Дело № 2-1194/2023

УИД 29RS0001-01-2023-001649-15 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 27 декабря 2023 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Сидорак Н.В.,

при секретаре Хомовой Т.Н.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЧИА о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к БИА о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 206740 руб. 64 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5267 руб. 41 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043669718), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 100000 руб. 00 коп. под 13,80%/55,00% годовых сроком на 658 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 5609 руб. 00 коп. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206740 руб. 64 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 100000 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 88102 руб. 03 коп., иные комиссии в размере 17960 руб. 00 коп., сумма неразрешенного овердрафта в размере 678 руб. 61 коп., которые истец просит взыскать с ответчика. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. 

ПАО «Совкомбанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило. Представитель общества МКД, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик БИА в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном письменном отзыве на исковое заявление заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Сообщила, что в связи с замужеством сменила фамилию на ЧИА, представила копию свидетельства о заключении брака. Кроме того, указала, что ее супруг ЧИА проходит службу с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, выполняет задачи специальной военной операции на территории Украины, ДНР, ЛНР, что является основанием для предоставления кредитных каникул. 

Согласно копии свидетельства о заключении брака, сведениям ОВМ ОМВД России по Вельскому району БИА сменила фамилию в связи с замужеством на ЧИА.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело без участия лиц, не явившихся в судебное заседание. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из пункта 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (пар. 1 гл. 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами пар. 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора. Так, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043669718), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 100000 руб. 00 коп. под 13,80%/55,00% годовых сроком на 658 дней. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Факт предоставления суммы кредита, а значит, заключение договора подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 14 февраля 2022 года. 

ПАО «Совкомбанк» направляло ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

Принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей ответчик исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средства не уплачивал, в связи с чем, образовалась задолженность.

Ответчик обязался погашать кредит и проценты по нему ежемесячно в течение всего срока кредита. Однако, в нарушение условий кредитного договора, ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняла, погашение кредита и уплату процентов в установленный срок не производила, в связи с чем, по состоянию на 10 октября 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 206740 руб. 64 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 100000 руб. 00 коп., просроченные проценты в размере 88102 руб. 03 коп., иные комиссии в размере 17960 руб. 00 коп., сумма неразрешенного овердрафта в размере 678 руб. 61 коп., которые истец просит взыскать с ответчика.

Сведений о направлении ответчику заключительного счета, претензии, в материалы дела истцом не представлено. 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено ежемесячными платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора невозвратом денежной суммы.

Следовательно, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В этой связи, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу. Согласно индивидуальным условиям предоставления кредита, срок предоставления кредита – до 11 декабря 2021 года.

При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (п. 6 индивидуальных условий). 

Как следует из представленной выписки о движении денежных средств с 11 декабря 2018 года по 27 января 2019 года ответчик производила платежи по кредитному договору. После чего ответчиком обязанность по внесению ежемесячного платежа не исполнялась. За нарушение обязательств по договору банком начислялись штрафы за возникновение просроченной задолженности. 

Таким образом, банк располагал сведениями о нарушении своего права, в связи с чем мог предъявить требования в течение общего срока исковой давности.

Несмотря на данные обстоятельства, за судебной защитой нарушенного права истец обратился в суд лишь 15 декабря 2022 года (согласно штемпелю на конверте, направленного мировому судье).

Мировым судьей судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области 09 января 2023 года вынесен судебный приказ № о взыскании с БИА в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (5043669718) за период с 27 августа 2019 года по 16 ноября 2022 года в размере 206740, 64 коп., а также уплаченной государственной пошлины при подаче заявления в сумме 2633 руб. 71 коп.

В связи с поступившими от должника возражениями, определением мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района Архангельской области от 29 мая 2023 года судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Таким образом, приостановление течения срока исковой давности произошло за период с 15 декабря 2022 года по 29 мая 2023 года. 

Передача прав, уступка требований не прерывает течение срока исковой давности.

Исчисляя срок исковой давности, учитывая его прерывание в связи с подачей истцом заявления о выдаче судебного приказа, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок предъявления требований до 23 мая 2020 года. 

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности, в пределах срока исковой давности, поскольку образование кредитной задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту объективно подтверждается материалами дела.

Определяя размер подлежащих взысканию сумм, суд исходит из представленного истцом расчета, иной расчет в опровержение доводов и позиции истца ответчик суду не представил. Расчет задолженности, произведенный истцом судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 23 мая 2020 года по 10 октября 2023 года в размере 155843 руб. 25 коп., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 73975 руб. 45 коп., просроченные проценты в размере 63907 руб. 80 коп., иные комиссии (страхование) в размере 17960 руб. 00 коп.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика неразрешенного овердрафта в размере 678 руб. 61 коп., суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку доказательств возникновения неразрешенного (несанкционированного) овердрафта истцом не представлено.

Доводы ответчика о том, что ее супруг ЧИА проходит службу, выполняет задачи специальной военной операции на территории Украины, ДНР, ЛНР, и это является основанием для предоставления «кредитных каникул», судом не могут быть учтены при вынесении решения в силу следующего. 

Условия приостановления исполнения заемщиком обязательств на льготный период установлены Федеральным законом от 07 октября 2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». 

В силу п. 2 ст. 1 Закона заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период.

В соответствии с указанным федеральным законом (п. 7 ст. 1) член семьи военнослужащего при представлении требования, вправе приложить документы, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего. Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (п. 8 ст. 1).

Вместе с тем, ответчик не обращалась в банк с заявлением о предоставлении льготного периода (кредитных каникул), доказательств ее обращения в материалах дела не имеется. Кроме того, задолженность по спорному кредитному договору возникла с 26 февраля 2019 года, тогда как супруг ответчика выполняет задачи специальной военной операции на территории Украины, ДНР, ЛНР с 01 апреля 2023 года.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ЧИА задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере в размере 4316 руб. 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЧИА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ЧИА, паспорт серии 12 22 №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 18/1100/00000/250796(5043669718) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 155843 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4316 руб. 87 коп.

В остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ЧИА о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий Н.В. Сидорак