Дело № 2-202/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года г. Щигры

Щигровский районный суд Курской области в составе: 

председательствующего судьи Звягинцевой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Анпилоговой Н.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 29.01.2016 года между ОАО «Лето Банк», в настоящее время ПАО «Почта Банк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 593 892 руб. 00 коп. сроком на 48 месяца под 22,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 1.7. Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено в адрес должника заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на 22.01.2018 года размер задолженности составляет 685 562 руб. 25 коп., из них: 110416 руб. 05 коп. – задолженность по процентам; 559 352 руб. 71 коп. – задолженность по основному долгу; 8 093 руб. 49 коп. – задолженность по неустойкам; 7 700 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 № полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». С учетом изложенного, истец, ссылаясь на ст.ст. 309, 811 ГК РФ, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 29.01.2016 года № в сумме 685 562 руб. 25 коп., в том числе: задолженность по процентам – 110416 руб. 05 коп., задолженность по основному долгу – 559352 руб. 71 коп., задолженность по неустойкам – 8093 руб. 49 коп., задолженность по комиссиям – 7700 руб. 00 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 056 руб. 00 коп.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснив, что фактически получил денежные средства в размере 485000 руб., о включении суммы страхового взноса в размере 93 312 руб. в сумму кредита и начисление на нее процентов не согласен. Также пояснил, что неисполнение им обязательств по договору было вызвано ухудшением материального положения.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 434 названного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 29.01.2016 г. между ФИО1 и ОАО «Лето Банк», в настоящее время ПАО «Почта Банк», был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО1 кредита в размере 593 892 руб. 00 коп. сроком на 48 месяца по 26.01.2020 года под 22,9% годовых.

Своей собственноручной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, адресованного в ОАО «Лето Банк», ФИО1 согласился с тем, что его предложение приобретает характер оферты на заключение кредитного договора, просил банк акцептовать оферту о заключении кредитного договора путем сообщения банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, заемщик сообщает банку о своем согласии путем подписания индивидуальных условий и их передачи в банк.

Банк, получив оферту ФИО2 на заключение договора о предоставлении потребительского кредита, акцептовал ее путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл на имя ответчика банковский счет №, обеспечил на счете сумму кредита в размере, выпустил кредитную карту VCU Chip, которую ФИО1 получил после подписания согласия на предоставление кредита, с направлением после подписания согласия ПИН-кода карты на номер мобильного телефона заемщика, указанный в заявлении, что подтверждается согласием заемщика и заявлением о предоставлении потребительского кредита от 29.01.2016.

Кроме того, 29.01.2016 г. между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страхования премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования с 03.02.2016 г. по 26.01.2020 г. и составляет 93312 руб. 00 коп. При этом своей собственноручной подписью ФИО1 дал распоряжение ПАО «Лето Банк» осуществить перевод денежных средств, с его счета № в размере 93312 руб. 00 коп. в адрес ООО «СК КАРДИФ».

Своей подписью заемщик ФИО1 также подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства он был ознакомлен с условиями кредитного договора, проинформирован о возможности и порядке изменений этих условий по инициативе сторон, получением, обслуживанием и возвратом кредита, последствиями нарушений условий кредита, об открытии текущего банковского счета.

В соответствии с п. 1.3 Условий предоставления потребительского кредита при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк подписанного собственноручно клиентом согласия. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

В силу пунктов 1.5, 1.6 Условий предоставления потребительского кредита право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в согласии даты закрытия кредитного лимита, датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента, клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

В соответствии с п. п. 1.7 Условий предоставления потребительского кредита клиент возвращает банку Кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления потребительского кредита клиент обязан погашать задолженность, ежемесячно размещая на счете денежные средства в сумме равной сумме платежа, размер платежа указывается в согласии.

В силу п. 7.1 Условий предоставления потребительского кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банк неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. В случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз (п. 7.3). При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд соответственно (п. 7.4). 

В соответствии с п. 7.6 Условий Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. 

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов установлена ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты (включая НСД), а также компенсация уплаченных Банком страховых премий - 0,99% от суммы кредитного лимита и комиссии за неразрешенный пропуск платежа: комиссия за 1-й пропуск – 500 руб., за 2-ой пропуск подряд – 2 200 руб., за 3-й пропуск подряд – 2200 руб., за 4-й пропуск подряд – 2200 руб.

Согласно Условиям предоставления потребительского кредита в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по договору банк и клиент несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями.

Судом установлено, что истцом обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, тогда как ответчик от надлежащего исполнения своих обязанностей по кредитному договору уклонился, допуская пропуски платежей по кредиту, в результате чего у заемщика образовалась кредитная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, за ФИО1 образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на 09.02.2018 года составляет 685 562 руб. 25 коп., из них: 110 416 руб. 05 коп. – задолженность по процентам; 559 352 руб. 71 коп. – задолженность по основному долгу; 8 093 руб. 49 коп. – задолженность по неустойкам; 7 700 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям. Расчет судом проверен и признан правильным. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что фактически на руки ему был выдан кредит в меньшей сумме, не может быть принят судом во внимание, поскольку в пункте 1 кредитного договора/согласии заемщика указано, что размер кредита составляет 593 892 руб. 00 коп. Ответчик ФИО1, подписав данный договор, согласился с условиями предоставления кредита. Доказательств, свидетельствующих о том, что данный договор был им оспорен и указанные условия были признаны недействительными, ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, представлено не было. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований банка по настоящему делу в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 10 056 руб. 00 коп., оплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 29.01.2016 года № в размере 685 562 (шестьсот восемьдесят пять тысяч пятьсот шестьдесят два) руб. 25 коп., в том числе: задолженность по процентам – 110416 руб. 05 коп., задолженность по основному долгу – 559352 руб. 71 коп., задолженность по неустойкам – 8093 руб. 49 коп., задолженность по комиссиям – 7700 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 056 (десять тысяч пятьдесят шесть) руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме – 11.05.2018 года.

Судья Н.Н. Звягинцева