дело № 2 – 210/19 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

при секретаре Носакиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, обосновывая заявленные требования, с учетом их уточнений, пояснил в исковом заявлении, что между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» 04 октября 2018 года заключено кредитное соглашение №1849691/0469 на сумму 1 000 000 руб. и кредитное соглашение №1849691/0470 на сумму 310 000 руб. В тот же день истец был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита. 17 октября 2018 года истец обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате ему уплаченной страховой платы по каждому из кредитного соглашения. Несмотря на отказ истца от участия в программе коллективного страхования ответчики денежные средства не вернули. Истец, как потребитель услуги, полагает о нарушении своих прав, а потому просит взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» вознаграждение за подключение к программе страхования с учетом понесенных им расходов в размере 115 500 руб. и 34 765,50 руб., неустойку в порядке ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 115 500 руб. и 34 765,50 руб., компенсацию причиненного ему морального вреда в размере 10000 рублей и штраф за нарушение прав потребителей. С АО СК «РСХБ-Страхование» просит взыскать страховую плату в размере 26 950 руб. и 8 111,95 руб., неустойку в порядке ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 26 950 руб. и 8 111,95 руб., компенсацию причиненного ему морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за нарушение прав потребителей.

В судебном заседании истец, а также представитель истца заявленные требования с учетом их уточнений поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснив, что при заключении 04 октября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 кредитных соглашений №1849691/0469 и №1849691/0470 принцип свободы договора был полностью соблюден, условия кредитного договора соответствуют требованиям закона. Истец располагал полной информацией об условиях страхования, у него имелся выбор заключить кредитный договор при наличии договора страхования жизни и здоровья под 14% годовых и без страхования под 18,5%. В кредитных соглашениях содержалась информация о том, что потребителю Банком предоставляется услуга по подключению к программе коллективного страхования, которая включает сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике в страховую компанию и стоимость услуги, которая составила 115 500 руб. и 37 765,50 руб. Указанная возмездная услуга ответчиком исполнена в полном объеме в момент заключения кредитных соглашений путем подключения истца к программе страхования и единовременного списания страховой платы со счета истца. В настоящее время обязательственные отношения между истцом и ответчиком по кредитным отношениям, а также обязательственные отношения по страхованию между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в установленном законом порядке не прекращены. Указывает, что договор коллективного страхования заключен между страхователем АО «Россельхозбанк» и страховщиком АО СК «РСХБ – Страхование», а потому Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У не распространяют свое действие на данный договор, поскольку предъявляют требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Таким образом, со стороны Банка нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг допущено не было, а потому он является ненадлежащим ответчиком по заявленному требованию о компенсации морального вреда. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направив в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснив, что при заключении кредитных соглашений заемщик добровольно присоединился к договору коллективного страхования граждан, собственноручно подписав заявление на присоединение к Программе страхования. Полученная страховщиком страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО1 составила 26 950 руб. и 8 111,95 руб. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ возмездной. Договор коллективного страхования заключен между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Таким образом, ссылка истца на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У не применима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. Заемщик является застрахованным лицом, но не страхователем. Полагает, что требования истца о взыскании неустойки в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей являются необоснованными, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» не нарушал сроки оказания услуги, как и не имело место быть некачественного оказания услуги.

Привлеченным к участию в деле для дачи заключения по делу Управлением Роспотребнадзора по РХ в лице представителя ФИО5, дано письменное заключение в целях защиты прав потребителя, в обоснование которого указано о правомерности заявленных истцом требований. Указывает, что п. 9 Индивидуальных условий кредитования №1849691/0469 и №1849691/0470 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Тем самым, выдача кредита обусловлена приобретением услуг страхования. Заявления на присоединение к программе коллективного страхования содержат в себе условия двух видов договоров: договора страхования и договора возмездного оказания услуг банком. Кроме того, банком удержана полная стоимость дополнительных услуг в день подписания договора, еще до их оказания. Вместе с тем, в заявлении на присоединение к программе страхования указано, что сумма вознаграждения взимается за весь срок страхования, следовательно, срок оказания дополнительных услуг банка равен сроку действия договора страхования. Таким образом, банк, предлагая потребителю стать участником договора страхования и оплатить страховую премию третьему лицу – страховой компании навязывает собственные дополнительные услуги, за которые взимает дополнительную комиссию, что является нарушением требований ст. 6 Закона о защите прав потребителей. Предусмотренное п. 5 заявления условие о невозврате платы услуг банка по обеспечению страхования при отказе потребителя от страхования, ущемляет права потребителя, установленные ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». 17 октября 2018 года на 13 день после заключения договоров потребитель направил заявления в банк и страховую компанию о расторжении договоров и возврате денежных средств, перечисленных в счет страховых премий и комиссии за дополнительные услуги банка. Однако в добровольном порядке денежные средства потребителю не возвращены. Со ссылкой на судебную практику, указывает, что на правоотношения между банком и заемщиком по добровольному страхования должны распространяться Указания ЦБ России №3854-У от 20 ноября 2015 года.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 04 октября 2018 года между ФИО1, как заемщиком, и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», как кредитором, заключено кредитное соглашение №1849691/0469, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 рублей под 14,014 % годовых на срок до 04 октября 2025 года.

04 октября 2018 года между ФИО1, как заемщиком, и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», как кредитором, заключено кредитное соглашение №1849691/0470, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 301 000 рублей под 14,014 % годовых на срок до 04 октября 2025 года.

Пунктом 9 кредитных соглашений №1849691/0469 и №1849691/0470 предусмотрена обязанность заемщика, в том числе, заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 15 кредитных соглашений №1849691/0469 и №1849691/0470 предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ – Страхование. При этом, данная услуга банка является платной в размере 115 000 руб. и 34 765,50 руб. соответственно, которая включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования.

В этот же день ФИО1 подписаны заявления к каждому из кредитных соглашений, в которых указано о согласии включить его в число участников Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Пунктом 3 Заявления к кредитному соглашению №1849691/0469 предусмотрено, что плата за включение ФИО1 в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 142 450 руб., которая состоит из: вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также расходы банка на оплату страховой премии страховщику. 

Пунктом 3 Заявления к кредитному соглашению №1849691/0470 предусмотрено, что плата за включение ФИО1 в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 42 877,45 руб., которая состоит из: вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также расходы банка на оплату страховой премии страховщику. 

Пунктом 5 указанных заявлений предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию заемщика, при этом, страховая плата или ее часть при досрочном прекращении договора страхования не подлежит возврату. 

Согласно представленному в материалы дела платежному поручению №6031 от 04 октября 2018 года банку со счета истца переведена плата за подключение к программе коллективного страхования по кредитному соглашению №1849691/0470 в размере 42 877,45 руб., из которых по мемориальному ордеру № 6028 от 04 октября 2018 года банк перевел АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 8 111,95 руб. 

Согласно платежному поручению № 6010 от 04 октября 2018 года банку со счета истца переведена плата за подключение к программе коллективного страхования по кредитному соглашению №1849691/0469 в размере 142 450 руб., из которых по мемориальному ордеру № 6007 от 04 октября 2018 года банк перевел АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 26 950 руб. 

На основании указанных выше заявлений ФИО1 включен в Бордеро по Программе коллективного страхования.

Из выписки по Бордеро следует, что страховая премия в отношении застрахованного лица ФИО1 по кредитному соглашению №1849691/0469 составила 26 950 руб. со сроком страхования с 04 октября 2018 года по 04 октября 2025 года, по кредитному соглашению №1849691/0470 страховая премия составила 8 111,95 руб. со сроком страхования с 04 октября 2018 года по 04 октября 2025 года.

17 октября 2018 года ФИО1 обратился к банку с заявлениями об исключении его из программы коллективного страхования заемщиков и возврате уплаченных денежных средств по страхованию по кредитным соглашениям №1849691/0470 и №1849691/0469.

17 октября 2018 года ФИО1 направил аналогичное заявление АО СК «РСХБ-Страхование», которое получено им 12 ноября 2018 года.

В ответ на заявление истца 09 ноября 2018 года АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» письмом от 03 декабря 2018 года ответили отказом со ссылкой на условия страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Из заявлений на присоединение к программе страхования следует, что ФИО1 является застрахованным лицом, в качестве страхователя выступает банк, страховщик - АО СК «РСХБ-Страхование». При этом выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик.

Вместе с тем, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, то есть истца ФИО1, а потому страхователем по данному договору является сам заемщик.

Данная позиция также подтверждается практикой Верховного Суда Российской Федерации (Определение №49-КГ17-24 от 31 октября 2017 года), разъяснившего, что поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на данные правоотношения сторон распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 №4500-У), в связи с чем, вывод ответчика о неприменении указных положений является неверным и не основанном на нормах права. 

Указанием Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вместе с тем, договор коллективного страхования от 26 декабря 2014 года не предусматривает данных положений. 

В силу п. 76 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Соответственно, невключение в заявление о присоединении к программе страхования в рамках коллективного договора страхования условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от ее участия ущемляет права потребителя, в этой связи п. 5 заявления, не допускающий возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в ней, в этой части является ничтожным. 

Таким образом, суд установил, что требования об отказе от страхования и о возврате страховой премии и комиссии за подключение к программе коллективного страхования к банку и с АО СК «РСХБ-Страхование» предъявлены ФИО1 в установленный 14-дневный срок (на 13 день) с момента заключения договоров. 

В соответствии с п. 7 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Рассматривая требования истца о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии, суд приходит к следующему.

Согласно мемориальному ордеру банк перечислил АО СК «РСХБ-Страхование» по кредитному соглашению №1849691/0469 страховую премию в размере 26 950 руб., в этой связи со страховщика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере, перечисленном ему на счет банком, за вычетом срока действия договора страхования, исходя из следующего расчета:

период действия срока договора страхования по кредитному соглашению – с 04.10.2018 по 17.10.2018 = 13 дн.

(26950 руб.: 2555 дн.) х 13 дн.=137,12 руб.

26950 руб. – 137,12 руб. = 26812,88 руб. 

Следовательно, неиспользованная часть страховой премии в рамках данного кредитного соглашения составила 26 812,88 руб., которая подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца.

Согласно мемориальному ордеру банк перечислил АО СК «РСХБ-Страхование» по кредитному соглашению №1849691/0470 страховую премию в размере 8 111,95 руб., в этой связи со страховщика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере, перечисленном ему на счет банком, за вычетом срока действия договора страхования, исходя из следующего расчета:

период действия срока договора страхования по кредитному соглашению – с 04.10.2018 по 17.10.2018 = 13 дн.

(8111,95 руб.: 2555 дн.) х 13 дн.=41,27 руб.

8111,95 руб. – 41,27 руб. = 8070,68 руб. 

Следовательно, неиспользованная часть страховой премии в рамках данного кредитного соглашения составила 8070,68 руб., которая подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с АО «Россельхозбанк» комиссии за подключение истца к программе коллективного страхования, суд приходит к следующему.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов. 

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, плата (вознаграждение) банку за услугу по включению истца в число участников программы коллективного страхования составляет за весь срок страхования по кредитному соглашению №1849691/0469 в размере 115 500 руб., по кредитному соглашению №1849691/0470 плата составляет 34 765,50 руб.

Из содержания данной услуги следует, что она является комплексной и состоит в выполнении банком фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования. 

Анализ приведенного определения существа оказываемой банком дополнительной услуги по организации распространения на заемщика кредита (истца) условий договора коллективного страхования, предусматривающих определенные обязанности страхователя, не дает безусловных оснований для вывода о том, что оказание услуги носит разовый характер и она была оказана банком в полном объеме до момента получения заявления заемщика о досрочном отказе от участия в программе страхования, доказательств же о полном исполнении банком услуги по состоянию на 17 октября 2018 года, когда истец отказался от страхования, в дело не представлено. 

Поскольку обязательства банка в рамках договора коллективного страхования в отношении ФИО1 выполнены не в полном объеме, в связи с этим с АО «Россельхозбанк» в пользу истца должна быть взыскана сумма вознаграждения пропорционально оставшемуся сроку страхования.

Согласно платежным поручениям со счета истца в пользу АО «Россельхозбанк» по кредитному соглашению №1849691/0470 перечислено вознаграждение в размере 34 765,50 руб., по кредитному соглашению №1849691/0469 перечислено 115 500 руб. 

Период действия срока договоров страхования по кредитным соглашениям с 04 октября 2018 года по 17 октября 2017 года = 13 дн.

(34765,50:2555 дн.) х 13 дн. =176,89 руб.

34765,50 – 176,89 руб. = 34588,61 руб.

(115500 : 2555 дн.) х 13 дн.= 587,67 руб.

115500 руб. – 587,67 руб. = 114912,33 руб. 

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию вознаграждение за подключение к программе коллективного страхования за вычетом части пропорциональной времени действия договора страхования в рамках кредитного соглашения №1849691/0470 в размере 34 588,61 руб., в рамках кредитного соглашения №1849691/0469 в размере 114 912,33 руб.

Требование истца о взыскании с ответчиков неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 данного Кодекса.

В связи с этим на отношения между банком и его клиентом (вкладчиком) по возврату денежных сумм и выплате неустойки пункт 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», определяющий последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), не распространяется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав. В связи с чем, учитывая размер денежных средств, подлежащих возврату истцу, каждым из ответчиков, считает возможным взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. по каждому договору страхования, а всего – 2000 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» - 500 руб. по каждому договору страхования, а всего – 1000 руб.

Согласно с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку банк и АО СК «РСХБ-Страхование» в добровольном, досудебном порядке отказались возвратить истцу денежные средства за неиспользованный период договоров страхования, суд считает возможным взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца штраф в размере 75750,47 руб. ((114912,33+34588,61+2000) x 50%), с АО СК «РСХБ-Страхование» штраф в размере 17941,78 руб. ((26812,88 + 8070,68+1000) x 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4190,02 руб., с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» - 1246,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 уплаченную за участие в программе страхования заемщиков плату по кредитному соглашению №1849691/0470 в размере 34588 (тридцать четыре тысячи пятьсот восемьдесят восемь) рублей 61 копейка, уплаченную за участие в программе страхования заемщиков плату по кредитному соглашению №1849691/0469 в размере 114912 (сто четырнадцать тысяч девятьсот двенадцать) рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей, штраф в размере 75750 (семьдесят пять тысяч семьсот пятьдесят) рублей 47 копеек, а всего 227251 (двести двадцать семь тысяч двести пятьдесят один) рубль 41 копейка.

Взыскать с акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по кредитному соглашению №1849691/0470 в размере 8070 (восемь тысяч семьдесят) рублей 68 копеек, страховую премию по кредитному соглашению №1849691/0469 в размере 26812 (двадцать шесть тысяч восемьсот двенадцать) рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 17941 (семнадцать тысяч девятьсот сорок один) рубль 78 копеек, а всего 53825 (пятьдесят три тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 34 копейки.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере 4190 (четыре тысячи сто девяносто) рублей 02 копейки.

Взыскать с акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в доход бюджета в размере 1246 (одна тысяча двести сорок шесть) рублей 51 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Ширинский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение составлено и подписано 18 марта 2019 г. 

Председательствующий Д.Г. Укачикова