22RS0065-01-2024-009668-14

Дело № 2-25/2025 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 г. г. Заринск 

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федорова И.А.,

при секретаре Буйловой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором истец просил взыскать задолженность за период с 25.07.2017 по 14.12.2023 по Договору № от 25.07.2017 в размере 364472,17 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 11611,80 руб.

В обоснование требований указано, что 25.07.2017 между КБ «Ренессанс Кредит» и должником был заключен Договор потребительского кредита (займа) №, в рамках которого предоставлен кредит на сумму 364472,17 руб. 14.12.2023 права требования были уступлены АО «Банк Русский Стандарт». На момент уступки прав у ФИО2 имелась задолженность за период с 25.07.2017 по 14.12.2023 в размере 364472,17 руб. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила возражения, где с исковыми требованиями не согласилась, просила применить срок исковой давности, уменьшить размер неустойки. 

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статьей 393 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, а также пункта 58 постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01 июля 1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании 03.07.2017 ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о предоставлении карты, в связи с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» и тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами. Высказала согласие на подключение к услуге «SMS-оповещение» по карте. В случае заключения договора о карте просила предоставить обслуживание посредством Интернет-Банка и Мобильного банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» с использованием Интернет-банка и тарифами, заключив договор о дистанционном банковском обслуживании. Согласна на уступку прав (требований) Банка по заключенному договору третьим лицам. (л.д. 47)

03.07.2017 ФИО2 заключила с АО «Банк Русский Стандарт» договор о карте № от 03.07.2017 года с лимитом кредитования 75000 рублей, максимальный кредитный лимит 300000 рублей. Срок действия договора о карте: до полного исполнения сторонами обязательств. Процентная ставка 29,9% годовых, процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств 45,9%. Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж: 5% от задолженности. Граница минимального платежа: 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода). Сумма и дата оплаты Минимального платежа указываются в Отчете, направляемом Клиенту Банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств): до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней. Предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств со счета по карте 2,9% от суммы операции плюс 290 руб. Плата за услугу «SMS-оповещение» 50 руб. в месяц. Предоставление отчета по карте посредством почтового отправления 50 руб. в месяц. Плата за обработку запроса по предоставлению баланса по карте в банкомате 30 руб. Вознаграждение за пользование Картой в рамках бонусной программы лояльности КБ «Ренессанс Кредит» 1% от суммы каждой операции по приобретению товаров и оплате услуг, совершенной с использованием Карты, кроме операций по снятию наличных денежных средств. Подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента (договор страхования 1) 0,95% от страховой суммы по договору 1, включая НДС. Подключение к программе страхования в отношении денежных средств Клиента (договор страхования 2) 90 руб. в месяц, включая НДС. Подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (договор страхования 3) 0,95% от страховой суммы по Договору 3 (страховой суммой по Договору 3 является сумма Задолженности Клиента по Кредиту на дату составления отчета по Карте), включая НДС. Клиент обязуется в случае кредитования счета по Карте, если Клиенту был предоставлен Кредит для осуществления платежей, предусмотренных Договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). (л.д. 44-46) 

Общими условиями предоставления потребительских кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) предусмотрено, что договор - договор между банком и клиентом, заключение которого предусмотрено настоящими Условиями, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие условия, тарифы, анкету и иные документы, предусмотренные договором. П. 1.2.1.1 договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. П. 1.2.2.4 Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет по карте и считается предоставленным в момент такого зачисления. П. 1.2.2.5 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. П. 1.2.2.6 банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. П. 1.2.2.7 клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. Раздел IV Минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. П. 4.4.13.2. клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставить к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж. П. 4.4.14 По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет направляется клиенту по электронной почте клиента, адрес которой указан клиентом в договоре о карте, анкете или иных документах, представленных клиентом банку. 4.4.18 Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. (л.д. 8-24)

Предоставление денежных средств подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности. (л.д. 34, 52)

Согласно информации ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключительного требования о полном досрочном погашении долга не выставлялось. (л.д. 130)

Ответчик на запрос суда информации не предоставил. 

14.12.2023 заключен договор №rk-141223/1520 уступки прав (требований) (цессии) между коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) и акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» по которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования): права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по просроченному основному долгу, на просроченную задолженность по уплате процентов за пользование Заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка, связанные с обязательствами заемщика, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками; права банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных а кредитных договорах; права банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах. (л.д. 49-51)

Согласно выписки из акта приема-передачи прав (требований) от 15 декабря 2023 права требования переданы в рамках кредитного договора от 03.07.2017 № должник ФИО2. (л.д. 48) 

Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на 28.02.2024, который не оспаривался ответчиком, своего расчета задолженности ответчиком не предоставлено. Исходя из данных расчета задолженность по основному долгу в сумме 108074,20 руб. сформировалась на дату оплаты 31.07.2018, в дальнейшем сумма основного долга не изменялась, то есть ответчик денежных средств в соответствии с договором в счет оплаты основного долга по кредиту не вносил, расходов по кредитной карте также не было о чем свидетельствует неизменная сумма основного долга. Начисления осуществлялись в виде процентов, комиссий, штрафов. (л.д. 52) 

Таким образом, согласно условиям кредитного договора п. 6, минимальный ежемесячный платеж составляет не менее 5% от задолженности, в том числе от суммы основного долга, или 5403,71 руб. ежемесячно начиная с 31.07.2018. Указанная сумма подлежала оплате в течение 20 месяцев, согласно условий кредитного договора. (л.д. 8-25, 43-47) Последний платеж по основному долгу в рамках кредитного договора должен был быть осуществлен 29.02.2020. 

Оценивая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 (ред. от 07 февраля 2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно. 

Ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей, установленных договором, в счет погашения задолженности, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Начиная с 01.03.2020 Банк узнал о нарушении его права на получение с ответчика задолженности по кредитному Договору в полном объеме.

Истец обратился в суд, направив исковое заявление 11.09.2024, то есть спустя более 4 лет 6 месяцев.

Как разъяснено в п. 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу пункта 1 статьи 6, пункта 3 статьи 204 ГК РФ, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 23.04.2024, то есть спустя более 4 лет 1 месяца. (л.д. 68)

8.05.2024 мировым судьей судебного участка №5 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края выдан судебный приказ. 02.09.2024 по заявлению ответчика судебный приказ отменен. (л.д. 67-71)

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, истец обратился с настоящим заявлением за сроками исковой давности, по всем требованиям, с учетом времени обращения за судебной защитой в виде направления заявления о выдачи судебного приказа.

Назначение исковой давности означает предоставление истцу строго определенного, но вполне достаточного срока для защиты его права. По истечении исковой давности заявитель лишается возможности принудительной (судебной) защиты своего права.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы задолженности по Договору на момент обращения с иском в суд пропущен.

Пропуск без уважительной причины срока для обращения в суд в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и абзаца 3 части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.А. Федоров