Дело № 2-1535/2025

УИД 19RS0001-02-2024-011794-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2025 года 

<

адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего О.А. Амандус

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратился в суд с иском к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. Требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 245 454 рубля 55 копеек на срок 60 месяцев под 17,25 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, предполагаемым наследником умершей является ФИО8 В связи с тем, что заемщик в установленный срок не погасил образовавшуюся задолженность, банк вправе требовать возврата задолженности, причитающихся процентов и расходов, связанных с взысканием задолженности с наследников умершего. Просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 580 рублей 48 копеек, состоящую из просроченного основного долга – 40 729 рублей 44 коп., просроченных процентов -7851 рубль 04 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО8 на надлежащего ответчика ФИО2 Привлечено к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни».

От представителя истца ФИО6, действующей на основании доверенности поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором она просит взыскать с наследника в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9161 рубль 47 копеек, состоящую из просроченного основного долга – 8560 рублей 83 копейки, просроченных процентов - 600 рублей 64 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в зал судебного заседания не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, судебная корреспонденция вернулась в адрес суда с отметкой по истечении срока хранения.

Руководствуясь ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные в совокупности по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 2 статьи 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем" ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 был заключен кредитный договор № на сумму 245 454 рубля 55 копеек на срок 60 месяцев под 17,25 % годовых. Аннуитетных платежей 60 в размере 6 133 рубля 22 копейки, платежная дата 3 число месяца (п.1, 6 индивидуальных условий). 

Соответственно, между Банком и ФИО5 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в электронной форме и подписан сторонами с использованием электронных технологий, аналога собственноручной подписи заемщика в соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите». С момента заключения кредитного договора, между Банком и ФИО5 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно свидетельству о смерти I-ПВ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом на момент смерти ФИО5 не в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9161 рубль 47 копеек, состоящую из просроченного основного долга – 8560 рублей 83 копейки, просроченных процентов -600 рублей 64 копейки. 

В соответствии с ч.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела умершей ФИО5 усматривается, что к нотариусу в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства обратился супруг ФИО2

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 отказался по всем основаниям от причитающейся ему доли в наследственном имуществе умершей матери ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество умершей ФИО5 в виде: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный 

<

адрес> кадастровая стоимость 681 912 рублей 65 коп.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный 

<

адрес> кадастровая стоимость 120 340 рублей 80 коп. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 401 126 рублей 72 коп. (681912, 65 +120340,80 /2).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору составляет в размере 9161 рубль 47 копеек. 

В целях исполнения обязательств по кредитному договору № заключенному между ФИО5 и ПАО "Сбербанк России", ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рисками указаны: «Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность» (п. 1 заявления на участие в программе страхования). 

Таким образом, ФИО5 являлась застрахованным лицом в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по вышеуказанным рискам заявления установлена 245454 руб. 55 коп.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам будут являться, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Также в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика застрахованное лицо разрешило ПАО «Сбербанк» предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), который был выдан ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора для целей заключения и исполнения договора страхования, в том числе принятия страховщиком решения по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой (п. 7.2 заявления).

Из ответа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что случай был признан страховым по кредитному договору 580843 от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» были осуществлены страховые выплаты: ДД.ММ.ГГГГ в размере - 122 727 рублей 28 копеек; ДД.ММ.ГГГГ в размере - 40 960 рублей 43 копейки. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере - 81 766 рублей 84 копейки.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 3 названой статьи указанные правила применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Принимая во внимание то, что выгодоприобретателем по договору личного страхования, заключенного между ФИО5 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО Сбербанк, в связи с чем имеет право реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, следовательно ПАО Сбербанк, как выгодоприобретатель утратил свое право на предъявление требований к наследникам заемщика, кроме того страховой компанией Банку была выплачена сумма страхового возмещений в размере 40 960 рублей 43 копейки в счет возмещения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст.ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд также отказывает истцу во взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий О.А. Амандус 

Мотивированное решение изготовлено и подписано 17.03.2025 года