказать.

Взыскать с непубличное акционерное общество Профессиональная Коллекторская организация "Первое клиентское бюро" (ИНН 

<

***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья Э.А.Куркутова

Мотивированное решение суда изготовлено 18.02.2025.